小本生意的信用贷

越是小企业，数量越多，但这并不表明小企业做小本生意时就没有资金烦恼；甚至还恰恰相反，越是这种“小打小敲”，越需要资金支持，不过资金需求规模可能不是很大而已。

目前银行及各家融资机构都推出了主要针对小微企业的流动资金贷款产品，其中以常熟农村商业银行的“粒金”小本生意贷款最为典型。

自从2009年该行在全国农村中小金融机构中率先设立服务小微企业的专营机构“小微金融总部”后，该产品就深受小微企业业主欢迎。

所谓“粒金”小本生意贷款，是常熟农村商业银行向借款人发放的、不超过其授信额度的贷款，包括给城乡农民发放的满足其生产经营需求的农户小额贷款、私营业主生产贸易贷款、个体工商户生产经营资金需求贷款等。

凡是小微企业业主、个体工商户、农村种养殖户、家庭作坊等，都可以向常熟农村商业银行提出贷款申请。贷款用途不限，唯一的要求是合法；贷款申请门槛低，只要经营期限超过3个月就行；贷款期限从1个月至2年，到期只要诚实守信，续借很方便。即使到时候还不上，银行也会在风险可控的前提下，允许调整还款方式和合理展期，甚至还提出了“信用可修复”概念，以减少还款额、延长还款期限。贷款额度从0.5万元至50万元，老客户可达200万元，具体要根据实际情况来定。还款期限灵活，可根据生产经营周期和还款能力自主确定。申请手续简便，自然人只需要提供身份证、企业法人只要提供营业执照等基本资料就行。无需抵押，只要能找到一个银行认可的担保人就行；并且该担保人的条件也相当宽泛，只要长期居住在本市、每月有稳定收入即可。而且，银行在考察担保人时注重的并不是其资产多少，而主要是信用。审批速度也快，一般在1至3个工作日内即可放款。

现在，该行作为全国农村金融改革先行者，仅仅是一家县级市银行就已经在准备股票上市了，“粒金”小本生意贷款已经成为该行明星产品。2014年，它们又进一步推出了“流水贷”、“有田贷”、“有车贷”、“全额抵押贷”等4种专项产品，以便能够为更多客户提供金融服务。在这其中，“有田贷”主要是针对种植户推出的信用贷款；“流水贷”则创新了担保方式，同样无需抵押和保证，可以根据客户每天的平均流水作为贷款依据；“有车贷”为一部分没有房产抵押又没有担保人的客户开辟了新的贷款渠道；“全额抵押贷”贷款额度最高可达评估价的100%，能够让客户的房产发挥最大的融资价值、获得更多资金用于周转。

举例说，江苏省常熟市有一位经营木材包装生意的个体户李老板，原来只有一片彩钢棚、一辆电动三轮车、一台二手辗料机、一台带锯和一台开料机。有一次他接到一张生产包装托盘的订单，硬是因为没钱采购原材料而痛苦万分。就在这时候，他看到常熟农村商业银行小额贷款中心的宣传册，上面写着“5千元到50万小本生意贷款无需抵押轻松贷”，让他心动不已，决心试试看。后来经过银行的严格调查和审查，他从对方手里顺利取得了贷款，生意上了一个新台阶。现在，他已把电动三轮车换成了面包车，还对厂房进行了翻新，新招了工人，生意越做越红火。感激之余，他介绍自己的舅舅、一位普通的养猪农户也申请了该项小本经营贷款，现在养猪生意上了一个大台阶，做得有声有色。^[5]

截至2014年末，该行小微企业贷款客户多达21058户，占经营性贷款客户总数的85%；小微企业贷款余额高达341.37亿元，当年的增量和增速分别为41.93亿元和14%，小微企业申请贷款获得率超过90%。^[6]