为中小企业提供优质的金融服务

为中小企业提供优质的金融服务

——兰州市商业银行创新纪实

中小企业是繁荣地方经济的关键，但中小企业融资难也是不争的事实。兰州市商业银行自创建之日起便关注着中小企业群体，将金融服务延伸到营业额100万元以下、从业人员只有五六个人的“微小企业”。兰州市商业银行在金融服务领域大胆探索，取得了可观的经济效益和社会效益。

在甘肃省会兰州市的经济圈中，除了一批中小企业，还生存着大约20000多户“微小企业”，且已初步形成较好的发展局面。中小企业融资难是事实，可是兰州市的中小企业却没有这样的困扰。

组建于1997年的兰州市商业银行由原兰州市56家分散经营的城市信用社改制而来，是甘肃省唯一一家具有独立法人地位、由地方政府控股的股份制商业银行，如何独辟蹊径，大胆创新，趟出一条属于自己的路？兰州市商业银行第二届董事会审时度势，于2000年11月确定了“服务地方，服务中小，服务民营，服务市民”的发展之路，因此被称为甘肃“最具个性的银行”。董事长李治文说，“我们是一家中小银行，也是一家地方性商业银行，为中小企业和民营企业提供服务，不仅与我们的身份相匹配，也与地方经济增长的特征相吻合。”

据统计，从确立“四个服务”特色至今的6年间，兰州市商业银行超过80%的信贷资金流向了中小企业和“微小企业”，银行非但没有深陷不良资产的泥潭，相反却成功地摆脱了不良资产的纠缠。数据显示，至2006年5月底，该行资产总额超过220亿元，位居全国商业银行前列、西北地区第二位。细究其中奥秘，全在于兰州市商业银行在践行自己服务特色的同时，用智慧为资金安全加上了“双保险”：一是对症下药的金融产品创新，二是超前的服务意识和无微不至的服务精神。省委领导评价道：“如何支持中小企业、民营企业的发展是一个带有共性的重大问题。兰州市商业银行提出‘中小企业发展问题是经济发展的永恒问题’，而且把支持中小企业发展作为工作重点。可以说，是地方银行市场定位、体制创新的积极探索。”

变锦上添花为雪中送炭

一个中小企业的发展之路，一般要经过创建、发展、稳定三个阶段，在此基础上，还可能迎来再发展、再稳定等多个循环。兰州市商业银行副行长房向阳认为，小企业在创建期对资金的需求量最大也最迫切，而这一阶段恰恰是小企业前景难料、金融风险最大之时。现在，许多商业银行不是不支持中小企业，也不是不想去支持中小企业，问题在于他们更希望在中小企业的发展期甚至是稳定期为其提供贷款支持，以确保资金利润最大化、风险最小化。面对这种局面，兰州市商业银行明确地将“服务中小企业”确立为经营主线。在实践中，该行更是把对中小企业的扶持落实到了其创业阶段，变锦上添花为雪中送炭，自己动手来培养自己未来优质、长久的客户群体。

兰州安旗食品有限公司2002年登陆兰州寻求发展时，只是西安安旗的一家分店。2003年7月，企业准备独立操作成立兰州安旗。企业负责人杨永奇找到自己的开户行贷款，对方表示：“我们行主要针对千万元以上的项目，500万元的项目才给立项，你的贷款申请还不到100万元，我们不好做。”另一家银行对他的答复也是同样的。然而，此时距中国传统节日中秋节已不到两个月，这是西点企业推产品、占市场、树形象的“黄金节日”，如果错过，兰州安旗将可能错失发展的最好契机。

资金问题解决不了，杨永奇心里非常难过，他抱着试试看的心理找到了兰州市商业银行金城支行。“没想到他们立即动手积极运作，不到一个月就为我提供了50万元资金，解了我的燃眉之急，帮助我们在中秋节竞争中占得了先机。”杨永奇激动地说。

