农业保险中道德风险产生的原因

8.4.2　实证结果分析

通过对公式8－14运用Newton－Raphson极大似然迭代法估计得到的参数如表8－14与表8－15所示。从回归结果来看，方案一与方案二的似然比（LR）统计量分别为129.12、81.85，且均在1%的水平上显著，说明该模型总体拟合效果较好。

从表8－14和表8－15中可见，棉花产量波动性（CV）回归系数在两种保险方案下均为负，且在方案一、二两种条款下对支付意愿的影响分别在1%、10%水平上具有统计显著性，说明在其他因素保持不变时，随着波动性的增加，农户在较高的保费水平上不愿意支付的可能性将下降。对方案一来说，棉花产量波动性每增加一个百分点，农户对农业保险支付意愿的相对风险度降低约6.5%。换言之，产量波动性增加，相对风险度下降，表明农户对农业保险的支付水平提高。同理，当保障水平不变，保费和保额提高一倍以后，棉花产量波动性每增加一个百分点，农户对农业保险支付意愿的相对风险度降低约2.5%。

实证结果显示，棉花受灾经济损失变量的回归系数为负，且在方案一、二两种条款下对农户支付意愿的作用分别在1%、5%水平上具有统计显著性。平均来说，棉花受灾损失每增加1000元，农户对农业保险支付意愿的相对风险度将分别降低2%和0.8%左右。这说明，棉花生产风险越大、自然灾害的损失程度越高，农户对农业保险的支付意愿也越高。

表8－14　COX比例风险模型估计结果：方案一

注：＊、＊＊、＊＊＊表示变量分别在10%，5%和1%水平上具有统计显著性。

资料来源：根据本研究计算整理。

表8－15　COX比例风险模型估计结果：方案二

注：＊、＊＊、＊＊＊表示变量分别在10%，5%和1%水平上具有统计显著性。

资料来源：根据本研究计算整理。

棉花播种面积从另一个角度反映了农户面临自然灾害损失风险的大小，该变量对两方案下农户支付意愿的作用都在1%的水平上具有统计显著性。在其他条件不变的情况下，农户棉花播种面积每增加一亩，其相对风险度将降低约1.14%和0.8%，说明该地区地块之间相对集中，自然灾害如冰雹、风沙、霜冻等对棉花生产造成的损失具有连片性的特点，棉花生产规模越大所受损失可能越严重，因而规模越大的农户对棉花保险的支付水平越高。

与预期假设相一致的是，农户认为农业保险制度分散生产风险、弥补生产损失的作用越重要，相应的支付意愿也就越高，且在方案一、二保险条款下农户支付意愿的影响分别在1%、5%水平上呈现出统计显著性。结果显示，随着农业保险重要性认知程度的增加，其相对风险度分别降低34%、17%。

棉花以外的纯收入占总纯收入的比重反映了农户多样化生产程度，该比重越低，说明农户通过多样化生产来分散棉花生产风险的能力越低。结果表明，农户可能通过种植其他农作物、非农就业和发展畜牧养殖业等途径来增强其抗险能力，其他收入比重越高的农户的相对风险度越高，对农业保险的支付意愿越低，二者表现为负相关关系。土地质量越差的农户越倾向于支付较高水平的农业保险保费，但差别并不显著。家庭纯收入的多少反映了农户对农业保险的支付能力，结果显示，随着收入水平的增加，农户相对风险度降低，相应地，对农业保险的支付意愿将增加。

此外，户主年龄、文化程度和务农时间对不同条款下农户农业保险支付意愿的作用分别是：户主年龄对农户支付意愿的作用为正，因为随着年龄增加，相对风险度降低；户主务农时间越长，所积累的棉花生产经验和田间管理技能越丰富，从而对农业保险的支付意愿越低；当保险条款发生改变时，即保障水平不变，而保费与保额增加一倍后，文化程度对农业保险支付意愿的作用由正转为负，但影响并不显著。