认清财富管理的内涵

　　健康的财富管理行为应该在清楚了解自身客观情况和性格的基础上，根据自己的不同人生阶段即(生命周期)理性地分析自己的需求和欲望，将人生的生活目标进行合理的计划和安排，并以此目标为导向通过全面科学地管理自己的财富或财务资源(包括存量和增量预期资源)，制定并实施可行的理财规划(包括现金管理、保险规划、子女教育规划、养老规划、房产规划、税收规划、投资规划和资产传承规划)，从而更好地实现自己的生活目标，进而达到财务自由和财务尊严的最高境界，可以根据不同的财务资源，进一步细分为对资产负债和收入支出的管理。

　　就商业银行来说，所谓财富管理，是银行在其营业地点，特别开辟贵宾理财专区，并配置理财顾问，为高资产客户提供有关现金、证券、保险、信托服务、税务策划、房地产咨询、财务规划以及资产管理等一站式的金融服务。

　　商业银行财富管理业务的重点是指深入了解客户的财务状况，因应客户的不同人生阶段，依照客户的需求与特性，对风险的态度，通过专业化的团队向客户提供系列化的顾问式服务，帮助客户达到效益最佳的资产配置、税务规划、投资组合、风险评估及报酬分析，为客户量身制定最佳的投资组合、制定人生各阶段的理财目标及定期为客户作回顾。

　　人们习惯性地将投资与财富管理或理财混为一谈，实际上，虽然理财最终会表现为对金融生息产品的购买(即投资)，但是财富管理不等于投资，富人们需要思考家庭的财务问题及解决方案，金融服务商提供的产品，不过是家庭财务问题解决方案的实施工具。财富管理包括评估个人的财富、收支情况以及对风险的态度，由于要向客户提供适合其需求的计划，所以投资顾问的专业性一定要与客户的需求相符合。故此，通过专业培训的理财人员是财富管理中不可缺少的一环。由此可见，财富管理业务的发展实际上是银行服务方式的演变，是因应客户的不同需求和风险偏好而进行的银行产品和服务的组合，并加以改造或创新，是具有个性化的特征，而且随着市场的变化而变化。

　　财富管理业务和一般的银行业务比较，具有以下几个方面特征：①在资产组合方面，财富管理业务的产品多为组合式的产品，是因应客户的需求而设计出来的，该类产品可以是现有产品的组装，亦可以是全新设计的金融产品或交易方式。②在服务对象方面，财富管理业务服务的对象不是一般的普通大众，而是为银行带来主要盈利贡献的高端客户。银行针对一般客户可通过电子化等自助服务令经营成本降低，而财富客户重视的是个性化的综合理财服务，故此，银行必须配备理财人员为高端客户作“一对一”的服务，唯有通过全面、主动及个性化的服务，才能增强客户的忠诚度和满意度。③在风险管理方面。财富管理业务中的理财产品多是原有的产品与业务组合成，故此，风险管理首先要披露有关产品的风险、了解客户的风险偏好，以降低有关商誉及法律的风险，其次，将理财产品所涉及的信用风险、操作风险等纳入理财产品的相关业务整体风险管理中。