在支持中小企业的过程中，兰州市商业银行对最能吸纳劳动力的”微小企业”倾注了大量心血和关爱，董事长李治文明确为贷款资金的流向制订了三条准则：就少不就多，就地不就外，多流动少固定。因此前来兰州市商业银行申请贷款的客户所需金额都不大，多的数十万元，少的几万甚至只有几千元。兰州市商业银行严格践行着自己的服务宗旨，一丝不苟地为客户服务，也一砖一瓦地奠定了自身发展的基石。

用创新服务防范金融风险

将中小企业特别是民营企业作为自己主要服务对象的同时，兰州市商业银行也对中小企业的弱点有着充分的认识，那就是资产规模小，可用于抵押的固定资产严重不足，缺乏健全的信用记录，没有严格的管理制度。这些弱点的存在，使中小企业很难达到商业性银行的信用评定标准。

既然确定了以中小企业为主要服务对象，再难也要想办法解决问题。兰州市商业银行对此采取的破解之策是，紧紧盯住中小企业有形资产抵押物不足导致的“担保难”这个死结，大胆进行金融产品创新，在实际降低贷款门槛的同时有效地防范银行的金融风险。

兰州市商业银行在办理中小企业信贷业务时推出了三种不同的担保方式：一是仓单（提货单）质押。即贷款企业无自有库房，商品存放于第三人提供的专业仓库时，仓库保管单位或公司会向其出具仓单或提货单，银行以这种仓单或提货单为质押，为其所有人提供贷款；二是存货抵押。拥有自己库房的企业，可用现有的库存做抵押获得贷款；三是关系人互联互保。如果企业没有可用于抵押的固定资产，兰州市商业银行允许多家经销商自愿组成联合体，相互提供联合连带责任保证从而获得贷款，即其中一家向银行申请贷款时，另外几家共同提供担保。

创新的金融产品需配上滴水不漏的服务。兰州市商业银行明确要求，信贷员在工作中要做到“四看一跟踪”，即一看人：看贷款者是不是一个真正干事业的人，是不是会经营、讲诚信；二看行业，看贷款者从事的行业是不是符合国家产业政策，其产品是不是具备市场竞争力；三看现场，看贷款者生产设备的运行情况，看企业的经营走势；四看报表，从企业的发票等经营凭据中判断贷款者的经营业绩和经营能力；最后跟踪走访贷款者，随时了解企业经营状况。

为中小企业着想的金融创新加上细致周到的服务，保证了兰州市商业银行贷款资金的安全运行。

与中小企业一起成长

“我们希望中小企业迅速成为大企业，成为当地经济的顶梁柱。我们也坚信，中小企业是相对的，只要你肯支持，小的会变大，差的会变好，弱的会变强。”李治文当初的这番预言正一步步变为现实。

通过支持中小企业，兰州市商业银行不仅获取了存款增长点，也找到了利润增长点。据统计，至2006年5月末，兰州市商业银行各项存款余额突破200亿元，是成立时的7倍多；各项贷款余额达130亿元，比成立初期净增111亿元。兰州市商业银行成立至今，已累计为甘肃省11680户中小企业发放贷款400亿元。

“中小企业发展壮大了，银行也发展壮大了，几年前一笔500万元的贷款已算行里难得的大业务，现在一笔2000万元的贷款也显得很平常。”亲历银行数年发展之路的房向阳副行长感慨道。

随着兰州市商业银行经济实力的快速增长，其业务范围已具备了向全省扩张的条件。今年初，兰州市商业银行先后向天水市的数家企业及甘肃最大的钢铁企业酒泉钢铁公司发放了贷款。酒泉、平凉、天水等地市也先后主动与兰州市商业银行联系，迫切希望加入其客户群，并要求在当地设立营业网点。

“立足服务中小企业，稳步渐进大型企业”已成为兰州市商业银行下一步的发展目标。李治文表示：“我们支持小企业变大，也希望支持大企业使自己变得更大，这样就能为社会做出更多的贡献。”

（《经济日报》2006年7月11日十二版记者白青峰）