这些无抵押贷款不可信

互联网＋融资中的无抵押贷款也叫信用贷款，顾名思义，就是不需要你提供任何担保就可以申请到贷款，有的则号称凭一张身份证就可以在全国范围内“1万至50万元当天放贷”。这样的条件看起来很诱人，但其实往往是骗局，所以最好“宁可信其无，不可信其有”。

道理很简单：因为无论银行还是其他金融中介，都不是慈善机构，是实实在在的企业。是企业都想赚钱，最终能不能赚到钱则是另一回事。虽然互联网＋融资平台中确实也可能会有“无抵押贷款”，但“无抵押”绝不是“无门槛”：天上不会掉馅饼。

归纳起来，这些所谓的无抵押贷款主要具有以下特点：

平台名字过于响亮

这些平台的名字听起来都很响亮，而且是一个比一个响，如“某某贷款公司”、“某某贷款集团公司”等。只不过，这样的公司名称实际上根本就办不下来，因为工商行政管理部门不可能同意采用这样的名称进行注册。如果对方信誓旦旦说是合法企业，那你不妨问对方要一份相关执照以及经办人的身份证复印件，并注意保存。

融资平台的信用，主要取决于借款人的信用；目前无论融资平台还是借款人的信用评级都无从谈起。所以，你能做的只是尽可能了解更多的信息，通过信息透明度来自行判断。一旦发生纠纷尤其是平台跑路，很难追回实际损失。从实践看，截至2015年7月末，过去3年内我国已有上千家P2P平台跑路了，但最终只有72家被立案调查，仅有4家有判决结果。^[12]

有姓无名或不留真名

这些广告信息中的联系人通常只有姓没有名，多数只留假名，如男的叫“武大郎”、女的叫“潘金莲”；普遍只留私人手机号码，所以你根本无法确定对方的个人真实信息。

如果进一步对照广告上的手机号码在网上查询，还可能发现这些号码相对集中在少数几个省份；并且这些号码的信息欺诈痕迹十分明显，可是那些急等着钱用的借款人往往不会考虑这些。

一位创业者在网上看到一则无抵押“无风险”贷款广告后，打电话与该业务经理取得联系，称自己想贷10万元。对方要他提供工商执照和个人身份证复印件，然后要他去银行新办一张借记卡并开通网银。第二天，当他再次与对方联系时，对方要求他在新卡上存入1万元，说是打流水凭证时要用。他想，反正打死我也不会告诉你密码的，所以就照办了。可是当他刚刚存入1万元现金，两分钟后就收到一条转账信息，说这1万元已经被转走了，他这才意识到自己遇到了骗子。

手续不正规或过于正规

这些平台大多没有固定的办公地址，或者租借豪华写字楼，或者干脆就设在住宅小区中，基本上没有正规手续和执照，也不肯提供个人的真实身份证明。还有些平台看上去很正规，甚至正规得让人不敢相信。

还是这句话：互联网＋融资平台上许多贷款数额很小，但无论金额大小，它都属于贷款；而大凡贷款，无论是银行信贷还是民间借贷都需要你具有还款能力。换句话说，如果有人声称不需要任何条件就可以贷款给你，那就一定是骗子或幌子；如果有人声称只要有身份证就可以贷款，因为身份证随时可以补领，所以这种做法至少能说明对方不是正规公司。而如果你的融资不是从正规公司得来的，那就要多一分警惕了。

以无抵押抬高利率

一些无抵押贷款借不用抵押的名义抬高利率水平，美其名曰冲抵风险，可这对借款人来说风险就居高不下了，甚至给平台打工都还不够。

从实际情况看，目前小微企业普遍缺乏足够的抵押物，所以只能首选无抵押贷款，而这就把贷款利率给抬上去了，实际利率要远远高于银行贷款基准利率。在一些商业银行和融资机构，在实行存贷款挂钩、提前扣除利息、搭购相关理财产品等的背景下，实际融资成本一般在银行基准利率的2倍左右；一些村镇银行、小额贷款公司等融资平台的贷款利率，更是高达银行基准贷款利率的3至4倍；如果是民间融资，成本更高，月息高达30%，甚至60%的都有。

