背景资料
周先生，37周岁，IT行业，公司经理；周太太，37周岁，IT行业，部门经理；儿子7岁，小学二年级。夫妻二人身体良好，都比较健康。周先生在北京工作，周太太和儿子在中原地区某省会城市生活和工作。双方老人都是70岁左右，基本无需赡养费用，身体良好。
收入情况：周先生，年税后收入18万元，拥有公司30%股权（价值650万元），有基本养老、医疗、退休保险；周太太，年税后收入12万元，有基本养老、医疗、退休保险；周先生夫妇前期已投资25万元入股一家公司，估计一年收益在10%左右。其他年收入预计30万元左右。
支出情况：年生活费用5万元；年旅游费用1万～1.5万元（每年至少带儿子旅游一次）；年交通费用5000元（两地分居）。
家庭资产：活期存款6.5万元；国债4万元；配置型基金4.5万元；父母委托的闲散资金15万元（打算今年帮助父母用于基金和纸黄金投资）；3万元股票（已经10年没动了），另有价值350万元香港股市股票，可变现，但每年红利不定；北京一处住房，价值110万元，周先生居住（在北京工作），2005年年底已提前归还全部贷款；另有两处住房，其中一处闲置，价值30万元，一处周太太、孩子与父母居住，价值36万元。
保险投资情况：周先生于2003年投保10万元保额的友邦大病险（20年缴费），2001年投保平安20万元保额投连险，70万元保额定期（2011年以后保额降为45万）、15万元保额意外险、5万元保额意外伤害及1万元保额意外医疗险。年缴保费1.3万元；周太太于1999年投保平安5万元保额的康泰终身大病保险，2001年投保平安20万元保额投连保险及2万元保额意外伤害和1万元保额意外医疗险，年缴保费约1万元，都是20年缴费；儿子于1999年投保太平永利5万元保额保险（20年交费），上学后每年投保中国人寿康健学生幼儿人寿保险A卡一份，2005年投保国寿鸿星少儿两全保险（分红型），年交保险费1万元，9年交费，年缴费1.53万元。
理财目标
1.准备孩子的教育金。
2.由于IT行业压力大，因此打算提前退休，要尽快筹措退休生活保障费用。
3.实现剩余闲散资金保值增值。
理财师支招
1.优化消费体系
周先生一家年生活费用在5万元左右，这太少了，与家庭的资产、收入状况不相匹配，应大幅提高。此外，周先生与家人异地生活，虽然交通便利，但轿车还得买，既方便工作也方便回家，还能提高生活品位。
不过，目前小车价格大战才拉开序幕，大幅“跳水”的游戏还有得玩，若等个三年五载，恐怕花十几万元就能将一辆中档进口轿车开回家了。
2.构建与生存阶段、生活环境、消费预期相匹配的避险体系
在避险方面，周先生已做了大量的准备工作，钱也花了不少。从往后看，这几个方面还应加强：
（1）紧急备用金
周先生和妻子的父母都在70岁左右，目前身体状况虽然良好，但毕竟是“人到七十古来稀”的年龄了。对老父老母而言，穿衣、吃饭倒花不了几个钱，具有刚性消费特征的医疗保健消费则贵得惊人。
一般情况下，老年人因重大疾病住院（据统计资料，在城市72%的人死于重大疾病），医院预收医疗费用都在5万元左右。如果没钱，病人就只能在医院的过道等待，得不到及时的治疗。周先生夫妇双方父母即使享有基本医疗保障，但自费的比例也不会低于50%，因此10万元左右的紧急备用金必须留，而且必须留足。
（2）保险
从背景资料看，周先生全家在保险保障方面还是舍得花钱的，不过钱花得并不科学。对家庭经济而言，具有价值的保险有四个：一是人身意外伤害保险。这类保险，小孩每年买个一百元左右的学平险就可以了。周先生夫妇每年分别花560元，即可获20万元的人身意外伤害保障（费率为2‰）和2万元的人身意外伤害医疗保障（费率为8‰）。从周先生夫妇俩的情况看，一方面是保额不足、不到位，另一方面是这“保险套餐”贵了点；二是重大疾病保险。40岁左右时切入最佳。一方面，40岁左右以前可用这笔资金进行获利投资，去逐利。另一方面，40岁左右时身体机能开始有些变化，避险需求凸现，但此时这个产品还不贵。从周先生夫妇的情况看，大病保险的保额分别为10万元和5万元，这与目前的医疗消费水平不相匹配，太少了。一般情况下，20万元左右的大病保障才能基本起到转嫁医疗经济风险的作用；三是子女教育保险。这是家庭投资中最重要、最具价值的投资。从投资工具的选择看，周先生选对了，但是从保额来看，这只能满足他的儿子在国内接受大学教育的基本经费需求，若留学海外就相距甚远，应大幅增加；四是养老保险。社保是一种低水平、广覆盖的基本保险，或者说它给人们提供的只是一种“温饱型”的保障。因此，一般家庭可通过积累式、渐进式的方式，在不影响即期消费和获利投资的前提下，轻轻松松为自己的晚年生活积累一些财富，提供一些保障。
应该注意的是，这类保险起步越早，缴费越少，获利越多（资本的时间价值），但必须在利率水平较高或正常时切入。在全部保险产品中，除了这四类保险应该在合适的时机购买以外，其他“保险套餐”没有尝试的必要。毕竟，保险的最基本功能是避险。
按照周先生家庭的情况，应该每年全家三口花1220元购买人身意外伤害保险；夫妇俩每年分别花8800元和8100元购买重大疾病保险（按37周岁、20年缴费期计算）；每年花1万元购买子女教育保险（9年交费），全年缴保费2.812万元，其保障水平就不低了。若利率水平正常或较高时，夫妇俩再购买一些养老保险，保险保障这一块就基本到位了。
（3）资产保全
周先生夫妇有两个很重要的理财目标，一个是让儿子留学海外；另一个是想趁年轻时就退休。要达成这两个理财目标，家庭现有资产和以后年度收入中的一部分资产如何保全就应着手考虑了。也就是说，要达成这样两个刚性的目标，就得有比较刚性的、稳定性较强的物质基础，而风险投资既有可能使投入资本大大获利，亦有可能使投入资本大幅缩水。建议选择获利相对较丰厚，且风险较小的产品，决不能急功近利，不考虑风险。
3.优化投资组合
周先生对黄金投资和股票型基金投资比较感兴趣，因此可以去试试，还可以尝试一些新的投资方式，比如名人字画。
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