中小企业如何谋求银行贷款

银行是中小企业获得大额、中长期资金的重要来源与支持者。是中小企业成长的重要支柱。因此，精明的中小企业老板常常把银行家当做自己的朋友，把信贷当做事业腾飞的杠杆。

银行，尤其是商业银行，是愿意向外贷款的。因为只有通过贷款，他们才能赚到钱。不过，他们却未必愿意向中小企业贷款。如果让他们自由选择，他们宁愿把钱贷给那些并不确实需要钱，但有许多担保和抵押的大公司。不过，问题是他们并不总是有这种选择的权利，大公司也不能完全满足银行的要求，因此银行同样需要小公司、中小企业的生意。在申请贷款时，银行需要申请人具备一些条件。

（1）偿还贷款的能力。即使有可靠的抵押，但是如果银行不相信你的中小企业能够像你预测的那样获得成功，那么还是有很大的可能不批准你的贷款申请。银行一般不愿意强行取消抵押赎回权，不愿意找担保人追究责任，或用客户的抵押品兑换现金——即不愿意采用以上三种方法中的任何一种收回对方无法偿还的贷款。银行希望得到这样的保证——你的中小企业有能力用中小企业的收入偿还全部的贷款。

（2）超过贷款价值的财物作抵押。尽管银行并不想没收这类抵押的财物，但是为安全起见，还是必须有这种财物抵押的。银行越是相信中小企业的发展前途不可限量，也就越不会计较抵押财物需要符合什么要求。最佳抵押物，包括存折、股票、债券、房契、人寿保单等。但是其他抵押品也能为银行所接受，如老板配偶的财产、昂贵的宝石或古董等。

（3）本身资金投放的证据。老板可能不愿意把自己的全部积蓄都投入目前从事的业务，但是你必须向银行表示出你打算把积蓄投资到中小企业经营上的决心。一个申请贷款的人只有表明自己的能力和信心，银行才愿意向他贷款。

要使银行明白：你已经全力以赴地把你的资金和时间用在扩展你的业务上了，这样银行就会对你产生信心，愿意贷款给你。

（4）创业精神同组织能力和管理才能的结合。创业精神固然对于能否申请到贷款十分重要，不过老板的为人、性格也同样有着举足轻重的作用。此外，还在很大程度上取决于你的组织能力和管理才能。银行在批核贷款时将会考虑：你在安排时间和组织人力方面是否十分成功？你是否有灵活调配资金的才能？如果你能找到有说服力的证据，那么就应该毫不犹豫地提供给银行。例如，你曾为一家公司工作过，而这家公司又使你的组织能力和管理能力得到充分的发挥等，你将这些信息提供给银行，以作为批准贷款的参考。

（5）产品销售十分理想。在这方面，时间和地点也不容忽视。如果中小企业能够证明所销售的产品是近期所需要的热门商品，那么即使中小企业规模很小，银行也会愿意提供贷款的。另外，银行一般都会把自己视为热心公益的机构，愿意以服务于社会的面目出现，因此，如果行得通，你就要大力宣传自己产品在一般公众心目中的地位，并且强调在造福社会方面不容忽视的作用。

（6）贷款在较短时间内可以归还。银行一般都不愿意给小中小企业发放中长期贷款，而是以提供短期贷款为最安全、最能赚取利润的办法。银行特别愿意考虑贷款在一年以内的情况，这样就便于及时地评估贷款的风险，决定以后的贷款方案。通常情况是，贷款期越长，银行需要的抵押就越多，加到中小企业运作上的限制就越多。如果希望为销售旺季多进点货物，或者资金一时不能大量回笼，那么这两种情况下的短期贷款是银行最乐于考虑的。至于长期贷款，银行也可以发放，但一般需要用于购买重型设备、增加固定资产，或者购进别的中小企业等方面。这时，必须有可靠的抵押、强有力的担保才行。

为能在银行取得贷款，可以做也应当做很多事情。有些人是由于心血来潮才去银行的，目的不外乎去碰碰运气，看是否能从银行贷到款，这种办法显然是不可取的。在去银行之前，你首先要认真考虑你对于贷款金额和条款的要求，然后才可以为日后的成功做些脚踏实地的工作，争取到银行的贷款。