贷前收费

这些平台申请放贷的门槛都很低，甚至连收入流水都不要，贷款利率也很低；而所有这些简直不敢令人相信的“简化手续”、“快速放贷”，目的正是为了骗钱，其标志就是“贷前收费”。不会有人随随便便地就给一个陌生人放款，这是一个很简单的道理，可是一部分“病急乱投医”的创业者往往就会忽略这点，以至上当受骗。

也就是说，在你还没有拿到贷款之前，就会被要求以各种名义支付诸如“手续费”、“保证金”、“先付利息”等费用；^[13]或者贷款还没到手，就要求你提前支付一个月的利息（实际上它就是要骗你这点利息）。

可以这么说，大凡在取得贷款之前需要付费的都有诈骗嫌疑，要特别擦亮眼睛。因为你来融资的目的原本就是拿钱，现在倒好，还没拿到钱就要先付一笔笔钱给对方，这在逻辑上是说不通的，却是骗子最受用的。就好比一个陌生短信告诉你，你中了100万元现金，要先付20%即20万元的“个人收入调节税”才能拿到这100万，这明显就是骗局；否则，他直接汇80万元税后奖金过来不就没事了吗！

为了便于理解，这里举个实例来说明贷前收费是怎么出去的。

江苏省徐州市的周老板开了家小机械公司，生意做得不错，想扩大一下规模，还缺资金100万元。他看到一家融资平台的广告上说可“办理无抵押贷款，无风险，手续费低”，于是联系上了这家名叫红日投资的公司。

对方陈经理信誓旦旦地说，这100万贷款肯定能办下来。于是，他马上来到南京。当他看到该公司在一幢大型写字楼里的豪华办公室时，觉得公司非常正规，不信也不行。

陈经理把周老板介绍给了业务员小王，小王告诉他说贷款绝对没问题，一个星期就能办下来，但月息要1%，并且在走流程时会产生些费用。周老板觉得这合情合理，于是先交了1万元前期运作费，然后回家等消息。

两天后，小王打电话给周老板说贷款办好了，但需要专业数据公司做个还款计划书。于是，第二天周老板又到南京，在红日投资介绍下去了那家数据公司，花2万元做了计划书。

又过了两天，小王说马上可以放款了，周老板为了证明自己有还款能力需要请律师调查，同时要付些律师费用。第二天律师就上门，给周老板出具了一份法律文书，除了几千元招待费外又收了3万元律师费。

一个星期后周老板接到小王电话，说要重新做一下资产评估。周老板虽然觉得有点蹊跷，但因为这次是红日投资老板亲自过来的，并且拍胸脯保证做完资产评估后贷款马上就下来，于是又乖乖地交了3万多元评估费。

就这样，周老板还一直以为自己是在走正规流程；可是殊不知，这些机构都是和红日投资一伙的。它们什么材料都没做，目的只是为了变着花样套受害者的钱。

又一个月过去了，一直拿不到钱的周老板多次去南京要贷款，总是被各种理由拒绝；后来对方烦透了，出具了一份“不予放贷通知书”，上面写着，周老板提供的资料基本属实，但有“信用污点”。这下周老板急了。对方安慰他说，其实，只要换家投资公司，重走一遍所有流程，这一关也是能过的。周老板这才感到自己受骗了，因为如此一来就意味着他还要再向外掏出10多万元，于是向警方报案。

警方一举破获这5家公司组成的诈骗链条，抓获犯罪嫌疑人80多名。而该案件一共涉及受害者近千人，其中最多的一名受害者为了融资1亿元已花费“贷前费用”上百万，最终却连一分钱贷款都没见到！^[14]