邮政金融中间业务发展前景探讨

邮政金融中间业务发展前景探讨

中国邮政储蓄银行宁夏分行　刘燕清

时代与社会的发展带来了世界经济的迅猛发展，全球经济一体化的趋势使金融的竞争进一步加剧，逐步开放的市场与逐渐放松的管制使本国与外国金融机构之间、本国各类金融机构之间的竞争日益激烈，商业银行在传统业务上遇到了非银行金融机构、货币市场和国内外同业的严重挑战。为了稳定和提高利润水平及盈利能力，商业银行不得不扩大业务经营范围，不断推出以收取手续费为主的各类中间业务。

邮政金融业务是利用邮政基础设施经营的货币资金融通业务，目前大多数邮政金融机构的现状是推出的汇兑业务规模尚小，多年来我们单纯注重以扩大储蓄余额、增加转存款利息收入为中心，忽视了对未来参与竞争、壮大实力具有决定性意义的中间业务的发展，即使已办理的中间业务规模也太小，中间业务的经济效益并未凸现出来。邮政金融必须考虑市场定位，适应新形势的需要，不断做大做强以收取手续费为主的各类中间业务，稳定和提高利润水平。

一、中间业务概念及分类

中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资财，以中间人的身份为客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务，因此称中介业务、代理业务。目前银行中间业务按性质可分为六类。

1.结算性中间业务。为客户办理因债权债务关系引起的与货币收付有关的业务，包括银行结算和信用卡。

2.担保性中间业务。向客户出售信用或为客户承担风险引起的有关业务。包括信用证、担保、承兑。

3.融资性中间业务。商业银行向客户提供传统信贷以外的其他融资服务引起的有关业务。包括租赁、信托投资、代理融通。

4.管理性中间业务。银行接受客户委托、利用自身经营管理上的可能及优势，为客户提供各种服务引起的有关业务。包括代保管、代理理财、代理清债。

5.衍生金融工具业务。银行从事与衍生金融工具有关的各种交易引起的有关业务，如金融期货、期权、互换业务等。

6.其他中间业务。如咨询、评估、财务顾问、计算机服务等，都是银行利用自身具备的人员、设备条件，为客户提供的纯粹的服务性中间业务。

二、中间业务特点、意义及邮政金融优势

（一）中间业务特点

1.风险小。一般不动用银行营业资金，绝大多数不承担支付风险，还可通过收取保证金对风险进行防范控制，并能增加存款余额。

2.成本低。大部分中间业务依靠银行原有的人才、技术、信息、机构等条件，只需投入少量设备。

3.业务量大，收益稳定。中间业务虽然收费较低，但由于业务量大，成本低，不会出现大起大落，从整体上看收益高且稳定。

4.派生性强。其关联性强，一项中间业务的开展往往会连带其他业务。

（二）邮政金融大力发展中间业务的现实意义

1.是适应国际金融体制改革不断深入的需要。国家金融体制改革的深入展开已经把邮政储蓄改革提上了重要议事日程，参与银行业竞争、提高利润水平迫在眉睫，利差收入的下降也不得不使我们认真思考邮政金融在银行业中间业务这场新一轮没有硝烟的战争中的处境和要选择的战略。

2.满足全社会对金融产品多元化的需求。随着我国社会主义市场经济体系不断健全和完善，社会对金融产品的需求不断扩大，不断变化，而且呈现多层次、多样化特点。这便是开发中间业务的现实及潜在市场。

3.金融开发、提高竞争能力的需要。中国金融业的对外开放，正在稳步有序的进行。据估算，5-10年时间外资银行市场的份额将达到5%-10%，外资银行人民币业务的开办，国内银行业必将面临外资银行激烈的业务竞争，尤其是在中间业务上，特别是在固定收益产品方面，人民币的延伸产品、国际结算、信用卡等方面，大力开发中间业务，将是包括邮政储蓄在内的我国银行业提高竞争能力的必然选择。

4.大力开发中间业务是邮政金融现代化的需要。当前邮政金融的现代化就是必须实现其功能由传统经营模式向现代经营模式转变。中间业务已成为现代商业银行的主要标志之一，我国邮政金融现代化的思路在于利用原有优势发展中间业务，这是以最小成本实现现代化之路。

5.有利于树立邮政金融经营新形象，开拓新利润增长点。邮政金融目前收入主要依靠利差收入，“存款大战”“利息大战”此起彼伏。一方面破坏了金融秩序，另一方面加大了经营成本和经营风险，就使今后加快发展中间业务、提高经济效益成为当务之急。

6.发展中间业务是员工分流、提高劳动生产率的需要。发展中间业务、建立市场营销人员队伍、实行客户经理制度，也是邮政金融自我消化过剩员工的重要方式。

（三）邮政金融办理中间业务的优势

1.邮政金融绿卡网络优势。全国邮政储汇网络大规模、高水平的建设，邮政储蓄绿卡网已成为全国金融界最大的运营网络。全国邮政金融网点的全国联网，为流动性日益增强的中间业务用户办理业务带来了很大方便，加之绿卡网络很高的可靠性、安全性、保密性，另外许多城市的绿卡金卡工程和邮政储蓄“一卡通”的发展，必然为办理中间业务提供了很好的客观条件。

