事业单位双职工家庭

事业单位双职工家庭

背景资料

小张夫妇住在广东省珠三角小城镇，临近肇庆市，都在事业单位（公务员待遇）工作。小张和妻子分别是43岁和38岁，孩子上初一，只有一方父母健在，身体健康，有基本社保。

收入情况：年收入10万元；公积金每月共600元；有1套14万元旧房出租，租金每年12000元；父母退休金每月共1000元。

支出情况：年日常费用为4万元。

家庭资产：自住房值30万元；无负债；定期存款8万元；基金6万元（泰信天天收益货币基金净值2.08万元，融通债券型基金净值0.6万元，融通蓝筹股票型基金净值1.82万元，银河银泰股票型基金净值1.76万元）；债券3万元；自己操作外汇宝13000美元和黄金宝4万元。

保险投资情况：小张全家购买中国人寿保险年交费7747元，分20年交款。其中，小张于1997、1998年买年交1996元保额8万元的88鸿利险（可返还本金）和2003年买年交2880元保额3万元（最高9万）的国寿康宁险，吉祥卡245元保5万意外险；小张妻子于1997、1998年买年交326元保额2万元的88鸿利险（可返还本金）和2003年买年交1540元保额2万元（最高6万）的国寿康宁险，吉祥卡95元保5万意外险；孩子年交585元，是1998年买的重大疾病保险，保额5万元（最高15万元），学生吉祥卡每年80元，保意外险2万元，住院3.6万元，门诊0.5万元。

理财目标

1.买一套60平方的二手房出租（用公积金还贷款5年）。

2.准备10万元供孩子读大学，并希望买1辆经济型轿车。

3.在孩子大学毕业后有一笔创业基金或一间铺位（约值50万元），同时还要准备夫妇俩的退休基金。

理财师支招

1.构建与资产、收入相匹配的日常生活消费体系

每个家庭都会有属于自己的消费水准，一定要安排好各个方面。根据小张的家庭条件，消费水平可以适当提高，同时一定要保证生活质量。在目前的中国，小张一家的全年收入在11.2万元左右，已属于中等水平。

收入多少决定着家庭的生活质量如何，中等收入水平的家庭就应有中等收入水平的活法。全家三口，年生活费支出在4万元左右，基本匹配，可以满足家庭的日常生活所需，在此还建议加入一些现代的消费元素，如健美、旅游等。

小张夫妇想通过住房公积金贷款购买一套二手房出租获利。这种投资有四个好处：第一，住房公积金贷款较商业贷款利率低得多；第二，可以盘活夫妇俩已积累的住房公积金；第三，个人按月缴纳和单位缴纳的住房公积金可列抵房贷本息；第四，如果单位已办理补充住房公积金，夫妇俩还可增缴住房公积金标准30%的补充公积金（住房公积金个人缴存部分是免税的，同时可以降低个税的起征点）。

夫妇俩还想购买1辆私家车。在此建议：首先，尽量选择节能型的，最好是两厢车。因为购私家车可以使家庭的出行更加方便，而不是用它来比富斗富，比谁更阔气。买车就是要讲实用，一定要有这种思想；其次，买车要看汽车进口关税再次下调后的市场反应，同时还要看国内汽车业的整体发展趋势。可以肯定的是，在未来几年里，汽车价格还得下降，汽车消费将逐步脱去贵族外衣，走平民化的路线。从理财的角度看，少付的购车款就是家庭收益。

2.构建与生存阶段、健康状况、职业特点等相匹配的避险体系

在这个体系中，紧急备用金不可少，2万元作为常数对于小张目前的家庭情况是比较适宜的。在风险转嫁方面，可以看到小张已做了不少基础性的工作，如意外伤害风险转嫁、重大疾病风险转嫁。

不过在重大疾病风险的规避上，小张夫妇俩投保的保额还与医疗费用水平不相匹配，太低了，不足以转嫁风险。因此，应抓住夫妇俩40岁左右，此类保险交费水平还比较低的有利时机，进行保额追加，以防范和化解此类风险。

3.构建与市场认知度、驾驭力和消费预期相匹配的投资获利体系

小张的投资是多方面的，选择的范围也是比较广的，但是从投资绩效来看，鲜活的东西比较多，有一点乱。比如，他的定期存款为8万元，在家庭资产中多了点且收益率低了点；3万元债券也是低收益产品，6000元债券型基金，这些获利投资意义不大且收益过低。而2.08万元的货币市场基金，不过是活期存款的替代品，收益率也不高。

在投资理财方面，不是面面俱到才是好的理财方式。在理财中，可以采取扬长避短，充分发掘自己在风险投资市场上的比较优势，集中一些资本，多在外汇交易市场和黄金市场学习和深入地研究，把这种投资持续下去。

在现阶段的获利投资中，还是要做一些收益稳定、保本有息、计划性强的投资。这是根据小张5年内为孩子积累10万元高等教育金并购买私家小车的理财目标得出的结论。

在这样一个阶段，最佳的投资选择是滚动投资1年内的人民币理财产品，以获取高于银行存款的收益（未开征利息税），以及升息带来的收益，以确保孩子的教育经费计划和购车计划的达成。可通过风险投资与积累式、渐进式投资为孩子准备创业金，为自己准备养老金。