（1）要同银行建立良好的业务关系。中小企业组织和商业朋友都会向中小企业介绍合适的贷款银行。有些银行也愿意向中小企业提供贷款支持。这样的银行对中小企业的需求做出反应的可能性就比较大了。对中小企业来说，最理想的情况就是：已经同某一银行建立了良好的业务联系。银行通常会特别优待自己的老客户，因此，老板一定要保持并增加同银行的联系，扩大银行协助自己业务活动方面的作用，并结识在那家银行工作的人员，就商业问题向他们求教。银行除了能提供资金上的帮助外，还可以给你出些主意。他们有良好的信息服务网，很容易得到全面的统计资料，而这些资料可以影响到中小企业的发展方向。银行都愿意向老客户提供信息，因为这是十分受欢迎的服务项目。

（2）与熟悉贷款业务的朋友一起去银行。在向银行申请贷款时，如果能说服熟悉贷款业务的朋友陪你一起去，就一定不要放弃这种机会。银行中的职员很喜欢用业务术语与人谈话，或者使用一般门外汉不熟悉的行话，这时，通晓银行术语的朋友就显得尤为重要了。你无须因为听不懂而局促不安，你的朋友会代你回答一些较困难的问题，并向你解释其中的含义。

（3）要提早办理申请手续。小本经营者很少能立即得到商业贷款，这是因为银行往往要做信用调查，并且认真研究整个贷款计划。如果无法接受较长时间的审核程序，那么获得贷款的机会就会付诸东流。因此，必须未雨绸缪，提前做出计划才行。

（4）进行自我推销。在向银行提出贷款计划之前，首先应该介绍自己的情况。银行一旦认为你和你的公司值得信赖，那么具体的谈判也就容易了。要尽一切努力说服贷款银行相信你所经营的中小企业是在良好的运作，是具有发展潜力的。可以视具体情况把样品、照片、顾客对产品需要的文字介绍、权威人士的推荐信以及有助于获得贷款的任何资料带到银行去。

（5）申请贷款的数目超过自己的实际需要。银行都是比较保守的，特别是涉及资金有限的客户，不管申请多少数量的贷款，他们决定发放时，打点折扣都是十分可能的。如果预算表明，为了业务进展顺利，你需要某一数量的贷款，那么在申请时至少要比这一数目多填写30％的金额，才不至于失去预算。

（6）不要低声下气。由于某些原因，一些经验不足的申请人往往把银行当做施主或恩人，因此把申请多少和寻找施舍等同看待。要知道，银行借钱给你时，并不是打算帮你忙，而是要同你做生意。你是贷款客户，借了钱是要付利息的。如果说帮忙的话，由于你的贷款增加了银行的生意，实际上是你帮了这家银行。因此，你在同银行职员打交道时，应当把他当作是需要你帮忙的生意人，而不是让自己显得是祈求他们施恩的商业生手。你应该记住：有银行的帮助也好，没有银行的帮助也好，你都能使自己梦想成真，都会使自己的生意兴旺。如果你不从这家银行借钱，也会从别的银行借到钱，这样你就会站在平等的地位上同银行对话。

（7）不要隐瞒重要的事实。银行能通过各种信息来源，了解到希望了解的内容。比如银行问你申请贷款是不是曾经遭到过拒绝，如果确实遭到过拒绝；就万不可认为说没有就可以保住面子。只要你申请过贷款，不管是否被接纳，申请书都会被保留下来，如果需要的话，检索是不会太困难的。

你可以表现得诚实坦率，向银行提供他们从别处也都可以了解的信息，这样，你就在他们心目中就建立了诚实可靠的形象。

（8）要有一个深谋远虑的发展计划。在争取贷款时，以上各条对你的成功都是十分重要的，但是本条却是决定性的。你要制定一份十分精细的业务发展规划，随时准备提交给银行审查，但大多数小本经营者却不能做到这一点。

深思熟虑的计划可以看做你未来生意成功的蓝图，它强迫你考虑中小企业运作的每一个细节。如果你是一位生意兴隆的小本经营者，那么不管你是否申请贷款，都会按蓝图办事的，而生意的成功就在于你对中小企业近期和长远的发展做出了完善的计划。

随同贷款申请一起提交的业务计划包括什么内容呢？公司特点、业务范围、固定资产及存货一览表、个人简历、中小企业运作情况、预计的资产负债表及经营报告（包括预计的现金流动及工资支出情况）、销售设想等等。

准备以上内容应当在称职的会计的协助下进行，因为会计在中小企业运作方面掌握不少供研究的统计资料，并能为我们的设想提出比较现实的分析。为银行提供一份有职业水平的计划，也就意味着为银行考虑贷款申请打下了坚实的基础。你最终留给银行的印象是：有责任感，可以信赖，不必承担太大风险，这样得到贷款的机会就增加了。