开化县林权抵押贷款的现状与建议

开化县林权抵押贷款的现状与建议

开化县政协

继山林延包后，《林权证》确权发证工作结束，山林流转机制进一步完善，开展林权抵押贷款是我县深化林权制度改革中的又一项重要举措。

一、林权抵押贷款的基本情况

2006年5月，我县被省人民银行、省林业厅确定为全省林权抵押贷款工作5个试点县之一。按照“试点先行、稳步推进、风险可控、不断提高”的工作原则，于2006年10月启动林权抵押贷款试点工作。到目前止，全县共办理林权抵押贷款21笔，贷款总额541万元。林权抵押贷款在一定程度上促进了林农对林权的认识，缓解了林业建设投入不足的问题，实现了林农增收和林业增效。

一年多的工作实践，我们认为，实施林权抵押贷款我县具有一定的优势：一是森林资源丰富，抵押物基础好。全县林业用地285万亩，农民人均10亩山林，经测算，现有山林总价值达150亿元。若拿出10%～20%来抵押，价值几十亿，是个很好的抵押物；二是随着我县林权制度改革不断深化推进，山林延包已经完成，林权证已发放到村到户，山林的所有权或使用权明确。特别是近年来山林流转加速，流向工商企业、经营大户越来越多。据初步统计，我县山林流转面积已超过30万亩，经营规模在100亩以上的农户有1000多户。大户实力强，对扩大生产有需求，同时经营能力好，还贷风险小。从实施的21笔林权抵押贷款大户来看，到期的，都能及时还贷，没有出现还不出或抵押期间抵押物被破坏等风险。

二、林权抵押贷款存在的问题

与我县林业规模、林农数量相比，我县参与林权抵押贷款的林农少，实际贷款数额低，林权抵押贷款面临政府积极，林农观望，信贷部门消极的尴尬困境。

问题一：贷款额折率低，占用抵押资产量大。目前，我县实施林权抵押贷款的金融部门仅农村信用社一家，原定林权抵押贷款按抵押物资产的30%～50%发放贷款，但实际操作在30%左右，占用抵押物量大（抵押期间不得采伐利用等）。据调查，到2008年6月底，我县共实施林权抵押贷款541万元，抵押物涉及山林面积6110亩、材积4.4万立方米、直接资产价值1740万元，按贷款额与抵押资产价值比，贷款额占抵押资产价值的31%（2008年9笔贷款，平均贷款额折率为28.3%）。一些大户想贷五六十万元款，需用多块山林、多本林权证作抵押，由于抵押山林不得采伐经营，存在着到期还不了款的危险（林业生产经营周期较长，而现行贷款期均一年）。若能提高贷款折率至70%～80%，则可减少资产抵押，通过对未抵押的资产经营，产生效益，到期就有钱还贷。

问题二：利息高，林农还贷压力大。据了解，我县林权抵押贷款平均月利息1.08%（最高一笔为1.31%），再加上抵押物资产评估收费0.35%，年需还息达16.5%，与林木自然生长率相比较（我县平均为8.5%），林农难以承受16%以上的贷款利息，还贷压力大，有的林农说“如此高息贷款不利林农致富，赚赚还不够还贷”。

问题三：期限短，与林业生长特性不相匹配。现行林权抵押贷款期均为一年，到期须先还款才可转贷。林业资源作为多年生作物，从投入到产出，少则三五年，长的要十几年。一年一贷一还的林权抵押贷款机制与林业生产不相匹配。另外，因贷款期短，拿什么来还贷是个问题，同时，也造成林权抵押的贷款不敢用于林业生产的发展，“它用现象”使林权抵押贷款的作用贬值。

