第三方支付重构金融的影响

第三方支付重构金融的影响非常可观，因为从1694年英格兰银行的建立，也就是自西方现代商业银行诞生以来，只发生过一次大规模的银行业脱媒。那是在美国金融自由化浪潮的背景下发生的，第一次资金绕过了银行这个中间媒介，主要表现为存贷脱媒。而这一次，银行业将出现更彻底的脱媒，不仅资产负债业务脱媒，连支付业务也脱媒了。我们经常说银行的业务就是“存贷汇”，上一次是“存贷”的脱媒，这一次是“汇”的脱媒。

一、打破银行垄断行为

在互联网支付产生之前，银行具备其他金融机构没有的“支付”功能，所有的金融活动都离不开银行账户，账户的主要功能就是支付，银行就成为账户资源的垄断者。第三方支付之所以能够重构金融，就是因为银行作为金融链条中心的基石遭到了动摇。

支付脱媒对银行来说，就是打破垄断的一种行为。非金融机构也能提供金融服务，加之互联网金融带来的便利和高效，是银行无法比拟的，所以我们可以预见，现有的金融服务体系将受到极大的冲击。

冲击并不意味着受损，而是一种业务形态的进化升级。传统的信息技术架构成本高昂、开发能力弱、可扩展性差，在小额支付频繁的今天，根本难以应对。传统的银行在金融云的支持下纷纷展开了上云的行动，上云的机构运营成本大大降低，单笔支付成本从传统信息技术架构的几毛钱降低到几分钱，单账户成本降低到传统体系的几十分之一，从而可让金融机构为用户提供无手续费转账，免小额账户年费的服务。这对银行来说不仅意味着服务质量的提升，更意味着成本得到有效控制，创造更多用户价值。

二、完善金融征信系统

金融云支持了支付，支付创造了大数据。第三方支付积累了海量的覆盖广、质量高的交易大数据。支付是整个交易闭环的关键，平台所有的数据都会留在支付环节上，掌控了支付环节，也就掌握了一个公司的现金流量、信用情况等。在新型金融业务的发展中，支付环节积累的大数据无疑功不可没。因为互联网金融的核心就是数据，数据的规模、有效性和运用分析数据的能力决定了互联网金融发展的竞争力，数据的真实性则关乎互联网金融下所有衍生商业模式的风险。

支付产生的大数据成为互联网金融征信的主要依据。目前，我国征信系统主要采集身份信息、信贷信息、非金融负债信息三大块，涵盖了贷款、贸易融资、保理、票据贴现等各类企业授信产品，以及个人消费贷、住房抵押贷款、信用卡、个人经营性贷款等个人信贷产品。然而传统征信方式存在着数据封闭不完善、数据易失真、实时性差、人力成本大的缺陷。大数据背景下催生的征信体系则凭借其更广泛的数据覆盖、更广阔的维度，采用云计算技术，完成了从数据录入到评价结果输出的整个过程，避免了主观判断的错误偏差，确保了评价结果的真实性。即使同时处理多个受评对象，仍然能够保证快速、准确的高效性。大数据征信的运营成本主要来自知识产权和硬件的投入，相比传统银行征信系统，低成本优势显而易见。此外，大数据征信可以实现评估结果与信用信息的同步，保证了信用信息的实时性，也可以更好地克服传统征信体系存在的缺陷，通过互联网方便快捷地服务中小微企业。