电子商务和银行业务

电子商务和银行业务

这些问题是具有启发性的，创新可能会影响银行业的方式，这可以通过考虑厄特巴克的架构和第四章所探讨的电子商务新兴现象两者之间的关系来说明。第四章提到，电子商务是把新兴的电子基础设施用到与交易有关的功能上，例如信息的交换、支付与分销的传送，以进行产品和服务的支付交易。利用新兴的电子基础设施，是指通过互联网和企业内部网，把消费者和大、中、小型企业的计算机网络相连。

这个新兴的基础设施可能对如何进行商务的主流设计进行重新定义，因而为非传统从业者攻击银行业建立了一个平台。很明显，电子商务这个行业还处于创新的初期、变动不定的阶段。这个阶段的主要特征是有很多基础设施；供应商试验新技术、格式和价值提议。互联网存取正是新型主流设计的一部分。数目越来越多的网络服务和互联网存取供应商正在为提高市场占有率而展开激烈的竞争。同样，银行从业者刚开始争相推出主流存取装置，包括个人计算机、网络计算机、屏幕电话以及其他装置。这个变动阶段的其他特征是缺乏定义明确的管理架构（例如消费者保护、隐私法律）和基础性的通讯技术大增，因为电信和有线公司正在就各种不同的协议和“缆线”进行试验，以便以廉价、可靠的方式传送服务内容。

一种主流设计的出现，对新的平台可能会产生什么样的影响？没有人能够肯定地回答这个问题，下面几种情境是合情合理的。一种较温和的情境是，零售银行业务根本不会受到显著的影响。尽管越来越多的顾客可能希望通过电子方式执行银行业务，但他们可以利用传统的银行做到这一点。对银行业来说，这种情境会导致成本的暂时提高，因为银行需要开发网上产品和服务，同时维持传统的渠道基础设施。随着零售银行业务越来越不受地域限制，银行可能会由于顾客频繁地“上网浏览”，体验更多网络产品和服务，而面临顾客忠诚度降低的情形。但是这些发展不过是代表程度的变革，而不是厄特巴克所说的重大创新，因为银行业的支付和风险评估基础尚未受到挑战。

一种比较激烈的情境是攻方利用新的平台，创造出全新的、银行从业者无法轻易与之竞争的价值提案。美国的Tripod公司为了迎合18－34岁，即从大学到工作转型的人的需要（“转型的一代”），通过万维网（World Wide Web）和一本年发行量高达100万份的杂志，对诸如职业生涯、个人理财、社区、旅游等主题，提供咨询和指导。1996年5月，Tripod公司与第一家互联网银行，即安全第一网络银行（Security First Network Bank）结盟，建立了一个互动式、提供全套服务的个人理财中心，以满足Tripod公司目标顾客群的独特需求，并且与Tripod公司的网址相连。1996年11月，Tripod公司报告它的会员数超过11.6万人，而且每个月增加1万人。根据PC－Meter的统计显示，1996年第4季度，Tripod公司在全球网页排名第31位。

这个例子说明建立在电子界面平台上的新价值提案，如何侵蚀银行业的传统优势。它也说明处于守方的从业者很难认识到这种新提案带来的潜在威胁。

处于守方的银行在审视这个例子时，如果认为新兴从业者构成的威胁不会对自己产生影响而自鸣得意，则是愚蠢的，尤其是如果银行从业者最适合为50岁左右的顾客提供服务的话更是如此。问题在于守方是否有必要免于做出反应。这个例子令人感到担忧之处，在于电子基础设施允许已经拥有顾客群的新从业者，被传统银行从业者利用它们现有的渠道轻而易举地攻击交叉销售产品的潜力。真正令人感到忧虑之处在于有价值的产品和顾客离开了银行，只留下高成本、低获利率的交易产品（例如付款基础设施）。

下面进一步讨论电子现金的含义。电子现金是现金的数字等价物，它提供一种安全的方法让互联网使用者通过支付电子现金，便可完成交易，而以前电子现金必须先下载到硬盘内。对银行从业者来说，面临的挑战是任何公司都可以成为电子现金的发行者，但是到目前为止，电子现金的发行者都是银行从业者，例如美国的马克吐温银行（Mark Twain Bank）、欧洲的德意志银行（Deutsche Bank）、澳洲的先进银行（Advance Bank）等等。电子商务的供应商可能选择发行电子现金，并同时控制交易和付款。银行从业者将面对多少挑战，取决于许多关键要素：

●顾客会不会克服他们的恐惧，在银行以外的地方持有电子现金账户？

●是否有足够多的公司接受电子现金，为电子现金的接受者提供更加广阔的空间使用电子现金付款？

●银行从业者会不发行电子现金吗？

●考虑到创造货币以控制货币政策和控制洗钱的重要性，银行和政府主管机构会持什么样的态度？

●是否同时有其他变化（例如超级市场银行业务），会强化这种发展趋势？

●是否有新产品能够担负起目前银行管制信用的功能？

英国的经验中有一些重要的差异，可能会提升守方成功的概率。例如，某些方面的管制较为宽松，而其他方面的管理则较为严格。银行能够提供全套产品，而不会受到Glass－Steagall的制约。英格兰银行会设法管制新进入者的行为，正如Antigua的欧洲联盟银行（European Union Bank）开始通过互联网提供高利率存款的情形。我们也见到美国的联邦储备法案以同样的方式采取行动，例如限制外资银行发行通过美国银行交换的美元支票账户。

英国银行通过银行业拥有的和运营的基础设施，来控制和共享支付体系。正是由于如此，英国银行控制了支票交换、电子资金转移（BACS和CHAPS）、签账卡和信用卡转换、吉洛付款体系，这使得银行从业者在电子商务的防守战中，能够取得一些喘息的空间。一个附属要素是银行从业者在信用供应方面继续扮演重要角色，这是因为活期存款账户的透支具有弹性，以及它们对信用卡交易的占有率极高。

由于这个传统，以及银行从业者拥有重要的市场力量，各大银行如果选择不参与电子商务，将会令人感到吃惊，而且很难想像它们在大部分攻击者面前将会如何。不过自满是愚蠢的行为，尤其是如果第一章和第二章所说的基础设施成本劣势允许灵巧的攻方占领上风。

在这种背景下，现有的从业者应该如何对来自技术创新的威胁做出回应，更不必说抓住机会？在发起攻击的公司面前，守方显然需要采取行动，以克服或至少减轻自身的劣势。

这方面可能没有简单的答案。然而，我们有可能找到有效的方法去管理创新。成功需要相当的投资，以赶上新兴的设计，并对新技术和应用做出适当的回应。