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浅谈我国商业银行的发展趋势

时间:2022-06-28 百科知识 版权反馈
【摘要】:本文简要分析了我国商业银行现在的发展状况,探讨我国商业银行未来的发展趋势。近年来,随着金融体制改革的不断推进,中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点。

2015级金融学专业 吴宁霞

摘 要:“春江水暖鸭先知”,经济发展得好坏金融业先知,作为金融业的重要组成部分的银行,对社会经济发展起着不可估量的重大作用,同时,银行的发展又受经济环境的影响。本文简要分析了我国商业银行现在的发展状况,探讨我国商业银行未来的发展趋势。

关键词:发展现状;存在问题;发展趋势

银行业决定着一个国家的经济命脉,而商业银行又是银行体系的支柱,支持着整个国民经济的发展。商业银行,是一个以营利为目的,以多种金融负债筹集资金,多种金融资产为经营对象,具有信用创造功能的金融机构

借用一句话,“人类社会进步历史,就是不断变革创新的历史”,任何止步不前的事物,最终的结果都是灭亡。银行业也同样如此,随着人类社会步入信息化、电子化,传统银行业备受冲击,整个社会的快速发展推动着银行业的快速变革和发展。

一、国有商业银行的发展现状

1. 资产增长速度较快

银监会近日发布的统计数据显示,截至2015年10月末,我国银行业金融机构总资产为188.579 3万亿元,同比增长15%,增速上升0.9%;总负债为173.946 8万亿元,同比增长14.3%,增速上升0.6%。从总资产上看,大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行的同比增速均有所上升。截至三季度末,银行业金融机构涉农贷款(不含票据融资)余额25.6万亿元,同比增长11.7%。用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额22.5万亿元,同比增长14.6%;用于信用卡消费、保障性安居工程等领域贷款同比分别增长26.5%和59.8%。以上各类贷款增速均高于同期各项贷款平均增速。

2. 国际化步伐加快

在全球经济一体化背景下,面对来自全球同行的竞争,银行业与其他许多行业一样将不得不选择跨国经营。2015年年初以来,伴随着人民币国际化的进展,各大银行在国际化方面均加快了步伐。2015年3月23日,中国工商银行加拿大子行正式开办人民币清算业务。2015年2月26日,中国银行为国际航空集团旗下的英国航空公司成功做成全球首笔离岸人民币飞机融资业务,总金额达27.5亿元,期限12年,用于英国航空公司购买两架空客A380型飞机。同时,亚洲基础设施投资银行引起了广泛关注,正吸引着英、德、法等西方国家的加入,显然中国金融的全球影响力正在提升。伴随着人民币国际化进程的推进,“一带一路”等多个国家全球战略的实施,中国商业银行在最近十年特别是近五年加快了国际化步伐。

3. 中间业务增长迅速,所占比重上升

商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务”。商业银行的中间业务主要有本、外币结算,银行卡,信用证,备用信用证,票据担保,贷款承诺,衍生金融工具,代理业务,咨询顾问业务等。近年来,随着金融体制改革的不断推进,中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点。各大银行理财产品的发行数量和发行规模也剧增,充分体现了我国居民经济活动的活跃和资本市场的繁荣,也为银行中间业务的深入发展带来了机遇。

4. 电子银行、个人银行业务发展迅速

我国电子银行业务起步较晚,但发展迅速。20世纪90年代,大型商业银行开始陆续发行银行卡、推出ATM、建设网站并推出网上银行。如今,排队叫号功能让顾客合理安排自己的等待时间,ATM机无处不在,并逐渐出现VTM、ITM等新型智能柜员机,电话银行流程服务更加完善,网上银行的发展已经日臻成熟,手机银行也已经普遍为客户接受。可以看到电子银行已经成为人们享受金融服务的首选渠道。在未来银行业的激烈竞争中,电子银行将成为各大银行推进自身转型、争夺金融市场的重要发力点。

二、商业银行发展中存在的问题

综上所述,目前我国商业银行发展虽然势头迅猛,实际上却是缺乏深度和广度,其中凸显的问题也不容忽视。

1. 我国商业银行的资本充足率普遍低

由于我国商业银行资本来源渠道单一,以核心资本为主,附属资本比重很低,因此影响了资本充足率的提高。历史形成的不良资产包袱严重制约着国有商业银行资本充足率的提高使银行资产的平均风险权重偏高,同时,作为资本扣减项的呆账贷款,对资本充足率的影响更是举足轻重。国有商业银行资本金主要依靠国家财政注资,资本金的补充跟不上资产的发展规模。近几年,我国财政赤字不断攀升,2014年,中国的财政赤字规模为1.35万亿元,2015年,中国拟安排了财政赤字1.62万亿元,财政压力增大,再注的余地很小。而且财政注资是暂时的、被动的,并有可能带来国有商业银行的道德风险问题:银行出现资本充足率不足,财政总是通过再注资出面救助,就会促使银行的资产扩张和承担过度的风险,导致银行资本充足率进一步恶化。