问题四：林权抵押还贷风险比其他品种贷款大。一是林业属野外生产的弱质产业，易遭受火灾、风雪灾、病虫害及偷盗等风险，造成资产在保值上的不确定性。二是抵押林权处置受国家法律、政策的限制（林木采伐受计划管理），抵押物资产不易变现，还贷风险较大。三是林权资产评估不够规范。现行多为林业部门内设的调查设计单位来评估，非中介机构，自己评估，自己监管，公正性不强，尤其是法律责任不够明确。

问题五：一些大户流转集体统管山，但村集体不同意变更林权登记（特别是原来一些流转期限较短的山林），造成大户想用流转山抵押贷款却拿不出凭证而望贷深叹。

三、破解林权抵押贷款困境的建议

林权抵押贷款试点过程中出现的上述问题，其关节点是金融部门的风险担心。要消除金融部门的风险担心，就必须将风险掌握在可防控之内，这样，金融部门才能对林权抵押贷款采取较高抵押额率、较长的贷款期（比如：福建省林权抵押贷款抵押额率为60%～80%，贷款期为5～8年）和较低贷款利率（相当于住房公积金贷款利率）的放贷。为此，提如下建议。

（一）首先要加大政府推动力度，要在政府信用借贷、财政贴息、建立风险准备金、森林保险、林权收储等方面有所突破

（1）借鉴福建省的经验，采取政府信用借贷，由财政出面与金融单位（如开发行）签订协议借贷额，同时，明确财政贴息标准，一般贴至贷款基准利率。

（2）由财政出资建立风险准备金，逐年注入风险基金，对一旦发生不能按期还贷，则先由准备金来垫付。

（3）启动林权抵押贷款山林保险试点，林权抵押贷款的山林在办理抵押贷款时同时办理保险（目前，生态公益林保险试点工作已启动），确保抵押物的安全，化解林权抵押贷款风险。

（4）建立省森林收储公司，并在林业重点县设立分支机构。县级分支机构设在县林场或县林业开发公司，承担吸收社会力量合资经营，对抵押贷款中出现的“呆账”林木，由收储公司进行管理与处置，并支付还贷。

（5）加强林权抵押贷款工作的管理与服务，配齐配强工作力量，扎实做好森林资产评估、抵押贷款登记、山林纠纷调处等工作。

（6）政府在每年安排林木采伐计划时预留出部分采伐计划，用于到期还贷困难的林农采伐变现和处置林木再流转变现，确保贷款者按期还贷。

（二）制定全省统一的《森林资产评估技术规程》，切实解决县级森林资产评估师问题

目前，林权抵押贷款被抵押的山林资产评估由县级林业调查队代之评估。县级林业调查设计队伍对林木调查有一定基础，而对林地资源、生态效益、经济林等评估有一定的难度，也不具备评估资格，从法律上讲，没有评估师资格的评估是不合法的。要求省有关部门组织开展森林资产评估师资格培训、考试等工作，并确认评估师资格。

（三）试行村集体林权抵押贷款

目前，我县集体统管山占全县山林总面积一半以上，除近几年小部分流转到大户经营外，多数还属村集体。而目前的林权抵押贷款政策是村集体统管山林不能抵押贷款。要求省政府出台集体林权抵押贷款政策，解决当前新农村建设中资金不足和集体发展林业生产等实际问题。

（四）针对林业投资回报期较长的特点，山林经营大户同享工业企业的信用贷款政策

延长贷款期限，贷款期限可参照江西省的做法（期限在5年以上）。还贷形式由目前到期本息同时还清后再贷改到期还息续贷形式。实行优惠利率，低于同档次贷款率1～2个百分点。

（五）推行小额抵押贷款

凡从事林业生产经营的林农都应同享林权抵押贷款政策，解决个人融资需求，促进林业生产发展。具体操作上，在风险可控的前提下，简化小额抵押贷款程序，农户凭责任山、自留山林权证提出申请，免抵押林权资产评估。根据借款户的资信状况，确定贷款额度，贷款额度一般控制在1万元左右，原则上不超过2万元。在最高额度内，采取“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的办法。