房贷和车贷

60. 房贷和车贷ABC

传统的中国工薪族，辛辛苦苦一辈子，为了买房、买车，使劲攒钱、攒钱，但生活状态又怎样呢？在网上曾经流行的一则笑话，可能会对我们有所启发。

话说，有两个老太太，一个在中国，一个在美国。

美国老太太年轻的时候，通过贷款买了房子，边住着好房子，边还着房贷。到了快退休的时候，这所房子的价格也水涨船高。她将房子转手卖出，所得的钱又在风景迷人的地方买了一幢更好的房子，安享晚年。

而中国老太太呢？勤勤恳恳工作了一辈子，辛辛苦苦节约了一辈子，靠着那点普通的工资，终于省出了一栋房子的钱。当她终于完成了自己一生的心愿，刚住进了好房子的时候，她也到了风烛残年。仅仅几个月之后，她就永远安息在自己为之操劳一生的好房子里。

同样的工资水平，为什么两位老太太的生活之间有如此巨大的差异？仅仅就是因为观念不同所造成的。中国老太太选择安守自己的工资，安守那一份稳定，所以受穷一生。美国老太太呢？她同样没有过多的收入来源，但是她敢于借贷，敢于投资，边还贷边投资边生活，于是一生都住在舒适的大房子里。

目前，我国民众的生活观念已大为改观，像美国老太太那样借贷买房、买车已成为司空见惯的事情。分期付款使不少人提前享受到了中产阶级的生活。但面对贷款的高利率，我们也需考虑自己的经济实力，量力而行。那么，应该如何合理规划房贷和车贷呢？

下面有两个案例，我们一起看看这些家庭理财高手给我们的启示。

案例1：

张菲和老公2003年10月结婚，为了结婚前装修房子方便，他们在2003年2月买了车，当时首付了20%，每个月还约1,700元。结婚以后，他们住的是父母的房子，但总觉得自己有赚钱的能力，再住父母的房子不太好意思。于是，他们又自己贷款买了一套房子，房子总价80万，首付了20万，贷款60万，需要20年还清。这样，他们每个月要还约3,000元的房贷。考虑到车贷和房贷加在一起负担有点重，他们就提前还了几次车款，现在车贷降到每月约500元了。每月3,000块钱的房贷加上500块钱的车贷，再加上养车的费用和日常的正常开销，真是让他们体会到了持家的不容易。

结婚前，她和老公都属于“月光族”，她的钱更多是花在购买衣服、化妆品上，而老公的钱甚至都不知道花在什么地方就没了。但是，婚后，他们不会那样了。他们变得更有计划性，而且还养成了记账的习惯。这样一来，他们就能清晰地知道哪些钱是必须要支出的，哪些是可花可不花的，哪些是不该花的。而且，他们在购物消费时也变得更理性了。贷款带来的压力肯定是有的，但他们的原则是不能降低生活的品质。如果那样，就失去生活的意义了。他们还年轻，他们也相信自己的能力，希望过一种蹦得高才能摸得到的生活。

张菲给了我们这样一些启示：

1）超前消费是一个个性化的选择。首先，在做贷款前需要先衡量自己的能力，以免给自己背上沉重的包袱；其次，还必须要有良好的心理承受能力，以面对巨额债务。假如您能够以比较积极的心态面对，超前消费也并不是洪水猛兽；再次，创造收入的能力也是很重要的因素。如果确实对于未来的收入和收入的增长很有把握，暂时做“负翁”也不失为一种好的选择。

2）一个家庭每月还款的比例最好不要超过家庭月收入的30%～40%。在这个范围内，家庭财务才会比较安全，超出这个范围就需要重新进行理财安排了。

3）对于年轻人来说，可以把贷款（特别是房贷）尽可能地延长，以减少每月还款的压力。这样，一方面可以提高生活质量，降低个人财务风险；另一方面，随着收入的增加，未来还款的压力也会逐渐降低。

案例2：

孔亮 36岁，从事财务工作，结婚8年，有一个女儿。工作单位离家比较远，为了出行方便，他贷款买了车，就是为了代步，所以没有选择那么高档的。这样一来，一个月几百块钱的贷款也没有给他们带来太多的压力。

很快，孔亮和妻子又用按揭方式买了房，每个月要负担约2500元的贷款。车贷加上房贷，他们每个月要负担约3000块钱的贷款。贷款虽然也不是很多，但是因为他们有个女儿，孩子每个月的开销也不小。而且，他们还需要给孩子储备一定的教育基金，所以还是感到了一定的压力。孔亮觉得，月还款总额在自己家庭的月收入中占30%是比较合理的，再多就会感到压力了。

孔亮给我们的启示是：

1）为了保证财务安全，家庭的主要经济负担者需要做出一定的职业安排。比如，如果夫妻二人中有一个职业不稳定，另一个就应该要求收入相对稳定。

2）为减少贷款的利息支出，可以尽可能地选择利率较低项目来贷款，比如买车尽量一次性付款，买房采用贷款。因为通常房贷年利率较车贷的年利率稍低，而且车贷的数额虽少，也同样需要支付律师费等诸多费用，不如一次性付清划算。从优化负债结构出发，舍车贷而选房贷更为合理。

3）有孩子的家庭，一定要把孩子的教育基金考虑进去。每个月除了还贷以外，还需要为孩子储备一定的教育基金。

买房买车，投入都比较大，都算是人生的大事，马虎不得。小心谨慎的同时，也要做出果断的决定。房子和汽车价格若是合适了，该出手时就出手，毕竟有车有房也算是步入中产阶级的生活了。不过，这里的前提是，您必须具备养房养车的经济条件，必须学会合理安排财务支出计划。