传统制造企业网络支付工具选择及技术实现

（二）传统制造企业网络支付工具选择及技术实现

随着现代信息技术的广泛应用和推广，网络支付已经具有了较为安全可靠的技术，有力地促进了电子商务的快速发展。在网络支付工具的实现方式上，根据各国目前的使用情况，主要包括以下几种：银行卡、电子现金、电子钱包、网上银行、电子支票、智能卡等。

1.银行卡网络支付模式的选择及技术实现

银行卡是指由商业银行向社会公开发行，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，作为支付结算工具的各类卡的统称，是商业银行签发的允许信用良好者据之赊购商品或劳务的身份证明卡。银行卡上一般印有持卡人姓名、卡号、有效日期等信息。为了加强保密性以及利用电子技术，银行卡的磁条上通常也记录了持卡人的账号等有关资料，这些资料可供ATM、POS机等终端鉴别银行卡真伪时使用。持卡人在约定的商店、消费机构购买或者享受服务进行消费时，只需要刷卡，然后经持卡人签字，商店、消费机构就可向发卡机构办理收款，持卡人与商店或者服务部门的资金结算由发卡机构完成。

银行卡根据性质不同可分为信用卡和借记卡。一般来说，信用卡可以进行透支，而借记卡不具备透支的功能。目前常用的银行卡网络支付，使用的是加密银行卡支付模式。简单加密的支付是现在常用的一种支付模式，在使用这个支付时，当银行卡信息被客户输入浏览器或者其他电子商务设备时，客户银行卡信息，例如账号密码等，就会被加密，作为加密信息通过网络安全地从买方向卖方和银行网络传递，这有利于网络支付过程的安全管理。

2.电子现金网络支付模式的选择及技术实现

电子现金是一种以数字形式流通的货币，它把现金数值转化为一系列的加密序列数字，通过这些序列数字来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。当用户登录互联网网上银行，使用个人识别码和口令验证身份，就可以从银行账户中下载电子“硬币”，这个时候电子现金就发挥作用了。这些电子现金被存放在用户的硬盘中，直到用户在网上商家进行购买支付为止。电子现金是电子货币的一种，而且是最近几年才研发出来的新型电子货币，是一种新的网络支付工具。在中国，仅有为数不多的银行提供电子现金服务，但是在国外，电子现金业务的发展已经比较常见。

目前电子现金的表现形式主要有两种，即预付卡式电子现金和纯电子形式电子现金。预付卡式电子现金与电话卡有些类似，但流动性更大。电话卡只能用于支付电话费，流动性相对小，而预付卡在许多商家的POS机上都可受理，常用于小额资金的支付。例如手机的充值卡，就类似于这种预付卡式的电子现金。第二种是纯电子形式电子现金，这种电子现金没有明确的物理形式，以特殊的电子数据形式存在，一般用于买卖双方在物理位置上处于不同地点、通过网络进行支付的情况。支付行为表现为把电子现金从买方扣除并传输给卖方，卖方可以继续应用或者去银行兑现。在传输过程中，通过加密保证只有真正的卖方才可以使用这笔电子现金。通常所提及的电子现金，一般是指纯电子形式的电子现金。

3.网上银行网络支付模式的选择及技术实现

网上银行又称为网络银行（又称为E-Bank），是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、销户、支付、转账、查询、汇款、信贷、网上证券交易、投资理财等服务。可以说，网上银行是互联网上的虚拟银行柜台。

网上银行按照服务对象可分为个人网上银行和企业网上银行。个人网上银行主要面向个人以及家庭服务，客户可以通过个人网银服务，实时完成查询、转账、汇款、缴费、网络支付、自助贷款、个人理财等功能。企业网上银行主要适用于企业和政府部门等企事业单位客户。企事业单位可以通过网上银行实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网络支付和工资发放等业务。对于电子商务的网络支付而言，一般企业的网银支付，涉及的是金额较大的支付结算业务，因此对安全性的要求很高。

个人网上银行的资金账号和客户的银行卡资金账号在技术和应用的本质上是一样的，都代表了一个用户的ID。为了节省运作成本，方便银行管理与客户应用，目前国际上个人网上银行支付常常结合客户银行账号进行，即把个人网上银行的账号与个人银行卡的账号绑定集成在一起。我国目前个人网上银行用于网络支付结算时基本都如此。企业网上银行的网络支付与个人网上银行的支付类似，只是企业的网上支付通常涉及大中金额的资金转移等，采用的安全防护手段更多，更加安全。从技术角度看，企业网上银行的网上支付模式在客户前台是基于互联网平台，采用数字签名、数字证书等相关技术，以保证支付表单的真实性和有效性。该模式在银行后台则是基于金融专用网络来传递的，也是支付指令的处理方式。

4.电子支票网络支付模式的选择及技术实现

电子支票是纸质支票的电子替代物。电子支票通过将纸质支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替纸质支票的全部信息来完成网络支付。电子支票与纸质支票一样通过数字签名技术和自动验证技术来确定其合法性、有效性。一般而言，电子支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期等信息外，还隐含了加密信息。电子支票通过网络直接发送给收款方，收款人从电子函件中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。电子支票是网络支付中常用的一种电子支付工具。利用电子支票可以使传统支票的支付业务和支付过程电子化，提高工作效率。

同时，电子支票拥有借鉴纸张支票转移支付的优点。通过数字传递形式将钱款从一个账户转移到另一个账户。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，大多使用公用关键字加密签名或个人身份证号码代替手写签名。用电子支票支付，交易处理事务费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而是最有效率的支付手段之一。

图8-1　电子支票网络支付的基本流程