个人财产保险理财规划

第3章　个人财产保险理财规划

eavy Investment

●将个人财产保险理财根植于个人风险管理

行为科学的研究成果表明，除了物质利益的刺激，消除人们的后顾之忧也是促进人们发挥积极性的重要因素之一。要消除后顾之忧，就需要对所面临的风险进行适当管理。不仅如此，一个国家的繁荣昌盛、一家企业的兴旺发达、一个家庭的和谐幸福都离不开风险管理。

所谓的风险管理就是通过对面临的风险进行识别、衡量和评价，以充分了解自身风险状况，进而依照自身实际采用最优的风险管理技术组合，以解决自身面临的风险问题的过程。成功的风险管理要求以最小的成本获得最大安全保障目标。

保险的作用就是对付风险的，所以人们常说“无风险，无保险”。作为对付风险的有力武器之一，保险理财规划的基础在于详细分析风险的性质和程度，保险作用发挥的条件在于与其他风险管理手段的相互配合使用，保险理财的经济性存在于它与其他风险管理手段的相互比较与替代。

因此，个人财产保险理财的规划应与个人财产风险管理规划结合起来，使其成为个人财产风险管理规划的有机组成部分。

●个人风险管理计划可遵循的步骤

财产保险最主要的功用并非在于投资获利，而在于对意外损失的补偿。这一作用发挥的效果和这种方式的经济性则取决于风险管理整体工作的质量。

风险管理的程序主要分为五大部分，分别是风险识别、风险衡量、风险评价、选择风险管理技术和风险管理效果评价，它们周而复始构成了一个风险管理周期循环过程。其中，风险识别是风险管理的第一个环节，是对风险的感知和分析。风险衡量是在风险识别的基础上通过对大量过去的损失资料进行定性、定量分析，估测出风险发生的概率，以及采用公认的安全指标对风险进行评价。根据风险评价结果，选择风险管理技术。最后，风险管理者还要对所采取的风险管理措施的实施效果进行评价，考察风险管理的目标完成情况，并对出现的问题进行分析、检查和修正。

(1)风险识别

所谓风险识别就是对于潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故原因的过程。我们知道，存在于个人/家庭本身和周围的风险多种多样、错综复杂，有潜在的，也有实际存在的;有静态的，也有动态的;有家庭内部的，也有家庭外部的;所有这些风险在一定时期和某一特定条件下是否存在，存在的条件是什么，以及损害发生的可能性等，都是风险识别阶段应该解决的问题。作为风险管理的基础，风险识别是风险管理基本程序的第一步。通过对风险的识别，了解面临的各种风险和风险因素，一方面是为了便于之后衡量风险的大小，另一方面也是为选择最佳的风险处理方案奠定基础。