基于银行存管的汽车众筹存管付

显然，银行存管是最为安全的模式。银行具有资金管理的专业经验和信誉，但过去由于银行缺少互联网技术和互联网金融管理经验，较少涉及这项业务。随着互联网技术及互联网金融的普及，银行开始关注资金存管这一领域。

银行存管是指由银行为众筹平台开设资金存管账户，让平台投资人和项目方的资金不经过平台账户而完成众筹过程，从而避免平台自设资金池的风险，防止平台卷款跑路（若投资者资金先流出到平台指定的账户，然后再去匹配项目。这两个动作之间的时间差里，资金停留在平台账户上，资金池就形成了）。银行存管的基本原理是：当投资人充值投资时，资金先由投资人的银行账户转向银行的投资人存管账户，如果借款成功，则由银行将投资人的资金转入借款者的银行账户，若借款失败则由平台资金存管银行返还给投资者；当借款者归还本金和利息时，资金先由借款者的银行账户转入银行的借款人存管账户，再由银行汇款给投资者。

针对众筹行业的实际情况，行业某机构开发了基于银行存管的众筹存管付（如图5-12所示）。该方案目前已开发完成，即将在行业应用。

存管付的原理及流程如下：

（1）发起人乙（项目方）和投资人甲分别在应用了存管付系统的众筹平台上注册。

（2）平台对发起人乙（项目方）和投资人甲分别审核，审核通过后，给发起人乙（项目方）和投资人甲分别在银行（如中信银行）实名制开户，其中，给发起人乙（项目方）开A、B、C三个账户，A是受限账号（命名为发起人交易户），B是非受限账号（命名为发起人出金户），C是受限的项目账号（命名为发起人项目户）。给每位投资人开A、B两个账户，每个账户都有不同的权限和作用，A是受限制账号（命名为投资人交易户），B是非受限制账号（命名为投资人出金户）。由此，项目方拥有发起人交易户、发起人出金户和发起人项目户，而投资人拥有投资人交易户和投资人出金户。

（3）投资人投资时，投资款存入自己的受限账户A中后将被限制，仅可在平台内将款项打至所投资项目的项目户C和发起人交易户A（该过程仅需要投资人自主持有的数字证书或U盾即可完成操作），如需出金必须经过投资人非受限账户（投资人出金户）B出金，出金的操作过程必须经过平台统计认证方可出金。投资过程是，投资人确定投资意愿后，将投资款打入项目方受限账号C（发起人项目户）中，只有当项目方上传相关已投入凭证或将自投比例资金充值入发起人交易户A后方可向平台申请拨付众筹资金，发起人获得平台和银行操作员的点击确认后才能将投资款转到自己的受限账号A中，然后一次性或分步划转至非受限账户B中，此时项目方才有权取款。

图5-12　基于银行存管的存管付流程

如果该系统用于汽车众筹领域，投资人在交易户A中充值的资金可直接拨付至发起人的受限账户交易户A，在双方完成过户手续后发起人可上传过户凭证并向平台申请出金。平台接收申请指令后会向投资人发送出金确认信息并要求投资人点击确认，投资人和平台均点击确认后发起人可将其受限账户A中的投资款定向通过其非受限账户B出金，拨付可一次性拨付，也可分批将款付给发起方。

（4）如果众筹不成功，在平台提示下，投资人将受限账户A中的资金转到自己的非限制账户中（须经平台统计确认可出金金额），投资人就可以从非受限账户B中随意转入或提取资金。

从上述流程中可以看到，由于开设了多个不同权限的账号，分别赋值，在操作过程中同时运用了区块链技术分布记账分布确认的方式（一锁多钥匙），从而保障了资金的安全。