小额贷款支持弱势群体的外部效应分析

台商行小本贷款业务的运作，在实现自身商业可持续发展的同时，有效地破解了个体工商户、微小企业发展，失地、离地农民，异地人员创业中融资瓶颈问题；同时，对当地的地下金融、高利贷等非法金融产生了有效的“挤出效应”，为当地金融稳定、经济发展与和谐社会构建发挥了积极的促进作用。

（一）推进社会公平，维护社会稳定

弱势群体因贫困在金融市场上获得正常贷款的机会极小，致使他们丧失了改善自身经济地位的机会。若能有更多的金融机构为他们提供商业性可持续的金融支持，相当一部分人是能够脱贫致富的；另一方面，“大企业富国，小企业富民”，而微小企业、个体工商户、家庭作坊是这一切的源泉。解决微小企业融资问题无疑是让这些小业主在创业初期得到珍贵如血液的资金，得到更大机会的生存权与发展权。这对于推动社会公平和稳定具有重要意义。

（二）提升国民素质，促进社会发展

弱势群体长期被正规金融机构边缘化，致使“可行能力的剥夺”成为常态而陷入恶性循环之局面。台商行、乡村银行的做法表明：弱势群体中的大多数若能通过适当的方式得到少许资金支持，其本人及家人将本可能沉没的人力资本与货币资金结合起来快速改变其贫困状况，这不仅有助于提升其创业的信心，还会促进其挽回本可能失去的诸如教育、医疗等权利，进而有助于提升其综合素质，由此在邻里间的示范与扩散效应也将十分明显^⑧。

（三）引导弱势群体有序的资金需求，维护地方金融安全

随着市场的深化和社会主义新农村建设的不断深入，失地、离地农民将日益增多，其创业的小额资金需求亦将与日俱增，由此内在地要求更多的类似于台商行式的小本贷款供给来有序引导弱势群体的资金需求。否则，出于生计他们可能求助于高利贷形式的非法民间金融，由此势必扰乱正常的金融秩序，危及地方金融安全。

（四）发掘新的利润增长点，促进中小金融机构可持续发展

没有证据表明支持实力强大的经济实体就不存在风险，而支持弱小的经济实体就存在风险。国有金融机构向国有企业融资形成的大量坏账以及民间金融的迅速发展，说明针对弱势群体的金融市场和针对非弱势群体的金融市场都存在风险和机会。支持弱势群体的当前收益表现为利息收入及金融服务费用的收入，但这些小客户经过一两年的发展，往往能成为金融机构核心客户和忠诚客户，成为信用卡等中间业务产品交叉销售对象，所产生的综合效益不可低估。