金融排斥对金融制度的影响

正如武巍等（2005）所说的，金融排斥的一个重大影响是产生了地方货币系统（Local Currency system）。所谓地方货币系统，是指地方货币生产、供应、分配、消费的循环，为当地金融提供了便利服务的机构。由于人们有一定的金融服务需求，但又面临着严重的金融排斥状态，因此地方货币系统本身就有非常广泛的实用性（Rowlinson，1994；Dayson et al．，1999）；但是，由于这种地方金融系统存在着一定程度的法律和道德意义上的缺陷，如很多的地方货币系统都是非正规渠道，非常规地设立起来的，并且往往会演变成地下钱庄等，因而带来了一定的社会和法律问题（Palmer ＆ Conaty， 2002；Harvey，1973；Leyshon，1997a）；当然，该地方货币系统也有其存在的合理性和必然性。实际上，该问题也与目前讲的比较多的民间借贷、地下金融有密切关系，当然这三者之间还是有一定的含义差异，下文中我们以亚洲发展银行（ADB，1990）的定义“不受政府对于资本金、储备和流动性、存贷款利率限制、强制性信贷目标以及审计报告等要求约束的金融部门”称为非正规金融[1]作为统一的表述（附表8．5对正规金融部门和非正规金融部门的界定区别进行了归纳）。

尽管本研究中所说的金融排斥，其本身就是由于个人缺乏正规金融服务所导致的，包括被商业银行、城市和农村信用社等正规金融机构所排斥，于是，这些个人往往会求助于非正规金融。因此，高程度的金融排斥在一定程度上诱导出了对非正规金融的需求，而非正规金融与正规金融之间尽管存在着服务对象目标的差异性，但在一定程度上也会对正规金融产生一定的排挤作用，从而进一步冲击了正规金融的发展。尤其对于农村地区而言，其本身金融服务就相对薄弱，再加之金融机构分支机构撤并改革以及农村信用社的改革，这一切给原本并不丰裕的农村金融服务（正规金融）无疑是进一步增加了供给的限制。因此，许多低收入农民在面临生产或生活所需资金时，由于没有合适的正规金融服务可以接触，因而更多地转向非正规金融借款，对正规金融在农村的发展是一个打击。当然，如许多学者所指出的，非正规金融的发展本身就是制度演化的内生结果，是符合现阶段农村地区经济发展的需要的，有着客观的现实性和必然性，是一项合理的制度安排。

所以，高程度的金融排斥在一定程度上诱导出了对非正规金融的需求，尽管非正规金融在某些方面确实起到了一定作用，有着其内在的合理性和客观性，但由于其非合法性，对社会经济的发展也具有一定的影响。所以，金融排斥对金融制度（这里主要是指正规金融和非正规金融的发展比例关系）的影响，成为金融排斥后果分析的一个重要方面。

因此，考虑到农村地区非正规金融的普遍性，本节内容将以农村地区为例，集中阐释金融排斥对于金融制度的影响，尤其是其在诱导非正规金融中所起的“作用”，从而来体现其对农村经济发展所带来的双面影响。