医保家庭共济账户金额怎么划入

第三节　家庭财产保险

家庭财产保险一般分为基本险和附加险，基本险承保家庭财产火灾保险责任范围，附加险一般为附加盗窃险。按支付保费的不同，一般将支付保费方式的家庭财产保险称为普通家庭财产保险，而将支付保险储金方式的家庭财产保险称为家庭财产两全保险或定期还本家庭财产保险或家庭财产长效保险。另外，对以团体名义投保的家庭财产保险称为团体家庭财产保险。

一、保险财产的承保范围

1.可保财产

这是投保人可以直接向保险人投保的财产。凡是属于城乡居民拥有并存放于固定地点的下列家庭财产均可以向保险公司投保:①衣着用品、床上用品;②家具、用具、室内装修物;③家用电器、文化、娱乐用品;④农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品;⑤由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。

这里强调了投保人对于投保标的应具有的保险利益，原则上规定了保险人可以承保的财产范围，不符合上述原则的财产，保险人不应予以承保。

2.特保财产

投保人必须向保险人特约才能投保的财产有如下特征:①财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等;②不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备，如无线电测试仪器、专业光学设备等。因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财产范围。

3.不保财产

家庭财产保险中的保险人不予承保的财产有如下特征:①损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、账册、图表、技术资料等;②日常生活所必需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等;③法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等;④处于危险状态下的财产;⑤保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。

二、保险责任的范围

(1)基本责任。这是保险人直接承保的保险责任。我国家庭财产保险直接承保的基本保险责任有:①火灾;②爆炸;③雷击;④空中运行物体的坠落;⑤在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。

(2)保险人扩展承保的保险责任有:雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流等。

(3)附加责任。比如，附加盗窃险。即有明显撬窃痕迹的盗窃行为对于存放在保险单列明地点的除了特约承保的财产之外的保险财产造成的破坏和损失，这是由于盗窃危险的特殊性，故保险人根据业务管理的需要，将其作为特约承保的风险。

(4)责任免除。保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任:①战争、军事行动或暴力行为;②核辐射和污染;③电机、电器、电气设备因使用过度或超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁;④被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失;⑤地震所造成的一切损失;⑥其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用。

三、保险费率、保险金额与赔款计算

1.家庭财产保险的保险费率

家庭财产保险的保险费率应该按投保财产坐落地点的实际危险程度制定，可以分为城市、乡镇和农村三类危险等级，每个等级又可以根据财产的实际坐落地点的位置和周围环境划分若干档次，以体现制定保险费率所应遵循的合理负担的原则。我国目前开办的家庭财产保险业务实行的是区域范围内的统一费率，在具体的保险人业务区域内，实行无差别费率，费率的标准在2‰～5‰之间。

2.家庭财产保险的保险金额与赔款计算

家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产保险标的的实际价值自行确定。我国家庭财产保险的最低保险金额为人民币1 000元，保险金额的计算标准以千元为单位。家庭财产保险业务保险金额的确定有下列两种方式:

(1)单一总保险金额制，即保险单只列明保险财产的总保险金额。采取单一总保险金额制时，保险人只要求投保人根据投保财产的实际价值确定投保的保险金额，不确定不同类别的财产的保险金额。

(2)分项总保险金额制，即保险单列明的总保险金额为各项保险金额之和。家庭财产保险业务采取分项总保险金额制时有两种操作方法:一种是投保人按照保险人提供的投保单所列明的投保财产的类别分项列明保险金额或者列明投保财产的名称及其保险金额，然后将各个类别的保险金额之和作为总保险金额;另一种是根据家庭财产的不同种类标明各种类别的家庭财产所适用的保险费率，然后按照这个保险费率分别计算不同类别的家庭财产的保险金额，最后计算保险单的总保额。

我国保险公司对于家庭财产保险业务采取第一危险赔偿方式，凡是属于保险责任范围内的损失可以在保险金额限度内获得赔偿。实际业务的处理过程是:保险人确定保险财产的损失属于保险责任范围后，根据保险财产的实际损失和保险财产损失当时的市场价值(地方物价部门认可的牌价)，并且按照其使用年限折旧计算赔款，最高赔偿金额以保险单规定的保险金额为限。保险财产损失后的残余部分折价后从赔款中扣除，归被保险人所有。

由于确定保险金额的方式不同，保险人在处理其赔款时采取的方式也不同:在单一总保险金额制方式下，其赔款计算主要是使实际赔款控制在保险金额限度内;在分项总保险金额制方式下，其赔款计算应该将实际赔款控制在分项保险金额和总保险金额限度内。

3.其他家庭财产保险种类

为了使家庭财产保险业务更加广泛地开展，我国保险公司还推出了家庭财产两全保险、定期还本家庭财产保险和家庭财产长效保险、团体家庭财产保险。这些险种中前三种除在支付保费方面以支付保险储金所产生的利息作为保险费，并且按约定返回储金或本息而与普通家庭财产保险不同外，其余事项均相同。团体家庭财产保险则是团体投保开展的业务。

(1)家庭财产两全保险

该保险业务结合储蓄的部分功能，将每千元单位保险金额的保险费设计为储金的方式，在规定的保险期限内，无论是否发生保险事故，保险期限结束时，投保人都可以领取以保险费形式交付给保险人的储金。即使在保险期限内发生了保险事故，保险人已经支付了相当于保险金额的赔款，投保人仍然可得到所交付的保险费形式的储金。但领取这笔储金的时间必须在已经生效的保险单规定的保险期限结束的时间，因为保险人经营该种保险业务所获得的实际保费是储金运用所产生的利息收入。

