随时提取现金

自动取款机：随时提取现金

自动取款机是零售银行业务在阶段C的第一项成果，也是迄今为止最重要的成果。对银行来说，它们是电子银行业最明显和最熟悉的业务层面。目前运营中的大部分自动取款机，从本质上说都是现金机器，但功能正在扩大。顾客现在可以在一些机器上支付账单、进行账户之间的转账、定购支票簿和欧洲支票、索取报表和存款记录以及获取微型报表。然而，很少有机器能做所有这些事情，绝大多数机器仍属早期形成的现金取款机。未来的服务可能包括借用贷款（信用卡预付款已经普遍提供）、办理储蓄计划、申请保险和抵押贷款。

对顾客来说至关重要的可靠性问题也有所改善。早期的机器经常会出故障，但现在的自动取款机平均35000笔交易才会发生1次故障。目前的问题不在于设备故障方面，而在于银行是否能够在机器内存有充足的现金。

在1990年以前，英国自动取款机交易的年成长率超过35%，但此后降到8%左右。使用自动取款机的大都是比较年轻、教育程度较高和城市的顾客，但自动取款机也在人口稀少的偏远地区，特别是苏格兰获得了成功。

1996年，英国人从银行和建屋互助会的自动取款机提取了16亿笔钱，是他们在银行分行兑现支票的四倍以上（见图6.1）。因此，自动取款机会阻止支票的成长，它们也可能使一些自发性的支票购买行为被现金替代，但这方面可靠的统计数字难以获取。

我们在第三章讨论过现金使用量减少，暗示着自动取款机的发展前景。显然，如果现金相对于电子付款的重要性降低，而且如果签账卡在商店中用于支付现金的数量增多，人们会较少使用自动取款机。另一方面，现金仍然会用于小额交易，随着自动取款机的功能日渐复杂，意味着除了提取现金之外，人们（尤其是那些比较容易接受新技术的年轻人）可能会利用它们提供的服务。这些不同的压力可能大体上相互抵消：自动取款机提款的增长率与以往相比可能会降低。

图6.1　英国自动取款机使用的增长状况

注：自1989年起，Abbey National包括在其他零售银行中。

1996年市场份额的变化部分反映了集团间的合并。

资料来源：APACS、BBA、MMG的分析。