探究我国商业银行的发展趋势

任务情境导入

商业银行是一国金融体系中的重要金融机构。在当今的信用社会，商业银行的活动对实体经济部门具有重要影响，对一国的经济发展起着正面的推动作用或负面的遏制作用。自20世纪80年代以来，商业银行由于受国际债务危机、监管制度的改革、通信技术的巨大发展等影响而发生了前所未有的变化，显现出不同的发展趋势。

请思考：在变革的时代，中国银行业发展趋势是怎样的呢？

活动一 了解我国现代银行体系

1948年12月1日中央在石家庄成立了中国人民银行，开始发行人民币。在计划经济体制下，中国人民银行既是办理存款、贷款和汇兑业务的商业银行，又是担负着国家宏观调控职能的中央银行。

从1979年年初开始，中央相继恢复了主管农村金融业务的中国农业银行，从中国人民银行中分设出了主管外贸信贷和外汇业务的中国银行，从财政部中分设出了主管长期投资的贷款业务的中国人民建设银行。

1983年9月17日，国务院发文明确规定中国人民银行专门行使中央银行的职能，同时决定成立中国工商银行，接办中国人民银行原有的信贷和储蓄等商业银行业务。

1987年，中国人民银行提出要建立以中央银行为领导，各类银行为主体、多种金融机构并存和分工协作的社会主义金融体系。

在交通银行重组成以公有制为主的股份制全国性综合银行后，相继成立了中信实业银行、招商银行、深圳发展银行、烟台住房储蓄银行、广东发展银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、民生银行等股份制银行。数量更庞大的是遍布全国各地的城市商业银行和农村商业银行。

至此，中国基本形成了由中国人民银行、三大政策性银行、四大国有商业银行、十多家全国性股份制银行、一百多家城市商业银行，以及更多的农村商业银行和农村信用社所构成的现代银行业体系。

活动二 分析未来商业银行互联网金融发展趋势

在银行体系逐渐完善的同时，国内银行的信息化建设开始起步。几十年来最常用的取款和汇款方式经历了天翻地覆的改变。

如果现在你手里有几十年前的存折，可以看到，上面的数据都是采用手写加盖章。可以想到，在“中农工建”四大银行成立初期，银行相关业务的开展基本上都靠人工来完成。

直到20世纪60年代前后，中国人民银行成立核算工厂，从国外引入计算机系统，国内银行电子信息化建设开始起步。

很快分行与支行之间逐渐实现联网，相关数据通过计算机处理，为ATM机和POS机的铺开创造了基础。1985年，中国银行珠海分行发型了全国首张银行卡，在全国范围内铺设刷卡设备。

储户可以不用带存折，到ATM机上直接刷卡取钱，直接降低了银行的人工成本。1993年，工商银行在全国共有1 884台ATM取款机，到2007年已经突破23 420台。

1997年，中国银行建立了自己的网页，同年推出网上银行“一网通”，成为国内第一家在网上提供金融服务的银行。如今，用鼠标轻点几下，输入密码就能完成转账汇款、支付、投资等多项银行业务。

当然，技术革命给银行带来的变化似乎并没有停止的意思。智能手机的普及让传统银行更加大踏步地拥抱互联网。一个小小的客户端能满足客户日常生活、工作中常用的银行业务，不用再到营业厅排队。

毫无疑问，国内银行下一场变革来自于互联网。通过大数据支撑，为客户提供个性化的金融服务。

2012年，中国建设银行推出了网上商城金融商务，为客户提供在线交易、分期付款、融资贷款、资金托管、房地产交易等全方位的专业服务。

2014年，拥有国内手机银行业务规模最大、用户数过亿的建设银行升级微信平台，并投入运行。升级后，由过去推送单一的营销活动信息及投资理财、营业网点查询，转变为集微金融、悦生活、信用卡三大业务于一体的综合性平台，更显前沿性、互动性和人性化。

在互联网金融浪潮下，传统银行正在受到互联网企业的冲击。仅靠300人，阿里小贷就为超过50万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款超过1 200亿元，违约率约0.9%。网店店主可以随时查看自己的授信额度，只要轻点鼠标就能实时到账。

看上银行业务的互联网公司不只有阿里。目前，京东商城和百度方面确认，两家大型互联网公司均设立实体小额贷款公司。转型互联网企业的苏宁目前正申请民营银行资质。

在新环境下，信息不再如以往一样，由用户主动推送，而是需要银行扩大触角，全面地收集、分析、辨别庞杂纷乱的信息，因此，有互联网背景的企业更有优势。

知识链接1—9

商业银行挑战互联网金融：发展现状及未来方向

http：／／bank.hexun.com／2015－08－13／178307375.html

项目小结

通过本项目的学习主要使同学们了解并掌握以下知识：

现代商业银行是指以获取利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为主要经营对象，为客户提供多元化、综合性服务，具有多功能的金融企业。从性质上看，商业银行是企业、特殊企业、特殊的金融企业；商业银行具有信用中介、支付中介、信用创造、金融服务等多项职能，其中，信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。从外部组织制度上看，商业银行主要有分支行制、单一银行制、持股公司制、连锁银行制和跨国联合制等基本形式；从内部上看，商业银行的内部组织机构一般由决策机构、执行机构和监督机构三个部门组成。

商业银行在经营活动中必须遵循营利性、安全性和流动性的“三性”原则，我国商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

我国商业银行体系可以简述为“一体两翼，补充加转型”。以工、农、中、建、交五大国有控股银行为主体，以中小股份制银行和城市商业银行为两翼，以农商行、村镇银行、社区银行等为补充，转制的商业银行有邮政储蓄银行、国家开发银行等。

任务实战演练

1.简述我国当前的商业银行体系，并且谈一谈你认为在哪方面还需要加强和完善。

2.结合互联网金融对传统商业银行的影响，谈谈商业银行的业务发展方向。

3.案例分析：

某商业银行在年初预测在同年4月会出现季节性贷款高峰，需要在此之前准备1 000万元的流通性资金。为此，该商业银行的管理人员设计了两种筹资方案。方案一：将同年2月底到期收回的贷款400万元用于购买一个月的国库券，在3月下旬发行300万元的三个月的大额定期存单，在4月初，利用证券回购协议在市场筹集余下的300万元。方案二：将3月中旬到期收回的贷款200万元用于同业拆出，以便4月随时利用，在3月下旬发行500万元的三个月的大额定期存单，在4月初，利用证券回购协议在市场筹集200万元，余下的100万元用同业拆借的方式拆入。

请分析：该商业银行应如何实施流动性管理？