电子金融服务的发展

8.1.1　电子金融服务的发展

1.电子金融服务的内容

电子金融服务是以计算机网络为支撑的全球范围的各种金融活动和相关问题的总称，它包括网络银行、网络证券、网络保险、网络理财、网上支付、网上结算等相关金融业内容。电子金融服务活动可以在任何时间、任何地点、以任何方式提供综合的、多元化的金融服务。电子金融服务是现代金融在可预见的将来呈现的一种新面貌，是未来金融业发展的重要方向。目前电子金融服务的主要内容包括以下几个方面：

（1）网络银行。就是利用信息技术和因特网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务。

（2）网络保险。是指保险公司以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营活动的经济行为。

（3）网络证券。是指券商或证券公司利用互联网等网络信息技术，为投资者提供证券交易所的实时报价、查找各类与投资者相关的金融信息、分析市场行情等服务，通过互联网帮助投资者进行网上的开户、委托、支付/交割和清算等证券交易的全过程，实现实时交易活动。

由网络银行、网络证券、网络保险等组成的电子金融服务，在全球已具有了相当的规模，表现出了许多与传统金融业务不同的特点。从中央银行的角度，我们认识到，电子金融服务不仅仅是为现有的金融机构提供了一条新的产品与服务的销售渠道，而且提出了如何在一个不同于我们现实环境的虚拟环境中创造金融产品，开展金融服务，建立金融企业的问题。它涉及现有理论与实践的一系列的变化。

2.电子银行的特点

电子银行是通过电子网络为客户提供产品与服务的银行。目前是指利用网络，为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者，提供一类或几类银行实质性业务的银行。电子银行不只是将现有银行业务移植上网那样简单，它是金融创新与科技创新相结合的产物，是一种新的银行产业组织形式和银行制度。电子银行的特点表现为：

（1）电子虚拟服务方式。网络银行的所有业务数据的输入、输出和传输，都以电子的方式进行，而不是采用“面对面”的传统柜台方式。

（2）运行环境开放。网络银行是利用开放性的网络作为其业务实施的环境，而开放性网络意味着任何人只要拥有必要的设备、支付一定的费用，就可进入网络银行的服务场所，接受银行服务。

（3）模糊的业务时空界限。随着互联网的延伸，地界和国界对银行业务的制约作用日益淡化。利用互联网，客户可以在世界的任何地方、任何时间，获得同银行本地客户同质的服务。银行在技术上，获得了将其业务自然延伸到世界各个角落的能力，不再受到地域的局限。

（4）业务实时处理。是网络银行同银行的其他电子化、信息化形式的一个重要区别。在网络银行出现以前，其他形式的电子化银行，在处理客户指令时，一般需要一个“回馈”反应过程，而网络银行在大部分情况下，不需要人工介入，客户指令就能得到立即执行。

（5）交易费用与物理地点的非相关性：边际成本不依赖于客户和业务发生的地点，传统银行的客户交易成本随距离的增加而增加。

3.电子金融服务的发展

有关研究表明，网络银行将成为21世纪银行业发展的主流趋势，电子金融服务将是金融业别无选择的未来主流。促使网络银行快速发展的主要原因：

一是商业银行为了增强市场竞争力、扩大市场占有份额、提高服务效率和质量、迅速开发金融产品、吸引高价值客户、降低成本、提高盈利水平，主动应用新的网络信息技术的结果（Lehman，1999）。

二是信息技术革命导致了金融机构内部原分工格局的变化。传统的以业务为主的“块块”式分工，对于客户的不同金融需求，由商业银行、投资银行（券商、经纪人）和保险公司分别满足，构成了原有的金融业务分工的平行阵列。在电子金融服务中，“块块”式分工被以客户为主的“条条”式业务综合所取代，平行阵列正在向线性一体化分工方式演变。

网络银行是电子化、信息化的产物，它为商业银行的业务创新提供了强有力的技术保障，拓宽了商业银行的业务空间。对此，中央银行在对网络银行进行监管时，不能要求网络银行在开展新业务的时候削足适履，套用现在的监管和调控标准，而要主动研究新情况、新问题，调整监控的规则，用制度促进网络银行的健康发展。

网上银行为客户提供的网络银行服务包括银行利用因特网为自身服务的一切手段：消息发布、信息收集、业务咨询、产品营销、金融服务乃至新产品的创新和设计等。它的目的就是实现任何人、随时随地进行业务操作和服务。用户可以不受时间、空间的限制，只要用一台PC、一根电话线，就可以享受全天候的网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网上支付结算。

在互联网络上，各银行的金融产品一目了然，客户很容易就可以挑出最有利的产品，银行很难再靠单纯的存放款业务生存，银行必须向客户提供特殊的、高附加值的投资理财服务。

网上银行能更有效地利用客户信息中隐藏的商机，例如计算机将能凭借对客户账户资金增加情况的分析，自动下达指令，通过电子邮件，向客户提供投资建议及服务。总之，网上银行可以使银行更全面地为客户提供服务，银行经营将不再以产品为导向，而主要以客户为导向。

随着网络的飞速发展，不断体现出网络在商务方面的巨大优势，它的应用已涉及社会各个领域。保险作为一个多种专业部门协同工作、通信时效要求比较高的行业，更要求在现有的基础上加强网络建设，开展网上保险业务。

利用互联网开展保险业务的优点有：扩大知名度，提高竞争力；简化保险商品交易手续，提高效率，降低成本；方便保险产品的宣传；促进保险公司和保险消费者双方的交互了解。

随着网络的发展以及人们越来越认识到网络购物的方便性，网上保险业务在这高速信息时代将飞速发展。各国保险公司都在积极发展网上保险服务。

网上证券交易是指投资者通过互联网来进行证券买卖的一种方式，这种交易方式在多数国家还处在起步阶段，但它的出现注定要改变整个证券业。

网上证券交易是互联网能提供的重要信息服务内容，相对于电话委托等其他形式，证券网上交易具有明显的优势。没有时空限制，能降低交易成本，提高服务质量。

中国证监会发布了《网上证券委托暂行管理办法》，鼓励通过因特网进行证券委托交易。而中国互联网用户数的急速上升，投资者上网交易越来越多，给我国网上证券交易的发展提供了广阔的市场空间，网上证券交易已成为国际证券经济业务发展的趋势。

网上证券交易的发展，必须依赖于商业银行快捷的资金清算网络，通过银证转账系统，证券公司与银行的合作将会越来越密切。证券公司有必要与银行结成战略联盟，不断地在网上交易业务中推出新的业务。就目前而言，商业银行可以拓展网上证券委托的银行代理业务。

金融业务包括银行业务、投资理财、保险等各个方面。在电子商务环境下，各种金融服务都通过互联网进行，网上金融服务已经在世界范围内开展。

电子金融服务包括人们的各种需要内容，网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。它的主服务商可以是银行、保险公司、证券公司、理财公司等。随着因特网和电子商务的发展，各种金融服务今后将会有相互融合的发展趋势。