什么是年金保险

4.什么是年金保险？

年金保险是保险人承诺在一个约定的时期或被保险人的生存期内按照保险合同的约定进行定期给付的一种人身保险。这种给付可以是定期的，也可以是终身的，即给付到被保险人死亡为止。由于年金的给付主要提供的是被保险人的养老费用，因此，年金保险也被称作养老保险。

年金保险是生存保险的变化形态，两者（除确定年金外）都是以被保险人或年金受领人的生存为给付条件。但二者的不同在于:生存保险是以被保险人生存到某一年龄时，由保险人一次性给付生存保险金；年金保险则是年金受领人生存到一定年龄后分期领取年金。

与死亡保险不同，参加年金保险的被保险人，通常都是身体健康、预期寿命比较长的人，因此，无论团体投保还是个人投保，一般都不需要进行体检，凡年龄在65周岁以下的公民，均可作为年金保险的被保险人。

年金保险的保险期间一般包括缴费期和给付期（有的也包括等待期）。缴费期是指年金保险的投保人分次缴纳保费的期间，给付期则是指保险人整个给付年金额的期间。例如，某人35周岁时投保了终身年金保险，到60周岁时开始领取年金，缴费至60周岁，即从35岁开始到60岁为缴费期，60岁到终身为年金领取期。如有等待期，则为缴费期结束后需等待一段时间，再进入年金的领取期。要注意的是，无论保费以何种方式缴付，都必须缴清全部保费后，才能进入年金的领取期。

年金保险作为对社会养老保险的补充，一般来说，满足下列条件的人士都适合购买:

（1）年龄不宜太大，通常为50周岁以下。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。但是如果经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险。

（2）有足够的收入。在扣除需缴纳的养老保险费用以后，投保人的收入必须能满足日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使投保人的正常生活水平得不到保障。

【案例演示1】

国寿松柏养老金保险

图1-2　国寿松柏养老金保险保险利益演示图

表1-2　国寿松柏养老金保险详细说明

续表

【案例演示2】

友邦金阳年金及养老保险（A）

表1-3　友邦金阳年金及养老保险（A）详细说明

投保说明:

小王，30岁，公司内勤，购买保额为10万元友邦金阳（品种A），选择20年缴清。

保障利益:

身故保障:领取年金日前身故，身故保险金为10万元。

生存利益:自55周岁起，首年度每月领取1000元养老金，以后每月的领取额每年递增50元直至年满80周岁；年满80周岁，小王可获得10万元满期金。

每年缴费大约1074元，小王就拥有了上述保障，外加享有随保险合同附赠的美国国际支援服务。