保险风险保障体系是什么意思

二、保险的作用

（一）促进经济发展

保险在经济发展中有着非常重要的作用。保险人通过赔偿被保险人的经济损失，帮助人们避免在保险合同约定的风险事故发生时所产生的危害。这种经济危害，对于个人来说，只是经济困难，但对于企业来说，就可能是破产。按照产业资本循环理论，产业资本采取货币资本、生产资本和商品资本三种形态。三种形态的资本在空间上并存，在时间上继起。产业资本要顺利循环，要求三种形态的资本能够顺利地相互转化。保险发挥其经济补偿作用，可以保证三种形态的资本顺利地转化，不会因灾害事故造成产业的停滞或中断，从而有利于企业加速资金周转，提高经济效益，保持生产经营活动的连续和稳定。

（二）保障社会稳定

保险通过分散风险及提供经济补偿，在保障社会稳定方面发挥着积极的作用。公民个人及其家庭生活的安定是整个社会稳定的基础，然而，各种风险事故的发生常使个人或家庭遭到损害，而成为社会不稳定因素。这些不稳定因素会使正常的社会生活秩序遭到破坏。保险通过保障个人及家庭的生活稳定，消除了这些不稳定因素，从而维护了社会生活秩序的安定。保险的防灾防损职能，在客观上起到了保障社会稳定的作用。保险人通过与有关部门的配合，开展防火、防洪、防震和防止交通事故等宣传工作，提高了投保人对防灾防损重要性的认识；通过参加当地安全委员会和消防委员会等安全组织，做到互通信息搞好部门间的防灾防损工作；保险人还参加由主管部门组织的地区性或行业性安全联合检查，帮助投保人消除事故隐患；结合承保和理赔工作，帮助企业做好安全管理，拨付防灾补助费，用于防灾防损专职部门添置设备、防灾宣传、修建防损设施，使企业发生风险事故的可能性降到最低，既稳定了企业生产，也保障了社会安定。

（三）促进改革开放

改革开放给商业保险的发展带来了难得的机遇，与此同时，商业保险的发展也发挥着促进改革开放的积极作用。劳动用工制度改革、住房制度改革、医疗制度改革、社会保障制度改革等改革政策和措施都是以市场为导向的。这就要求保险业及时做出回应，积极配合各项改革，适时推出人民群众迫切需要的保障产品，满足社会新的需求。比如，住房制度改革以后，人们将自己购买住房，而住房有可能遭遇各种灾害的风险；医疗体制改革后，医疗费用支出将更多地由个人负担。保险能不能及时开发出承担这些风险的保险产品，直接关系到上述改革是否能够顺利进行。因此，充分发挥保险业的作用，加快保险业的发展，对于我国经济体制改革具有重大的意义。

随着我国对外开放程度的不断提高，我们也面临着一些新的风险。无论是对外经济交往，还是对外文化交往，保险都是不可缺少的重要保障。保险办得好不好，是考察投资环境的重要方面。因此，办好保险，可以促进对外开放的进一步发展。

（四）促进对外贸易的发展

保险作为对外贸易和经济交往中不可缺少的环节，为促进对外贸易的发展，起到了巨大的作用。在国际贸易中，最常用的贸易术语，也是外贸合同中必备的价格条件有三种，它们是离岸价、成本加运费价、成本加运费加保险费价。这三种价格都与保险密切相关。首先，在离岸价的价格条件下，卖方必须在合同规定的装运期内于指定装运港将货物交至买方指定的船上，并负责货物越过船舷为止的一切费用和货物灭失或损坏的风险。因此，为了转嫁风险，通常由买方办理保险。其次，成本加运费价价格条件与离岸价价格基本相似，除由卖方租船定舱、支付正常运费外，保险仍由买方办理。最后，在成本加运费加保险费价价格条件下，由卖方负责办理运输货物保险，支付保险费，租船定舱，缴纳运费。可见，外贸合同中必备的价格条款本身就不能脱离保险的存在。

