产品二级市场分析

利用客户代表通过网络和电话提供7×24全天候的服务弥补银行缺少物理网点的不足。

通过现代技术手段开拓一些与客户进行联系的营销渠道。例如，在SFNB的Web站点上有一个常设栏目，为客户提供有关个人财务管理的咨询服务，如全国的不收费ATM的列表。

依托SFNB网点少、员工少而经营成本低的优势，SFNB通过网站对潜在客户进行调查，让客户对于银行服务的定价有发言权，更进一步培育了与客户之间的良好关系。

然而，与当下互联网金融大潮中催生的网络银行有所不同，SFNB并未实现在线开户，注册SFNB网上业务的客户需要已经拥有SFNB账户，则客户需要依照美国的银行法到网点进行开户完成面签，这一要求在一定程度上阻碍了SFNB网络客户的获得。

（2）日本乐天银行

1997年，日本乐天成立网上商业街，为商家和消费者提供交易的场所和服务，这一商业模式与我国阿里集团在几年之后推出的“淘宝商城”非常相似。2000年乐天上市后，收购门户网站infoseek，成为一家涉及电子商务、电子货币、互联网金融等业务的综合互联网服务的集团公司。

图4-15　乐天集团销售量

乐天互联网占集团销售收入的60.1%，核心是在线零售平台“乐天市场”，此外还包括乐天旅行、网上书店、乐天拍卖等。乐天互联网金融占集团销售收入的32.9%，包括银行、证券、保险和电子货币。

2009年2月乐天收购了日本的网络银行eBANK Corporation。eBANK Corporation于2001年7月取得银行牌照，核心业务是互联网结算；2005年涉足投资信托业务；2006年开展外币普通存款业务，网络银行的低成本为其带来了价格竞争力；2006年eBANK开始发行借记卡。

乐天收购eBANK Corporation时，最初看重其业界领先的支付结算能力，为乐天会员提供全新的支付体验；随后利用乐天固有的庞大的会员优势，开发不同类型的贷款和电子支付等金融产品。

超级贷款：面向个人的信用融资产品，申请人可以是消费者，也可以是个体户。“超级贷款”不限制用途，最高可以获取500万日元的贷款，且200万日元以下不需要提供收入证明，无论是否有正式工作都可以从乐天获取贷款。