特种家财保险

六、特种家财保险

保险公司根据客户的需要设计的专项家庭财产保险,如摩托车保险、家用煤气罐保险等。投保人可以根据自己的需要加以选择。如天安保险公司的“天安液化石油气罐保险”就是一种特种家财保险产品。

由于家庭财产保险条款不是保监会颁发的全国性统一条款,所以各家保险公司在制定各自的家庭财产保险条款时在保险保障范围和保险责任范围上不完全相同,但总体一致。主要需了解:

1.基本可保财产范围

主要包括房屋及其室内附属设备、室内装潢和室内财产(特指家用电器、文体娱乐用品、床上用品、服装和家具等基本生活用具)。

2.不保财产范围

不保财产范围,如图15- 1所示。

图15- 1　不保财产范围

这里需要说明的是,部分不保财产在一定的条件下可以成为可保财产。例如现金、首饰等在家庭财产保险中为不保财产,但是可以作为附加险中的可保财产。所谓附加险就是为基本风险条款无法保障的某些风险提供保障的险种。例如,在家庭财产保险条款中都会具体列举各种基本风险,除此之外的其他风险就是附加风险,投保人可以根据需要自行选择投保这些附加风险。

3.特约财产范围

特约财产指在一般情况下不能作为保险对象,但经过被保险人与保险公司特别约定以后且在保单上载明的财产也可以属于保险财产范围。主要包括以下几种:被保险人代他人保管或与他人共有的而由被保险人负责的各类财产;存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及经保险公司同意的其他财产。

4.保险责任

保险公司的家庭财产保险条款中一般都会列明所保障的风险以便投保人了解。投保财产只有在遭受保险合同中的约定风险时产生损失,保险公司才负责赔偿。风险种类基本如下:火灾;爆炸;雷击;台风;龙卷风;暴风雨;洪水;雪灾;雹灾;泥石流;崖崩;冰凌;突发性滑坡;地面突然沉陷;飞行物及其他空中运行物体坠落;外来的、不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他物体的倒塌;盗抢;第三者责任(在保险合同有效期内,被保险人或其家庭成员在所居住的场所内安装、使用或存放其所有或租借的财产时,由于过失和疏忽导致第三者的人身伤亡或财产的直接损失的风险)。

5.除外责任

综上所述,家庭财产保险品种繁多,保障全面,具有覆盖面广,社会效益明显,保费低廉,形式灵活等特点。随着国民经济的不断发展,人民生活水平的不断提高及家庭财产的迅速增长,个人家庭财产保险的重要性必将为越来越多的人所认识,其在保险市场中所占的份额也会得到进一步的提高。