为了鼓励和扩大出口，促进对外贸易的发展，一些政策性保险（如出口信用保险）既可帮助出口方获得银行贷款，又为创汇提供保障，这都有力地推动了我国对外贸易的发展。另外，保险作为国际收支中无形贸易的重要的组成部分，在自身开展业务的同时，也为国家争取到了大量的外汇资金。

（五）促进科技创新

在科学技术的开发与应用中，会不可避免地伴有风险发生。要调动科技人员和生产经营管理人员开发应用新技术的积极性，最重要的一点就是降低或转移新技术开发应用中的各种风险。保险可以为新技术的开发、应用与推广提供经济补偿职能。例如，承保核电站建设、卫星发射等高科技领域的项目，一方面保障了高科技建设顺利进行，另一方面也扩大了业务范围。

专栏1‐1

风险一词的由来^[8]

人类的历史可以说是一部风险抗争史，自从有了人类，风险就相伴而生。“风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归。他们在长期的捕捞实践中，深深体会到“风”给他们带来的无法预测的危险，“风”即意味着“险”——可能遭受的灾难。因此，有了“风险”一词。而另一种较普遍的说法，是基于经过多位学者论证的“风险”一词的“源出说”。该“源出说”认为，风险（risk）一词是舶来品。有人认为来自阿拉伯语，有人认为来源于西班牙语或拉丁语，但比较权威的说法是来源于意大利语的“risque”一词。在早期的运用中，也是被理解为客观的危险，体现为自然现象或者航海遇到礁石、风暴等事件。大约到了19世纪，在英文的使用中，风险一词常常用法文拼写，主要是用于与保险有关的事情上。

现代意义上的风险一词，已经大大超越了“遇到危险”的狭义含义，而是“遇到破坏或损失的机会或危险”。可以说，经过两百多年的演义，风险一词越来越被概念化，并随着人类活动的复杂性和深刻性而逐步深化，并被赋予了从哲学、经济学、社会学、统计学甚至文化艺术领域的更广泛、更深层次的含义，且与人类的决策和行为后果联系越来越紧密，风险一词也成为人们生活中出现频率很高的词汇。

无论如何定义风险一词的由来，但其基本的核心含义是“未来结果的不确定性或损失”，也有人进一步定义为“个人和群体在未来遇到伤害的可能性以及对这种可能性的判断与认知”。如果采取适当的措施使破坏或损失的概率不会出现，或者说智慧的认知、理性的判断，继而采取及时而有效的防范措施，那么风险可能带来机会，由此进一步延伸的意义，不仅仅是规避了风险，可能还会带来比例不等的收益，有时风险越大，回报越高、机会越大。

因此，如何判断风险、选择风险、规避风险继而运用风险，在风险中寻求机会创造收益，意义更加深远而重大。

专栏1‐2

保险的由来^[9]

“保险”的精神和重要性，不论是在古今中外，或是在我们的生活当中，皆有许多的案例可循，而比较接近现代，亦比较有规划、有系统的由来，可以追溯到300多年前英国的海上保险。在17世纪，英国的海上活动便已十分频繁，其船只不断出没在世界各地经商或航海探险，以开辟政治和经济的新天地，然而，当时的科技不如现在进步，因此，许多的船只出海之后并没有平安归来，进而造成当时英国很大的社会问题。因为，船只上装载着货物及人员，货物损失，即造成商家经营的困境；人员罹难，即造成其家属收入中断，生活无以为继。就在这样的情况下，当时，许多的船家、商号便集合起来成立了一个“协会”，加入这个协会的每个高号或个人都出一份钱、一份力，当万一又有船只遇难时，就将这一大笔钱用来帮助不幸的商家及船员渡过财务上和生活上的难关，后来，这样的制度和精神，逐渐受到世人广泛的肯定和认同，进而，在不断的评估、改良之后，便发展出今天保险的形态。