贷款价格的构成

3﹒1﹒2　贷款价格的构成

一般来讲，广义的贷款价格的构成包括：贷款利率、贷款承诺费、补偿余额和隐含价格。

1）贷款利率

贷款利率是一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金之比率。它是贷款价格的主体和主要内容。贷款利率分为年利率、月利率和日利率。年利率是贷款利率的基本形式，通常以百分比表示。银行贷款有一个一般利率，它取决于中央银行的货币政策和有关的法令法规、资金供求状况和同业竞争状况。根据贷款的使用情况，在具体确定一笔贷款的利率时，可以使用低于一般利率的优惠利率和高于一般利率的惩罚利率，根据确定一般利率方式的不同，贷款利率还可以分为固定利率和浮动利率。前者是指在发放贷款时确定并在贷款期间不再变动的利率；后者是指在贷款期间根据市场利率变化而实行定期调整的利率。

2）承诺费

承诺费是指银行对已承诺贷给顾客而顾客还没有使用的那部分资金收取的费用。也就是说，银行已经与客户签订了贷款意向协议，并为此做好了贷金准备，但客户并没有实际从银行贷出这笔资金，承诺费就是对这笔已做出承诺但没有贷出的款项所收取的费用。承诺费是顾客为取得贷款而支付的费用，因而构成了贷款价格的一部分。

银行收取贷款承诺费的理由是为了应付承诺贷款的要求，银行必须保持一定高性能的流动性资产，这就要放弃收益高的贷款或投资，使银行产生利益机会损失。为了补偿这种损失，就需要借款人支付一定的费用。支付了承诺费的贷款承诺是正式承诺，当借款人需要使用贷款时，银行必须予以及时满足；否则，银行要承担法律责任。

3）补偿余额

补偿余额是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款，它通常作为银行同意贷款的一个条件而写入贷款协议中。要求补偿余额的理由是顾客不仅是资金的使用者，还是资金的提供者，而且只有作为资金的提供者，才能成为资金的使用者。存款是银行业务的基础，是贷款的必要条件，银行发放贷款应该成为现在和将来获得存款的手段。从另一方面讲，补偿余额的计算分为两个部分：一部分是按照实际贷款余额计算的补偿余额；另一部分是按已承诺而未使用的限额计算的补偿余额。

4）隐含价格

隐含价格是指贷款定价中的一些非货币性内容，银行决定给客户贷款后，为了保证客户能偿还贷款，常常在贷款协议中加上一些附加性条款，附加性条款可以是禁止性的，也可以是义务性的。附加条款不直接给银行带来收益，但可以防止借款人经营状况的重大变化给银行利益造成损失，因此，它可以视为贷款价格的一部分。