借贷消费的积极作用

信贷最开始是用于生产的，而不是用于消费的。信用加速了资本的集中和积累。资本主义银行能够集中分散的小额的资本，成为巨额的货币资本，再通过信用投入到生产中去，从而克服了资本家个人力量积累资本需要较长时间的限制，加速了资本的积累。信用在调剂资金余缺，分配社会闲置资源的过程中，大大促进了社会生产的发展。一方面，信用促进了资本的集中和积累，有利于生产的发展，提高了生产的效率；另一方面，信用也使社会财富越来越多地为少数资本家所掌握，使得生产社会性与资本主义私有制之间的矛盾更加尖锐，于是资本主义又发明了消费信贷。消费信贷的出现，还在一定程度上解决了收入与消费在时间上不一致的问题，从而有助于提高消费的总效用，并发挥消费促进生产的作用。

在2008年金融危机前，用明天的钱实现今天的梦，借贷消费理念大为流行，没有人认为这有什么不好。广为流传的美国老太太与中国老太太的故事让多少中国人感慨我们不会生活。好的生活本身也是生产力。《金融的逻辑》一书的作者、美国耶鲁大学金融学教授陈志武指出，借贷消费模式摊平了一辈子的消费水平，年轻力壮时最没有钱，到年老退休时钱最多，而花钱消费的年龄轨迹又正好与此相反。所以，信贷市场的发展就是为了帮助人们纠正这两种轨道的矛盾，提高整个人生的总体幸福水平。甚至人们认为，美国人能过上中产阶级生活，实现“美国梦”，都是以分期付款的方式实现的。

为了刺激消费，人们可以透支未来，借贷消费。似乎你越消费，甚至越奢侈浪费，经济增长就会越快，人们就会越富有。这种理念在经济最发达的美国根深蒂固。

美国人靠借贷推动消费，再靠消费推动经济增长的经济模式似乎是世界各国推动经济发展的最好典范。

贷款消费的积极作用，从消费者角度讲，主要是满足消费者的生活需要，提高消费者的生活质量；从生产和消费的关系上讲，消费对生产有反作用，特别是经济进入了买方市场后，消费对经济的反作用更为凸显；从通过刺激消费拉动经济增长的宏观调控政策来讲，在发挥消费对生产的拉动作用中，贷款起到推动作用；从提高生产力的角度讲，借贷消费为每一个人提供了将未来收益转变到今天使用，用未来的钱投资今天的教育和人力资本。