智能金融的发展现状

1．传统金融领域

为鼓励商业银行加快金融创新，防范金融创新风险，促进银行业金融创新持续健康发展，中国银监会于2006年颁布了《商业银行金融创新指引》，明确提出商业银行通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展金融创新，以适应实体经济发展的要求。在此背景下，我国银行业在经营管理方面的市场化取向日益凸显，对金融创新的重视程度不断提高，充分运用金融创新工具，不断推动科技创新、服务创新、产品创新，提升客户体验，成效斐然。在新形势下，目前国内银行的金融创新内容主要体现在服务模式、服务渠道、支付方式、服务终端的功能等方面。

在服务模式创新方面，广发银行2011年制定的五年发展规划明确指出，坚持以特色化、专业化战略赢取市场，以清晰的区域战略进行业务拓展和渗透，并将网络金融提升到全行战略高度，通过已有的手机银行、网上银行、电话银行和智能网点的电子网络，继续创新网络渠道，逐步构建起全新的服务模式。此外，民生银行直销银行于2014年2月正式上线，突破了传统实体网点经营模式，主要通过互联网渠道拓展客户，具有客群清晰、产品简单、渠道便捷等特点。

在服务渠道创新方面，中国邮政储蓄银行于2011年推出国内首家全国性银行在总行层面组织建设的电视银行系统，即依托数字电视运营商的双向数字网，以有线电视机与机顶盒作为客户终端，以遥控器作为操作工具，为客户提供各种银行服务的交易平台和服务渠道。

在支付方式创新方面，作为手机银行支付方式创新的硕果，二维码收付受到了广泛的关注与推广。二维码收付凭借时尚、便捷的客户体验，在支付领域得到了初步应用和推广，并深受用户喜爱。在互联网企业中，一个典型的例子是腾讯微信支付。在商业银行中，民生银行是国内首家推出该业务的银行，其二维码支付业务的发展一直居于较领先的地位。中国电子商务研究中心监测数据显示，2013年民生银行二维码支付业务行付款总交易笔数近10万笔。中信银行也紧跟其后，推出了“异度支付”。

在服务终端创新方面，我国商业银行也进行了大胆尝试，设立了许多智能银行。“智能银行”这一理念最先由美国花旗银行引入中国，智能银行只是一台智能银行机，与传统的ATM机比较像。它可以提供全天候的远程人工服务，不但能实现传统ATM的存取款和转账功能，还能做到传统ATM不能做到的事情，例如自助开户、自助申领储蓄卡和信用卡。当有客户来办理业务时，智能银行的屏幕上会出现客服人员的真人视频，客服人员与客户现场沟通，指导客户填写电子单据并按步骤办理业务。24小时智能银行通过科技创新开拓新型服务模式，有机融合了本地客户自助和远程业务人员协助，在远程终端进行操作、授权等应用，替代普通柜员在柜台的业务操作。2009年11月，花旗银行在上海新天地开设了第一家智能银行，截至2012年年底，已在中国13个城市开设了24家智能零售银行网点。此外，交通银行推出的远程智能柜员机iTM，汇丰银行的“流动理财”的服务模式也与此类似（梁春丽，2012）。

除此之外，手机银行也是我们需要关注的一个方面。从目前国内各银行开展的手机银行服务上可以看出，国内手机银行的发展还处于起步阶段，大多以提供查账等信息类服务为主，而存在巨大市场需求且能为银行带来收益的交易类服务（如移动购物、移动支付等）却不多。这除了银行自身的交易服务和应用功能尚待完善外，实现移动交易的安全加密技术难度大和市场发展涉及的层面多是制约其发展的关键所在。2005年，我国首家真正意义上的手机银行——交通银行手机银行业务正式启动，招商银行也推出了全新概念的“微信银行”。

在证券和保险领域，智能金融多体现在通过最新的数据处理技术和大量的基础设施，实现对数据的高效处理，以便辅助监管和决策。

2．互联网金融

我国智能金融发展的另一个具有代表性的领域是互联网金融。目前，我国的互联网金融主要有三种发展模式：①传统的金融机构借助互联网渠道提供服务，如网上银行等，互联网金融主要发挥渠道功能；②阿里金融模式，电商背景为其产生与发展起到了强有力的支撑作用，互联网金融主要发挥信用功能；③类似人人贷的P2P模式，这种互联网金融模式更多的是提供信息中介服务，能够将资金供给方与需求方的供求信息进行有效衔接。

具体而言，现阶段我国互联网金融的发展模式主要涵盖以下六种类型：第三方支付、P2P网络借贷平台、大数据金融、众筹、信息化金融机构和互联网金融门户。就现阶段而言，我国的互联网金融模式主要有成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风险大这几个特点。

我国智能金融发展迅速，当前已经呈现遍地开花的局面。人们已经在日常生活中切实感受到智能金融所带来的影响。与其他行业不同，金融业作为信息化程度较高的代表行业，已经积累了其智能化所需的数据储备，我国的金融业正在从信息化走向智能化。但需要我们注意的是，智能金融作为互联网、信息技术和金融的结合，对人才提出了更高的要求，而我国目前还没有专门培养智能金融人才的教育机构，所以当前科技公司和金融行业的合作成为十分常见的现象。此外，我国目前还没有建立相应的机构或颁布相应的法规对智能金融催生的金融创新产品和互联网金融进行监管和规范。