3.目前商业健康保险主要包括哪些险种？
（1）重大疾病保险
所谓重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑出血等为保险对象，以疾病发生为给付保险金条件的疾病保险；当被保人确认患有上述疾病时，无论是否已经发生医疗费用，或发生了多少费用，都可获得保险公司的约定额度的补偿。对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种补充手段，而对没有纳入医保范围的人来说，重大疾病保险尤其重要。
重大疾病通常具备三个特点:一是发病率较低；二是病死率较高，很可能威胁生命；三是治疗费用较高。符合上述条件的疾病较多，但保险公司一般只选择发病率较高的20—30种疾病作为保险公司承保的病种，较为常见的包括心脑血管疾病、恶性肿瘤、慢性肾衰竭、糖尿病、重要器官移植等。
值得注意的是，并非所有重大疾病都是保险合同保障的范围，如有些保险公司的重大疾病条款将原位癌、恶性黑色素瘤以外的皮肤癌不归属于恶性肿瘤，不将其列为赔付范围。因此购买重大疾病保险时，一定要对保险合同所定义的重大疾病以及诊断条件有足够清晰的认识，避免以后发生纠纷。
表3-1 重大疾病保险产品举例
（2）医疗费用保险
以意外事故或疾病产生医疗费用作为给付条件的费用型保险，即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额进行补偿。主要包括住院、手术、门急诊等费用保险。
（3）医疗补贴型保险
即通常所说的住院津贴（补贴）型保险，被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。
保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，也不考虑在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用、误工损失严重与否等各种因素。
表3-3 中国人寿附加住院医疗生活津贴保险
（4）综合类健康医疗险
由于客户需求的不同，目前市场也有一些健康医疗产品既包含了重大疾病保险也涵括了住院引发的费用报销和收入损失的补贴等，这就构成了综合性的医疗保险。
表3-4 各家公司综合性医疗保险产品列表
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