传统金融进入重构前夜

传统金融发展正遇到越来越多的问题。一方面，用户企业或个人融资贵、融资难、理财难，另一方面金融机构利润丰厚，金融的市场化并没有改变这一局面。出现这一问题，有金融行业内部原因，也有国情这个外部原因。行业内部原因就是传统的金融体系的资金配置效率低下，而外部原因则是中国人口基数庞大、企业规模庞大，金融压抑和金融管制给市场进入者设置了很高的门槛。

传统的金融生态系统在云计算的作用下正在发生改变。首先，传统商业银行的重要性正在降低。商业银行是一个中介机构，投融资者通过商业银行获取各自想要的服务。银行在这个过程中提供的是信用服务，投资者委托银行来升值自己的财富，而融资者从银行获取贷款，在这个过程中，银行也获得了存贷差。云计算的重要作用是提升了信息的透明度，传统银行逐步被绕过，投融资者之间的联系也突破了银行这一单一渠道，新兴的互联网背景的金融机构将逐步取代传统商业银行。

其次，金融体系正随着社会信用体系的转变而变革。云计算的一个特征是信息资源的共享，导致参与交易的各方信息处在一个高度透明的状态，从而传统的社会信用体系被新型社会信用体系所取代。在传统业务模式下，企业和个人无法获得社会征信的情况因公共信用平台的建立得到改变。由此，各类信息服务机构逐步发展壮大，它们的任务是挖掘信息满足特定目标需要的综合评级。而参与经济活动的各方存在多元化的金融服务需求，这就要求金融服务提供者转型。企业借助各个供应环节的信息共享，形成新的信用生态。

最后，人类的经济活动规则随着电子支付的出现而发生改变。货币曾经是人类经济活动的中心，这一地位在云计算的时代已经受到冲击，货币不再只有一般等价物的属性。在金本位时代，货币以黄金作为价值尺度，现在货币的价值不再对应于某种特定商品，而事实上只是一种符号，其价值取决于一系列商品货币的比值关系，取决于国家赋予的货币信用。在电子货币的格局下，一方面借助信息和信用网络，可以大大提高交易的流通速度，减少对货币流通的需求；另一方面，由于可交易的对象越来越多，货币成为一切财富转换的中介，从而又大大增加对货币交换的需求。