影响保险市场需求的因素

二、影响保险市场需求的因素

保险需求是人们对保险保障的欲望，由于欲望是多种多样的，且随着时间、空间条件的变化而变化，所以，保险需求是变化的。在不同时期，不同阶段，人们的保险需求各异。因此，影响保险需求的因素也是多种多样的，具体归纳起来，主要有:

(一)风险因素

没有风险就没有保险，因此，风险自然成为影响保险需求的主要因素之一。它是保险需求存在的前提。风险所致损失越大，保险需求也越强，风险因素种类越多，所需要的保险保障的种类也越多。保险需求与风险程度呈正比。从保险市场来看，风险的种类越多，风险损失越大，保险市场的总需求量也就越大。反之，则市场需求量就小。

(二)文化因素

文化是人类欲望和行为的最基本的决定因素。文化对保险需求的影响尤其深刻和广泛，也极其深远。人类与动物的区别在于超越了生物的本能控制，大部分行为可以通过后天学习获得。人在成长过程中，从其家庭及其所处的社会环境中，学到了一套基本的价值观念、偏好和行为方式等。因此，对同一事物、同一现象，因所处的文化环境不同，人们的理解各异，对同一事物、现象的态度也不一样。所以，对保险这一经济现象，也因文化背景的不同，人们的观念不同，人们的接受程度也各异，这就是我们通常所说的人们的风险意识、保险意识问题。保险意识强，保险市场需求也就较高，反之则较低。保险意识、风险意识是受特定经济文化环境所影响和控制的。在我国，由于长期受自给自足的封建文化的影响，推崇自助、互助、扶养、赡养等传统伦理道德观，把安全保障寄托于神灵，求助于菩萨的保佑，而对保险这种经济保障形式难以接受和理解。如我国的家庭养老模式，就是建立在我国传统文化基础之上的风险保障模式，依赖于血缘关系，以“养儿防老”来实现养老保障。这种养老模式必然与养老保险相抵触，从而限制了养老保险的需求。但是，文化也是随社会经济的发展而变化的，因此，随着我国经济的进一步发展，特别是经济改革步伐的加快，市场经济逐渐走向成熟，人们的风险意识、保险意识也必然随之改变，保险这种科学的风险保障方式，就会被越来越多的人所理解和接受。

(三)经济因素

保险本是商品经济发展到一定时期的产物，是社会分工的产物，也是科学进步的产物。因此，保险必然随着经济的发展而发展。经济发展从两个方面来影响保险需求，一方面，经济发展必然使得社会分工越来越细，科学技术会不断地开拓出新的行业和新的市场领域。在这一过程中，也就必然产生新的风险，这些新风险导致了人们新的保险需求。社会生产力发展水平越高，产业结构越复杂，各种风险也越大，因而对保险的需求也相应越大、越强烈。另一方面，经济发展水平越高，人们的经济收入水平也越高，对生活的质量要求也越高，从而对安全保障的需要也就越强烈，保险需求也因此而得以提高。

不仅如此，随着经济的发展，国民收入的提高，社会文化也随之得以发展，从而改变人们的风险意识和消费观念等，人们不再只停留在低层次的生存安全保障需要基础之上，而是需要更高的生活质量风险保障，保险保障意识相应加强，保险需求也随之而提高。保险将在人们的消费结构中占有越来越重要的地位，成为生活不可缺少的部分，整个社会对保险的需求必然扩大。

从世界范围来考察，保险业也是随经济发展而发展的。一国的国民收入水平与保险需求成正相关关系。经济增长速度高，国民收入增加快，保险需求也就增大；反之，如果国民收入水平降低，保险需求也随之而降低。经济的增长推动着保险需求的增长。如欧洲经济在20世纪50年代和60年代增长速度较快，保险需求也同步增长较快。

(四)人口因素

保险需求，本质上是人对保险保障的需求，因此，人口因素必然影响到保险需求。这在人身保险中表现尤其突出。首先，人口规模影响保险市场需求的量。人口总量是构成人身保险市场的决定性因素之一。人口规模越大，潜在保险需求量也越大，反之亦然。其次，人口结构也制约和影响着保险需求。从年龄结构来看，人口老龄化，即老年人口所占比重越来越大，因老年人生理机能的衰减，对人身风险的抵御能力降低，使得对保险保障的需求增强。因此，人口老龄化对保险需求有刺激作用。从职业结构来看，从事现代新兴产业职业的人口所占比重越大，则保险需求也越大。而从事传统的农业等产业的人口越多，则保险需求越小。人口的文化素质的高低，直接决定着一个人口群体的质量水平。人口质量的不同，其消费观念、保险意识等也不同。保险易为高素质的人口群体所接受。因此，人口的文化结构也从另一个侧面影响着保险需求。人口对保险需求的影响，还表现在家庭结构方面，传统的大家庭结构，往往依赖血缘关系来抵御各种风险，而现代家庭，因家庭成员数量的急剧减少，使得家庭对风险的防御能力降低，从而促进保险需求。

(五)保险市场的成熟度

保险市场因素对保险需求的影响主要指保险市场的规范程度、成熟程度对保险需求的影响。一个规范、成熟的保险市场，因竞争有度，管理有序，保险费率比较公平且服务质量较高，人们则愿意参与保险市场，以保险方式来转嫁风险，从而保险需求较高；相反，则人们因对保险服务等不满意而拒绝保险，使保险需求降低。