2.邮政遍布城乡的服务网络优势。国有商业银行近10年改革中撤并了许多县、市网点及附属机构，农信社网络不能全国联网。目前农村金融服务明显落后于农村金融发展需求，为网点遍布城乡的邮政金融提供了广阔的发展空间，邮政金融可以低成本快速地填补这些市场空间。

3.邮政品牌优势。邮政百年品牌，其庞大的外勤队伍联系着千家万户，深受广大人民群众厚爱和信任，邮政储蓄业务开办以来已树立了“平民银行”的金融机构品牌形象，形成了以“诚心、便民、高效”为宗旨的企业文化，为开办中间业务良好的无形资产。

三、邮政金融在中间业务开发中存在的主要问题

（一）经营观念淡薄，认识不足

多年来重视传统储蓄业务的邮政金融，近年来虽然对中间业务有了一定认识和发展，但对中间业务认识理解不够，观念模糊，常把中间业务作为副业，在不断提高存款市场占有率的同时，没有把中间业务从战略高度、银行生存角度、金融发展趋势上去认识，忽视了其作为重点金融业务创造效益的基本功能，还远未发展到靠利差之外的收入维持经营。中间业务发展存在非商品化趋势，由于现行的中间业务缺乏统一的收费标准，形成多头制定、无人管理，为了吸收资金形成沉淀，与各家银行竞相压低费率，有的几乎提供无偿服务，于是形成了中间业务业务量大幅增长而收入增长缓慢的现状。

（二）中间业务发展方式粗放、规模小、效益低，发展速度缓慢

因中间业务涉及面广，工作环节多，综合性强，其发展是一个系统的过程，客观上要求上下联动，发挥整体优势，但目前一些邮政金融在业务发展方式上，主要搞外延扩张、铺点增人，忽视提高经济效益，中间业务规模偏小，收入增长与业务增长不成比例。中间业务收入占其净利润收入微乎其微，国内大中型银行业中间收入比重达到17%，而国外同业的中间业务收入占到总收入的40%-50%，一些大银行，如美国花旗银行甚至达到70%以上，摩根银行更是占到80%以上，差距很大。

（三）中间业务品种少、层次低，功能不完善

劳务型、低收益的业务品种多，高知识含量、高收益的中间业务品种少，大多依赖网点优势、传统负债业务等条件，很少能利用信誉、信息、技术、人才优势为客户提供质量和层次较高的服务。高知识含量、附加值高的投资银行业务、代理理财业务等不足10%，高收益且具有避险功能的金融衍生工具交易业务尚未开办。

（四）技术手段落后，缺乏专业人才

中间业务，特别是资金结算、信用卡、代收代付等业务必须依托强大的电子化网络和清算系统。由于各商业银行在软、硬件开发方面各自为政、重复建设、互不兼容，造成资源浪费，且对如全国性跨行通兑、大面积网上支付和客户资料实时查询等社会需求不能提供相应服务，技术手段需要改进。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉为一体的知识密集型业务，是“高技术”产业，其拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实践经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的符合型人才，尤其需要有执业资格的注册会计师等中高级专业人才，而目前我国邮政金融缺乏上述人才，制约了中间业务的发展。

（五）中间业务管理缺乏统一性，考核缺乏科学性

开展中间业务需要金融机构内部各部门、各业务之间衔接紧密，也需要对中间业务统一规划和管理。目前邮政金融内部对中间业务概念不够清晰，专业划分不够准确，不能形成使之形成一个综合发展体系。管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性，从统一规划、统一开发、统一管理的角度而言，中间业务的拓宽与管理力度弱于存贷业务。另外，虽然都将中间业务收入列入了总体考核体系，但由于只考核直接收入额，缺乏科学性和严谨性。

四、邮政金融发展中间业务的主要思路与对策

地方经济的蓬勃发展对金融服务提出了更高要求，也为中间业务的创新和发展提供了广阔的市场前景。

（一）提高认识，积极转换经营机制

邮政金融必须转变观念，充分认识中间业务的作用、意义及其商品属性，提升中间业务在整个业务经营中的地位，加强中间业务的理论研究。各级领导要提高认识，正确对待中间业务与传统业务的关系，改变中间业务是“副业”的看法和做法，及时调整经营战略和思路，将中间业务发展纳入重要议事日程，与存贷并重，结合本地实际，因地制宜，制定出中间业务发展的战略规划和阶段目标。同时银行业应统一领导，避免无序竞争，按国际惯例，积极探索、循序渐进，把中间业务发展纳入银行整体发展的战略框架之中，在综合经济计划中加大比重，激发大力发展中间业务的自觉性和主动性，加快经营体制转变，使中间业务规模经济。

