影响保险市场价格的因素

二、影响保险市场价格的因素

(一)理论价格是决定因素

保险商品的市场价格以其理论价格为基础，即保险商品价值也是保险商品市场价格的决定因素。这里包括影响保险商品成本高低的损失概率和劳动力价值变动；整个市场或行业的平均利润率水平及其变化。

(二)市场供求变化

市场的供求变化将使保险商品市场价格围绕其价值而上下波动。影响保险商品供给或需求的因素都将导致保险商品市场价格的震荡。影响供给的因素大体包括险种的开发难易程度，所需资本金、准备金的多寡，承保风险损失概率波动情况，承保标的多寡及同一性程度等；影响保险商品需求的直接因素是保险消费。在发展中国家，保险消费观念、消费习惯、嗜好、险种享用周期、消费者经济收入、替代商品或产品的价格与功能等，都是影响保险消费的重要因素。

(三)币值升降

保险商品市场价格不仅受价值与供求的制约，还得受货币因素的影响。商品价格在其价值不变、供求恒定情况下，会随货币价值成反比例变动:币值下降，商品价格应提高，反之应下跌。短期保险商品价格也随币值变化作相应变化；但长期人寿险与一般商品价格随币值变动的情况略有差异，因为其价格包含有利率因素，当通货膨胀时，国家可能采取提高利率措施抑制通货膨胀，此时，长期人寿险的价格因利率提高应有所下降，反之则应上升。不过，长期人寿险价格中作为保险从业人员的劳动价值的反映部分——附加费率，其变化与货币价值变化仍成反比例变化。

(四)市场竞争

市场竞争是影响市场价格的又一重要因素，特别是在市场竞争的初级阶段。本质上，市场竞争的激烈程度反映的是市场供给的状况。当供给较多，形成买方市场，企业一味地采取费率竞争，将使价格下降；当供给减少、竞争减缓或市场转换为卖方市场时，价格上扬。

(五)市场监管

市场监管力度是控制市场价格的又一项重要力量。一般而言，法律、政策对竞争的约束、对价格的调控及主管部门对市场监管的严格程度，以及行业约束机制等都会对保险市场价格产生重大影响。

此外，进入保险市场的难易程度、市场垄断情况、险种性质的差别程度、消费者自我保护意识等都会使保险市场价格发生上下波动。