复利，是世界第八大奇迹。
——爱因斯坦
让我们先来看一个有趣的选择题：
"假如你有两种选择：A.从20岁开始每年存款20000元，一直存到30岁，60岁后取出作为养老金。B.从30岁开始每年存款20000元，一直存到60岁，然后在60岁时取出作为养老金。在年平均收益率为7%的情况下，你会选择哪个？"
一般情况下，大多数人都会不假思索地选择B。因为从本金来看，A只有20万，B却有60万，B是A的3倍。
事实上，这样选择是不明智的。
因为经过计算，我们就会发现，在年收益率为7%的情况下，如果我们选择A，我们最终可以拿到的金额是140多万，而选择B,最终能够拿到的金额却只有120多万。
这可能令人难以置信，却是科学的事实。其中的玄机就在于时间的复利效应。
20几岁时，我们可能还在贫困线上徘徊，可能刚刚满足了衣食之需，不过我们一定要在内心里有一个理念：人生理财越早开始，就越有利于自己的长远发展。
有句话说：你不理财，财不理你。当今时代，理财已经成为一个人必不可少的生存手段。当然，理财并不是简单地追求较高的收益率，而是放眼长远、未雨绸缪，做好自己的财务规划。因此，与其说理财是打理个人的财富，不如说是规划人生的未来。
20几岁的我们，必须根据自身的基本情况制定恰当的理财规划。首先，我们要做好生活方面的理财，然后再考虑投资理财。不过，对于大多数人来说，两种理财是相辅相成的，可以同时进行。
(一）制定中长期的理财目标和规划
根据当前的收入、行业的前景、长远的目标以及生活的用度，我们可以制定出一系列长远的财富指标。接下来，我们才能对未来的整体财务状态有一个大致规划。通过这个规划，我们对未来的职业发展、家庭支出、子女教育、购房、医疗、养老等事宜做出详细的安排，既要让自己和家人的生活质量不断提高，又要做到幼有所教、老有所养，最终保证家庭的财务安全和生活富足。
(二）做好日常财务安排
年轻人有乱花钱的习惯，我们应该尽量克制自己，养成良好的理财习惯。在生活中，我们要坚持量入为出，舒适开心的原则，不要追求高消费、超前消费。从现在开始，我们就要学会攒钱，逐步积累自己的财富。
我们可以设置专门的个人支出账薄，每天把自己的花销都记入账目，按照衣、食、住、行、娱乐分类统计。月底时，我们就可以从这个明细账目上看出钱是怎么花出去的，哪些钱花得其所，哪些钱是不必要花的，然后根据情况不断改进。
(三）准备一笔应急资金
出门在外，在一个陌生的城市里生存，我们少不了会碰到这样那样的事情。比如：几个月找不到工作、意外受伤、生病以及一些突如其来的开支。对于这些不时之需，如果我们不能及时地从亲友那里得到帮助，就难免陷入困境。最好的办法是我们手边有一笔这样的应急资金，随时可以拿出来使用。
一般情况下，我们可按自己两三个月的支出为最低额度留足这笔资金，把它存放在自己的活期账户上。除此之外，我们还要预留一笔大额的定期存款作为自己的二级应急资金。因为定期存款必要时可以提前支取，如果第一笔钱不够用，我们就可以动用另一笔应急资金。
(四）至少购买一种商业保险
天有不测风云，人有旦夕祸福。人生在世，意外和风险无处不在。这些意外随时都对我们的家庭和财富构成潜在的威胁。
如果没有保险的保障，我们的人身安全和财富梦想将会不堪一击。一场交通事故、一场火灾、或者一场疾病都可能在短时间内侵蚀掉我们大量的财富。灾难过后，我们能保住生命就是万幸了，而从小康生活变得一贫如洗更是常有之事。
我们需要一堵"防火墙"，用来抵御意外、灾害、生老病死等诸多未知的不幸所带来的财产损失。最起码在不如意的事情发生时，我们的家人在担惊受怕之余，不必在经济和生活上为我们受到连累。
我们最少应该购买一种意外伤害保险。在目前各大保险公司，意外伤害险保费并不高，一个家庭每年只需要几百到数千元就可以获得十几万元的意外伤害保险。对于20几岁的年轻人来说，如果没有太多的资金用于缴纳保费的话，这种消费类型的保险还是非常必要和划算的。
如果收入条件允许，我们还可以多上几个险种，尽量为自己和家庭提供全面的保障。不怕一万，就怕万一。毕竟谁也无法预测未来，谁也不知道明天将会发生什么事情。
(五）开始适度投资
事实证明，单纯依靠我们父辈那种积谷防饥的理财理念，已经不能适应现代生活的需要。表面上，我们把钱存入银行是最保险的，但在目前，国家每年的通胀率保守估计都在3.5%以上，实际数字可能更高，而银行的存款利息却远远低于这个数。
十年黄金贱如铜。同样买一根雪糕，20年前我们只需要5分钱，10年前我们需要2角钱，现在恐怕最少也得1元钱。随着时间的推移，货币购买力的下降由此可见一斑。我们的钱存在银行，尽管金额的数量并不会减少，但实际的购买力每时每刻都在不断地降低。
最好的办法，就是在必要储蓄完成的前提下，把钱用于投资，让钱在流动中不断地增值。"有钱不置半年闲。"这是世界第一商人犹太人的生意经。事实证明，钱只有在流动中，才能不断地升值。
要做好投资，我们必须把握好几个问题：
首先，我们要选择适合自己的投资方式和工具，这是决定投资是否成功的关键，直接关系到收益的大小和快慢。
如果是个人投资创业，我们就必须根据自身爱好和专长来选择投资的项目，而不是单纯地根据哪种生意现在火暴来衡量。同行不同利，别人做能赚钱的生意，也许我们并不擅长。盲目去做，我们就难免出现亏损。
除此之外，我们还可以投资股票、证券、期货、外汇以及各种各样的收藏和艺术品。目前，市场上这样的投资渠道有很多，我们应该可以从中找到适合自己的那一种。如果对投资的领域不太擅长，我们最好找专业人士和公司来代理自己操作。
其次，我们还要明白，投资是有风险的，而且高收益往往伴随着高风险。因此，我们应该根据自己的实际承受能力来选择合适的投资方式。如果不能承受较高的风险，我们还可以购买国债和投资基金。
对于20几岁的我们来说，事业才刚刚开始，既不能只关注收益而忽视风险的存在，又不能因为顾虑风险而放弃好的投资机会，这就需要我们在投资时掌握一个恰当的尺度。
通常情况下，一个恰当的投资比例，意味着只用不伤筋动骨的余钱来投资风险较高的项目，而必须保本的钱则只能用来投资有固定收益型的项目。
再次，要坚持长期有规律的投资。
我们应该按照一定的比例每个月从全部收入中拿出一部分用于投资。尽管每次投资只是微不足道的一小笔资金，但是每个月都在进行，每笔投资持续10年甚至更长的时间，日积月累，就会形成一笔十分可观的财富。
总之，我们要有耐心，别太贪心，别把鸡蛋都放在一个篮子里，这样至少可以赚到整体经济增长的平均利润。
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