(2)家庭财产长效保险

长效还本家庭财产保险是在家庭两全保险基础上的改进型保险。其具体做法是:投保时收取储金，合同终止或退保时退还，以一年(或三年)为一期，到期被保险人不申请退保，保险单自动续转。该保险业务形式将家庭财产两全保险单所规定的保险期限进行了调整，只列明保险责任的开始时间，不规定保险责任的结束时间，只要投保人不要求保险人退还储金，则保险合同长期有效。即使发生了保险事故，保险人向被保险人支付了全部保险金额的赔款，只要投保人不要求保险人退还储金，这笔储金将自动为投保人开立一份新的保险单。这种长效保险的形式降低了保险业务成本，为保险人提供了一种可以进行长期投资的资金来源，也避免了投保人每年续保的麻烦。但是，由于我国开办这种业务采取的是一揽子保险责任的承保方式，保险责任过宽，随着一揽子责任向单一责任的过渡，这种业务的储金所派生的保险费可能低于正常的家庭财产保险业务的毛费率标准，如果保险人运用资金的效益不佳，则可能会造成这项业务的亏损。

长效还本家庭财产保险还有以下几个优点:①简化了手续。保险单到期自动续转，减少了被保险人每年续保手续和保险人收保险费的工作量;②名称通俗易懂，展业宣传效果较好;③保险公司内部减少了手续费支出，同时因每年不再续保出单，也节省了单证及人力费用;④积累较大量的储金可供运用;⑤易于巩固业务。

另外，为了扩展业务，还可开展还本付息保险，分为定期还本付息保险和长效还本付息保险，它是上述业务的进一步扩展。为满足投保人的各种需要，家庭财产保险开办了多种附加险，最普通的是附加盗窃保险。其保险责任是:凡存放于保单所载明的保险地址室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃行为所致损失，保险人均负赔偿责任。责任免除为:被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的盗窃或纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失，保险人均不负赔偿责任。对附加险的保险费率另外附加。另外，在我国，还特约承保过附加自行车盗窃险、附加信鸽盗窃险、自行车及第三者责任保险、附加船民水上责任特约保险、家用电器专项保险等。

案例10－2

高压锅爆炸赔案

［案情简介］

1999年5月，刘某向M保险公司投保了家庭财产保险，保险金额4万元。同年10月，刘某的母亲从乡下过来看望儿子，第一次用高压锅煮绿豆。由于高压锅的排气孔被绿豆堵塞，致使国内气压急剧上升造成爆炸，高压锅及煤气灶被炸毁，损失900元，刘母右手被炸伤，花去医疗费300元。案发后，刘某向M保险公司索赔，要求赔偿其财产损失及其母医疗费。

［案情分析及结论］

赔付问题上，公司内部产生了三种不同意见:

第一种观点认为，保险公司不应赔付。高压锅是被保险人违反安全操作规定造成爆炸的。刘母在使用高压锅前没有检查排气孔和限压阀是否有堵塞现象，也没有注意调节温度，这是爆炸的直接原因。根据《保险法》第16条的规定，保险公司理应拒赔。

第二种观点认为，保险公司应该部分赔付。高压锅不能自动重开排气阀，证明高压锅本身有缺陷，对因此造成的损失，属除外责任。但高压锅爆炸造成的煤气灶损毁则是意外损失，保险公司应予赔付，高压锅的损失只能由被保险人向生产厂家索赔。

第三种观点认为，保险公司应该全赔。刘某的财产损失及其母所花医疗费，均是由爆炸风险造成的，保险公司应全部赔付。

实际上，上述三种观点均不够准确。首先，确定高压锅爆炸属于物理性爆炸，属于保险责任。其次，刘母居住在乡下，第一次使用高压锅，未按安全操作规定使用并非故意行为，属过失行为，M保险公司应赔付。再次，高压锅不能自动冲开排气阀，表明其含有一定缺陷，但该缺陷却不是爆炸的直接原因，因此本案的损失不能归为除外责任。最后，家庭财产保险的保险标的是被保险人的家庭财产，其目的是为了使广大居民的家庭财产在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成损失后得到经济补偿。但刘母的手伤医疗费不属于本案中保险公司承保的范围。

［本案启迪］

只是过失操作致使爆炸应该属于保险责任的范围，这种情况下保险公司应该赔偿因此造成的保险财产的损失，但对人身伤亡不承担赔偿责任。

资料来源:张洪涛，王国良.财产保险案例分析.北京:中国人民大学出版社，2006.

本章小结

1.火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，由保险人承担被保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。

2.火灾保险经过三百多年的发展，有了较大的变化:保险标的扩展;承保风险扩展;保单格式走向规范化;承保能力大为增强;保险费率厘定趋向科学;赔偿范围扩大。

3.火灾保险是继海上保险后产生并逐渐发展起来的财产损失保险业务，作为现代保险业的主要险种之一，其适用范围、保险责任等早已超出了历史上的火灾保险范畴。国内业务中，火灾保险可划分为企业财产保险与家庭财产保险，它们之间既有共性，又有明显差异。

4.火灾保险承保的风险很多，对火灾保险承保的主要风险分基本风险和其他风险。火灾保险承保的基本风险有火灾、爆炸、雷击等。

5.企业财产保险简称企财险，是以企事业单位和机关团体的固定资产和流动资产等为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。

6.家庭财产保险，简称家财险，是以我国城乡居民的家庭财产为保险标的，由保险人承担火灾、自然灾害以及意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。家庭财产保险一般由若干险种组成，我国的家财险的基本险种有普通家财险、家财两全险和团体家财险等，附加险种有附加盗窃险及其他险种。

重要概念

火灾保险　家庭财产保险　企业财产保险　保险费率

复习思考题

1.简述火灾险的定义及特征。

2.分析企业财产保险的保险责任。

3.简述家庭财产保险的承保范围。