如何推动商业银行数字化转型

一、研究的背景

回顾世界银行发展的历史，创新已成为全球银行业发展的内在推动力量。从1961年美国花旗银行推出大额定期储蓄存单这一新金融工具起，各种新的金融业务、金融工具层出不穷，令人目不暇接，现代商业银行形成了一股开发新业务的浪潮。20世纪80年代后，以中间业务产品创新为代表的金融业务创新活动尤为突出，它改变了现代商业银行业务结构，使中间业务成为与传统资产、负债业务并重的第三大支柱业务。随着金融全球化、经济一体化的发展，尤其是国际资本市场的发展和国际利率水平的走低，中间业务创新、发展已成为21世纪国际银行业重要的发展战略。

国外有关中间业务创新的理论研究大部分都与金融创新紧密相连，而且多集中于中间业务创新原因的探索上，如西尔柏（W.LSILBER）1974年提出的约束诱导理论、凯恩（E.J.Kane）的回避管制创新理论、希克斯（J.R.HICKS）和尼汉斯（J.NIEHANS）的交易成本理论等。我国学者从20世纪80年代中期开始研究金融创新，1985年12月，《金融研究》发表了周林教授和何旗先生关于金融创新理论的评价文章和译文，“金融创新”一词首次出现在我国金融界的权威刊物上。徐进前先生1994年编著的《金融创新》一书为国内学者编著了第一部有关金融创新的著作。而我国学者对于中间业务创新的理论较少，在有关中间业务系统研究文献中，对银行中间业务具体业务的操作介绍的书籍居多。如1995年杨干忠、朱毅峰教授主编的《商业银行中间业务》，比较系统地介绍了商业银行的中间业务的种类。与此同时，许多报刊陆续发表了一些有关商业银行创新及中间业务发展的文章，但多是一些零散的、泛泛的论述，缺乏合理、科学、系统、全面的分析。

然而商业银行中间业务的创新、发展已成为世界银行发展的长远战略，因而仅仅研究它产生的动因及具体的操作方法是远远不够的，尤其在我国加入WTO后的今天，我国商业银行面临着外资银行的重大竞争压力，我国商业银行以传统存贷业务为主要经营方向的历史即将结束，确立商业银行中间业务创新的战略地位，已成为目前我国商业银行经营发展战略的必然选择。对此，国内理论界已达成共识，黄达教授曾指出：“现代金融，包括商业银行，应充分看到市场化所带来的挑战，如果不研究、不适应、不调整它，肯定会走向衰落。”中国人民大学吴晓球教授指出：“2001年7月，中国央行颁布了《商业银行中间业务暂行办法》，这个办法对中国金融体制改革具有实质性意义。央行意识到传统商业银行的运行方式、业务结构和利润来源要发生变化，要和资本市场对接。在目前的金融环境和竞争格局下，如果商业银行不进行业务创新，将会被淘汰。”

然而，在我国商业银行中间业务创新与发展的道路上，布满了荆棘坎坷，如制约我国商业银行中间业务创新的最根本原因是什么？目前创新道路上最直接面临的问题是什么？创新的空间与方向如何把握？这些都是值得探索的现实问题，因此本书存在较大的理论研究空间。