2. 各类商业银行没有准确的市场定位,没有形成自身特色或核心竞争力

与其他行业的发展过程一样,银行业也没有跳出先克隆再创新的模式,当一家银行有一个创新产品时,其他商业银行也将会在非常短的时间内克隆出一个相同的金融产品。如果不是业内人士,大部分消费者已经区分不出这些商业银行有什么区别,选择哪一家银行最多也就是依据一些很表面的特征,比如习惯了用哪家银行的服务,哪家银行减免了手续费等。银行自身没有一个明确的市场定位,没有自己的特色,产品趋同、服务趋同、客户趋同、竞争手段趋同、竞争对手趋同。因此,各类商业银行如何确立自己的市场定位,确立自己的客户群体,逐步形成自己的核心竞争力,是当前改革中急需解决的另一重大问题。基于此,营销战略便成为银行竞争取得优势的重点,商业银行应进行准确的市场定位,加强金融产品的创新,提高服务品质,也只有这样,才能形成良好的竞争氛围,进而为客户提供更好的服务。

3. 我国国有银行组织结构不合理

内部机构按业务种类或产品设置,业务流程设计分工太细,管理环节过多,效率低,缺乏差异化与多样性;机构设置行政化,加大了银行运营的负担;内部部门分工不明,职能重叠。外部以总分行制为主,国有银行机构布局不合理,层次太多;管理成本过高;缺乏统一支付结算体系;布局和经营的重复易导致银行间恶性竞争

三、商业银行发展的趋势

1. 商业银行间更多的是合作经营

商业银行之间竞争很多,但实际意义上的合作却非常少。我国各金融机构,无论是在人力、物力还是财力上都投入了很多进行开发应用银行科技成果研究,但是由于传播信息网络及软件等因素限制,导致信息的传播速度较慢,进而影响了金融运行效率的提高。当前,有些商业银行认识到了这一问题的严重性,开始在行间实质性的业务合作上下功夫。例如,一个企业或者是一个项目,往往需要很多银行提供贷款,这时银行间的合作就非常重要,可以共同抵御外界侵蚀银行的资产;此外,合作在新的业务竞争中也非常重要,可以降低成本、提高效率,因此,可以通过建立银行同业协会,来调整银行间的关系,维护行业利益。

2. 深化银行业服务实体经济

银行业金融机构进一步服务实体经济,既符合国家经济政策的导向,也符合银行业自身的利益,是未来银行业转型发展的关键。银行业支持实体经济并不应是简单地向企业增加贷款,而是要在风险可控、商业可持续的前提下,向符合结构调整方向、有良好市场发展前景的企业提供信贷支持,同时加大对小微企业、三农等金融服务薄弱环节的支持,挖掘潜在的金融需求。那些产能过剩行业、高能耗高污染企业,要有序退出。除了信贷支持以外,银行业还应完善各项金融服务,为企业提供支付、结算、理财等多方面的服务。

3. 银行业经营模式差异化

随着利率市场化等金融改革进程的实施,金融领域的市场准入进一步放宽,各家银行面临的不仅是银行同业间的竞争,也面临来自其他类型金融机构,甚至是互联网企业的竞争。比如微信支付、支付宝等,已经潜移默化地改变了消费者的支付习惯。这将迫使银行业金融机构进行转型发展,通过经营模式转型,寻求差异化的市场定位,提供多元化的金融服务,进而建立自身的竞争优势。

4. 信息科技大数据的发展带来新的挑战与机遇

互联网金融注重客户体验、善于运用信息技术的特点,对于银行业金融机构有很大启发意义。在这个提倡“大数据”的时代,银行业金融机构同样要重视客户全方位数据特别是非结构化数据的收集,并据此分析和挖掘客户习惯,预测客户行为,有效进行客户细分,提高业务营销和风险控制的有效性和针对性。

5. 金融法制化

在当前局势下,想加强金融法制建设,首要工作就是要加强立法工作。我国应该借鉴西方的经验,对四大国有银行的垄断进行抑制,保持公平的竞争环境。其次,应以法律条文的形式对不正当竞争的表现形式和法律方面的责任等进行界定,为央行及司法机关提供法律依据。最后,要在行业范围内建立有效的银行业的自律机制。

参考文献

[1]罗勇成,廖文媛. 谈电子银行业务发展趋势[J]. 青海金融,2014(6).

[2]毛炳杰. 我国商业银行间的竞争状况分析[J]. 中国市场,2014(37).

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