（二）全面深入开展中间业务的市场调查，扩大业务范围

开展中间业务必须以顺应客户的需要、取得客户信任为前提，市场调查是基础。搞好市场调查，才能选准区域和客户，开发出适销对路的新产品，满足客户需要。要对不同经济条件地区以及不同客户的要求、业务量大小、市场前景、收益状况等进行调查摸底，然后开展针对性的公关并推出优质、高效、全方位、系列化的中间业务，才能更好地参与未来多样化金融服务和成熟经营管理的竞争。邮政金融应以效益为中心，以市场为导向，制定中间业务发展规模的目标，做到开发与经营同步，经营与效益同步。目前绝大部分大多数局，特别是内地行开发中间业务总目标中，应侧重于个人金融服务、代理业务、结算业务、咨询业务等，从国外个人金融业务发展及我国经济成分多样化趋势看，特别是从民营、私营、个体经营成分的快速发展历史和城乡居民个人与银行日益密切的联系来看，我国个人金融服务有巨大发展潜力。而国家局和省市中心城市局则应凭借其技术、人才等优势，在办好基础性中间业务的同时，积极发展高收益的中间业务。

（三）树立“以人为本”的经营理念，培养和造就人才

中间业务种类繁多、专业性和技术性很强，中间业务本身存在着一定风险，且各银行间竞争激烈，对从业人员素质要求较高，他们应当是具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机等专业知识的复合型人才，邮政金融中间业务的发展尚处于蜻蜓点水和摸石头过河阶段，缺乏专业人才，又没有专门的培训渠道和基地，人员素质普遍不高，阻碍了业务发展。因此，必须加快人才培养，有计划、有目的地培养一批复合型人才：①建立中间业务培训和管理机构，面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库。②选择部分重点财经院校委托设立中间业务专业，为中间业务所需专门人才提供稳定来源。③培训管理机构不定期组织人员到国外了解中间业务整体发展水平，有针对性地引进专门人才开发适合自身特点的产品，关心国内外银行业的发展动态，为拓宽业务提供决策支持。

（四）健全机构管理，完善考核激励制约机制

要建立专门机构对中间业务进行统一的、日常的归口管理和协调。其主要职能是负责与社会各职能部门联系，协调业务关系，负责全局中间业务新品种的研究、开发设计、宣传与推广，以及全局业务的协调与管理等。目前情况下，管理工作的一项很重要的任务就是建立科学合理的中间业务综合考核体系，这样既有利于业务的健康发展，又可起到强化激励和制约作用。如建立考核中间业务收益指标、产出投入效益指标，考核不同时期或地点中间业务进展情况指标，以及考核中间业务在业务中地位及各类品种的结构指标等一系列指标，这样能系统地掌握中间业务发展，综合全面地考核中间业务。在考核中，制定出一系列激励制约机制，为中间业务发展提供重要信息或对业务发展有突出贡献的集体和个人，要制定出相应奖励办法，以促进业务健康成长与发展，努力创造一种人人重视中间业务，个个为发展中间业务做贡献的良好氛围。总之，将开展中间业务的数量、种类、带来的存款收入特别是直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，调动各级领导及从业人员发展中间业务的积极性。

（五）以价值为取向，按价值规律、高效益地发展中间业务

1.在发展中间业务过程中，应根据市场价值规律原则制定科学、合理的费率，统一收费标准，将费率公开化、法定化。根据实际工作经验、科学测算，一般情况银行中间业务收费标准应在3%-5%，才能真正体现银行价值，开办初期可根据实际情况适当下浮。

2.要以利润为目标，对费率达不到要求、效益不好的企业，也应坚持收费，宁缺毋滥。

3.加强中间业务宣传，特别是要利用广告形式，增强全社会对中间业务的了解与认识。

（六）将近期效益与长远效益结合起来，加大中间业务投入

邮政金融负债业务发展基础相对稳固，中间业务基础还十分薄弱。应抓住时机，加大投入，抢先占领市场，将远、近期效益结合起来，加大科技投入，增强创新服务功能；加大知识投入，锻炼培养适应中间业务发展的具有综合素质的人才；加大攻关力度，在中间业务上创出特色，闯出市场。

（七）注意防范风险

开办中间业务需在服务设施（如通讯设备、计算机软、硬件设备、保管箱用库房等）方面投入相当大资金，如果市场把握不准，工作不能循序渐进，盲目投资，势必会造成损失。再者，有些中间业务本身就存在风险，如贷款承诺、贷款经纪和备用信用证等担保业务，一旦客户违约，就要承担偿还债务的连带责任。

综上所述，加快发展中间业务，为社会提供全方位、多功能的金融服务，已成为邮政金融在资金成本高、存贷利差小、经营包袱重、利润实现难等情况下提高经济效益的重要增长点。针对目前办理中间业务中存在的诸多问题，邮政金融要找出差距，制定详实计划策略，为参与日益激烈的市场竞争做好充分准备。