移动支付服务创新前景

11.5　移动支付服务创新前景

1.移动支付市场前景广阔，潜力巨大，是移动支付创新的源泉

2009年1月，工业和信息化部为中国移动、中国电信和中国联通发放三张第三代移动通信(3G)牌照，此举标志着中国正式进入3G时代。随着3G的正式上线，对于优化电信市场竞争结构，促进TD－SCDMA产业链成熟，具有十分重要的作用，并在一定程度上促进了移动支付的发展。3G牌照的下发将改变当前电信运营商的行业格局，将为中国移动支付市场的长远发展带来利好，中国移动支付市场的发展前景将更加值得期待。据信产部数据统计，截至2008年底，中国手机用户总数超过6亿户，如此庞大的手机用户群体是移动支付扎实的物质基础。支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势，对于中国的移动支付业务而言，庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了诱人的用户基础，信用卡使用习惯的不足留给移动支付巨大的市场空间，发展前景勿庸置疑。计世资讯(CCW Research)研究预测，2009年中国移动支付用户数将达到1.08亿户，其同比增长率将达到25.6%;预计2010年中国移动支付用户数将达到1.47亿户，其同比增长率将达到36.1%;2011年中国移动支付用户数将达到2.12亿户，其同比增长率将达到44.2%;2012年中国移动支付用户数将达到2.86亿户，其同比增长率将达到34.9%。

2.技术进步和硬件环境升级换代，成为移动支付创新强有力的支撑条件

计世资讯研究认为，随着3G、4G通信技术能够实现手机现场支付的RFID技术(包括NFC技术和SIMpass技术等)的不断创新以及金融业信息化需求的不断提升，未来三年内，移动支付市场将由慢车状态跨度到快车状态，2010年将成为市场快速增长的拐点。

3.产业链的成熟和成功整合，是移动支付创新的关键动力

计世资讯研究预计，2010年由于产业链的不断成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，中国移动支付将进入产业成熟期。2010年手机支付将会成为中国银联的首要电子支付渠道之一，交易量达到甚至超越互联网渠道水平，银联和移动深度联手，既共同分担成本，又快速做大市场规模，这是移动支付发展的应有之道。

案例1　联动优势

“嗖!付”(www.soopay.net)是联动优势为中国移动手机用户度身打造的电子支付工具，是国内第一家提供基于中国移动手机的网上收付款和手机收付款服务的支付产品，以提供互联网、手机短信、手机WAP收付款服务为核心内容，同时不断更新及拓展服务领域，本着安全、便捷的宗旨，为用户提供极具特色的服务。用户只需预先向“嗖!付”账户中预存一定的资金，便可通过手机、电脑等终端设备快捷、安全地完成购物、转账、缴费等移动支付操作。“嗖!付”账户由人民币账户和点卡兑换券两部分构成。

人民币账户:包括现金和礼金，其中，现金是通过网上银行或手机钱包银行卡充值到“嗖!付”中的资金，礼金是在活动中获得的奖金。

点卡兑换券:是通过中国移动手机话费购买的。

可提现金额:是从“嗖!付”账户向银行卡中转入资金的最大限额。

使用方式:用户可以使用互联网、手机短信、手机WAP三种方式完成支付、转账、收款、提现、缴纳话费等服务，不用再为身边没有电脑而烦恼，支付更加便捷、私密。

账户充值:用户可以通过开通网上支付的银行账户转账、绑定银行卡、银联卡直付等方式为“嗖!付”账户充值，充值完成后即可用账户内的资金安全轻松地进行在线支付。

账户提现:用户可以将“嗖!付”账户内的资金提取到指定的银行账户中。

支付服务:“嗖!付”是强大的电子收付款平台，支持全球近27亿张银行卡，包括“嗖!付”账户支付、网银支付、绑定银行卡支付、银联卡直付等，帮助各类企业和个人商家解决电子商务中的支付问题，使商家突破支付瓶颈，获得安全便捷的支付渠道。

礼金与点卡兑换券:对于用“嗖!付”支付货款的“嗖!付”用户来说，礼金和购买点卡兑换券是十分受欢迎的。用户参与促销活动后，“嗖!付”会将礼金赠送给用户，用户可以使用礼金进行消费。由于礼金是“嗖!付”给用户的回馈，不能够进行转账和提现，用户可以使用移动手机话费购买一定额度的点卡兑换券，点卡兑换券可以用于支付、转账，不能够提现。

移动手机话费充值:通过本服务，用户可以在线或使用手机为指定的移动手机充值，充值费用通过网银或“嗖!付”账户内的资金在线完成支付。

便民缴费:便民缴费服务集合了日常生活中常用的缴费支付功能，让用户一站式完成付费，实现理想的轻松生活。

公共事业缴费:“嗖!付”公共事业缴费服务是用户通过“嗖!付”平台在线或使用手机对家庭所发生的水、电、煤等公共事业费进行缴费的服务。

移动手机话费充值:移动手机话费充值服务是用户通过“嗖!付”平台在线或使用手机对移动手机话费进行充值的服务。

生活费:无需银行排队，足不出户地支付外地亲人的生活费。

跨行转账:发挥消费者的想象，支付你的个性化账单，完成不同银行账户的转账。

回顾过去，展望未来，1999年，中国移动支付开始崭露头角，中国移动分别与工行、招行等部门合作开展移动支付业务的试用。经历了十年的发展，手机支付市场在占有率、用户数量、业务数量上有了不小的提升。目前，手机支付的业务模式是多种多样的。在此可列举几种划分方式，按照用户办理支付业务的方式可以分为短信模式、移动网银模式、移动POS模式和电子钱包;根据运营主体可以分为移动通信运营商、商业银行、非银行支付服务;按照结算方式划分可以分为银行结算账户、虚拟账户以及手机话费结算三种模式;如果按照支付指令的传输渠道划分可以分为移动通信网络传输和专用交易网络传输两种模式。

手机支付的兴起吸引了商业银行、移动通信运营商以及众多第三方支付公司的关注，这也有效的促进了手机支付的发展。通过手机支付，用户可以进行转账汇款、网上购物、交手机费、商场刷卡、个人理财等操作。但由于一些因素，目前手机支付多以一些小额支付为主，同时还需要承受前期建设的基础费用，因此，目前的手机支付处于一种非赢利的状态。

存在的问题需要在政府、商家以及消费者三方面进行改善。对于政府来说，采取一定的法律法规规范手机支付是一个正确的选择。当前的手机支付市场管理相对混乱，消费者在利益受到侵害后很难及时有效地维护自身权益。同时，也应该对消费者的恶意欠费等问题进行相应的制约。政府还可以加大对手机支付的支持力度，包括支持对手机硬件设备的改进以减少手机被盗用等不利因素。

移动支付企业应该不断提高他们在用户心中的信誉以及地位，不要为了一时的赢利而欺骗消费者。应该从用户本身利益出发，使用户在手机支付中充分享受到便利和安全。同时，商家也可以制定相应的信用体系。有关部门还需要加大对手机支付的推广力度，通过媒体以广告的方式让用户了解手机支付是个便利的选择。同时，商家也要在宣传的基础上加入创新元素，让用户对手机支付这个新兴领域感兴趣。此外，还需要抓住用户心理，通过一些促销、优惠等手段吸引更多的用户。手机支付的发展空间很广阔，移动支付企业将来会在更多业务领域有所发展和创新。