进行合理规划，理财也须按部就班

7. 进行合理规划，理财也须按部就班

当确定了自己的目标和投资期限，把自己及家庭的收支情况、资产情况确定之后，剩下最重要的就是对理财方案的决策了。例如，为了买房，您选择在某段时间内储蓄多少钱，或是在某段时间内投资某个生意获得较理想的回报。也就是说，在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，一个正确的方案会让您的财富源源不断地增加。但是，如果投资失误的话，那投资的资本就会被吞噬了。所以，在选择方案的时候，一定要仔细、小心。

对于家庭理财来说，通常投资的主要目的是为了使家庭资产保值增值，并实现包括购房、支付子女大学教育费用或退休后生活的保障等各种家庭财务目标。为了实现这些目标，任何投资者都希望自己的投资能获得最大的回报，但较高的收益往往伴随着较高的风险。而通过构建恰当的投资组合，您可以分散或减少风险，从而实现一定风险水平下的收益最大化。

投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，根据不同的投资人，会有不同的投资风格，大致可分为几类：

1）风险型投资者，愿意接受高风险以期获得高回报；

2）普通型投资者，愿意接受正常的投资风险，以期获得高于一般标准的回报；

3）保守型投资者，几乎不愿意承担风险。

不同风格的投资者需要选择不同的投资产品，保守型投资者可以选择储蓄、国债、人民币理财产品等低风险投资产品；普通型投资者可以选择信托、开放式基金、外汇理财产品等中等风险金融投资产品；风险型投资者则可以选择股票、个人外汇买卖、期货、房地产、黄金及收藏品等高风险、高收益金融投资产品。

如何判断自己的风险承受能力呢？一般可根据两个标准来判定：一个是家庭财务状况；一个是心理承受能力。根据对风险的承受能力，可以选择不同的投资方式和投资项目。

不合理的投资组合，可能为您带来不必要的损失。因此，如果是在不确定的情况下，不要贸然行动，一定要多考察，多比较，以避免损失，增加收益。事实上，个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。看看下面这个典型的例子：

刘先生是某市房地产公司的员工，月纯收入2,500元左右，算上其他收入，每年可以挣到5万元。现存款近1万元，没有固定资产，女朋友月收入近1,000元，现与女朋友租了一套房屋居住，月租金200元，想在近三年内买房并准备与女朋友结婚。

理财目标：

三年内买一个小户型，并且筹集结婚礼金，按照当地的标准得要15～17万左右。

理财方案：

将刘先生的收入全部存下来，生活费用和房租等全部由女朋友工资支出。那么，三年以后，他手中的总收入将可以达到16万元（现金1万元+5万元×3年）。但是，他手中的现金需要靠理财来增值。

按照上述规划，三年之后，刘先生及其女朋友将会拥有一套属于自己的小户型。接下来，刘先生需要谋划婚礼准备金，这部分可以按以下方式解决：

第一年

年初：手中资金1万元，购买股票型基金，预期收益率8%，全年收益800元。

年末：将工资及其他收入逐月买入货币基金，全年5万元的平均年收益预计为1%，全年收益50,000元×1%＝500元。

第一年总收益：500+800＝1,300元。

第二年

年初：手中资金6万元（1万元+5万元），购买股票型基金，预期年收益率为6%，全年收益3600元。

年末：进一步买入货币基金，预计5万元的收益为500元。

第二年总收益：500+3,600＝4,100元。

第三年

年初：手中资金11万元（6万元+5万元），由于要考虑买房，出于稳健考虑购买配置型基金，预期收益率为5%，全年收益约为：11万元×5%＝5,500元。

年末：买入货币基金，预期收益500元。

第三年总收益：5,500+500＝6,000元。

三年下来，也有11,400元的收益可以作为筹备婚礼的资金。这样，刘先生和女朋友不但可以买到房子还可以顺利结婚。

由此可以看到，必须要合理地选择自己的投资方向，才可以给自己的生活实现预期目标。多征求专业意见，分析自己的情况，避免损失。

没有计划的人是做不成大事的，没有计划的事情也是完不成的。同样的道理，只想着笼统的理财是没有意义的，想要理财就要制定切实的理财计划。

一个完整的规划包含了大量的信息，从一个规划就可以看到您的理财目的、可行性以及方式的选择。规划做得好，也是理财的第一步走得好，那就是理财成功的保证和向导。

按照正确的步骤，一步一步分析您的家庭，确定您的目标，制定您的规划，让您的规划早日执行，目标早日实现。