银行理财产品常见分类

银行理财产品常见分类

对于普通的大众来说，他们更相信银行的理财能力和专业水准，因此他们更愿意投资银行的理财产品。目前随着基金的兴起，各家银行也都十分注重自己理财产品的宣传和推广，如工商银行的“稳得利”、光大银行的“阳光理财”、民生银行的“非凡理财”等，在市场上都有一定的品牌知名度。那么，这些银行理财产品，一般都怎么分类呢？一般来说，根据人民币理财产品的不同投资领域，可以分为以下几种类型。

债券型理财产品

这种理财产品是早期银行理财产品的惟一的品种，是指银行将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。在操作的过程中，个人投资者与银行之间要签署一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行经营，之后银行将募集的资金集中起来开展投资活动，投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。

信托型理财产品

这种理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。与其他各类理财产品最大不同点在于，该产品在提供100%本金保障的基础上，可使投资者获得相对高额的预期年收益率。此外，根据信托计划的实际运作情况，投资人还可获得额外的浮动收益。

挂钩型理财产品

这种理财产品也称为结构性产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩。银行一般根据投资者的需要，通常将这些产品设计成保本产品，特别适合风险承受能力强，对金融市场判断力比较强的消费者。这些产品的挂钩对象比较多，因此也就使这个产品的种类显得比较多，有的产品与利率区间挂钩，有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩，有的与商品价格主要是以国际商品价格挂钩，还有的与股票指数挂钩。尤其是股票挂钩产品，已经从挂钩汇率产品，逐渐过渡到挂钩恒生、国企指数，继而成为各种概念下的挂钩产品，种类十分丰富。

资本市场型理财产品

从某种角度上来说，其实这也就是基金的一种演化。这种理财产品主要投资于股市，通过信托投资公司的专业理财，银行客户既可以分享股市的高成长，又因担保公司的担保可以有效规避风险。

QDII型理财产品

这是目前比较看好的一种理财产品，简单说即是投资者将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给投资者的理财产品。QDII最重要的意义在于拓宽了境内投资者的投资渠道，使投资者能够真正实现自己的资产在全球范围内进行配置，在分散风险的同时充分享受全球资本市场的成果。

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与投资其他理财产品一样，投资银行的理财产品也未必就一定会赚钱，虽然银行理财都会预期最高收益率，但不可否认收益率的实现存在着不确定性。同时，不同产品有不同的投资方向，不同的金融市场也决定了产品本身风险的大小。所以，投资者在选择理财产品时要事前做好风险应对准备。

学会关注投资对象的盈利能力

投资者可能无法确定投资对象是否能真的能赚钱，但至少要看到用钱的人是否真正做事情的人。这是刘德华投资的经验总结，他之所以看中宁浩，最最重要的是他做事业的执着精神。同样的道理，如果我们去投资股票或基金，就需要学会关注上市公司的高管层或基金公司的管理团队，只有关注他们才能大体判断自己的投资是否能盈利，只有执着认真的团队才能为投资者带来安稳的收益。