欧洲领导者

英国的信用卡：欧洲领导者

1966年，英国Barclays银行获得美国银行的授权许可，在英国发行了第一张信用卡，叫做Barclay卡。Barclays银行从一开始，就在英国经营整套业务系统，拥有自己的核准和交易处理渠道，并且拥有Visa联系方式的独家使用权。

1972年，英国其他交换银行组成了联合信用卡公司（Joint Credit Card Company，JCCC），形成和支持会员银行发行的Access信用卡品牌名称，并在参与者之间提供交易交换服务，同时为会员办理关于零售商的签约和服务等事宜。从本质上说，它是“开发及共享”的公共事业。Access与Master Card以及欧陆卡系统结盟。直到20世纪80年代末期，在英国发行的信用卡，几乎全为Barclay卡、Access和Trustcard（一种Visa产品，由TSB发行和处理）。1988年，四大交换银行都同时是Visa和Master Card的直接会员（“双重发行”）。Barclays像往常一样首先这么做，因为它希望同时提供Master Card和Visa产品。该银行的大部分合格的活期存款账户顾客都有Barclay卡，它的大部分零售点也接受Access，所以它希望拥有两者。

继美国和加拿大之后，信用卡首先进军英国市场，直到目前为止，英国仍然是欧洲最成熟的信用卡市场（见图5.3）。1996年，英国有2600万个信用卡账户，大约发行了3300万张信用卡。42%左右的成人至少持有一张信用卡，是欧洲使用率最高的国家，也有很高的多重持卡率，因为平均每人有0.56张信用卡。但是英国市场不像美国市场那样趋于饱和（美国平均每人有两张信用卡），这表明信用卡在英国仍然有发展和成长的空间。1990－1993年间，由于有限的饱和程度、使用者对收费提出抗议、竞争的日益加剧、经济萧条期间加强对风险的管制等原因，使得英国的信用卡数量减少（见图5.4）。但是目前由于新加入者数目增加，他们争取现有的和新的持卡人，使得信用卡的数量又开始增加，目前信用卡的数量超过了1990年的高峰水平，交易量增加了40%以上。

图5.3　信用卡和签账卡在欧洲的使用率

＊这些国家所说的“信用卡”实际上大都是“延滞签账卡”或“付费卡”。

资料来源：BBA、国际清算银行、MMG的分析。

图5.4　英国拥有的信用卡

资料来源：APACS.

相对富裕的40－49岁这个年龄段的人最有可能持有信用卡。这个年龄段的人至少有一半持有一张信用卡。英格兰东南部和东英吉利的持卡率也较高。1996年，持卡人的交易量为10亿笔，高于1980年的1.5亿笔。据估计，信用卡占英国所有非现金消费交易的17%，营业额约为500亿英镑。自发性付款的比率较高，1996年为26%。英国有50万家以上的零售点接受信用卡，是十年前的两倍。可以说信用卡在英国获得了成功。