医疗社会保险的种类

四、医疗社会保险的种类

医疗社会保险制度在各国经历了百余年的发展和改革之后，形成了与各自经济形势和国情相适应的制度模式，经过总结，大致有四种类型。

(一)国家医疗保险

国家医疗保险是一种全民参与的保险，由政府直接管理医疗保险事务，国家向人民征税，将税款集中起来，统一预算，划拨给医疗卫生机构。公立医院直接向居民提供免费的医疗服务。公立医院的医务人员的工资由国家财政负担。如英国于1946年制定《国民健康保险法》，建立国民卫生保健制度(NHS)，对全体国民提供免费医疗服务。国民保健服务的对象为全体公民，医疗服务由与国民健康服务局签订合同的医生提供，其经费95%来源于政府拨款，5%来自服务收费等。我国在20世纪50年代初建立的公费医疗制度也属于此类型。但有所不同的是，我国的公费医疗和劳动保险制度只包括了城镇职工，而英国、加拿大、瑞典、爱尔兰等国实行的资本主义福利型全民医疗保险制度则包括了全体公民。国家医疗保险的特点是可以最大限度地满足社会成员的医疗需求。

(二)社会医疗保险

社会医疗保险是由国家立法，根据强制性的原则，由国家、企业(雇主)、个人的几方或三方共同缴纳保险费的保险模式。其医疗保险基金用于参保人员及其家庭成员的医疗保障。目前德国、法国、日本等大多数国家都采用的是这种类型的医疗社会保险类型。德国约90%的人口属于法定医疗保险范围。保险费由雇主和雇员来承担，医疗保险的费用占雇员工资的比例大约是13.5%，由雇主和雇员各自承担50%。缴费的多少与被保险人的年龄、性别和健康状况无关，享受的医疗待遇也不受缴费多少的限制。社会医疗保险的特点是，由于社会医疗保险涉及国家、企业(雇主)、个人三方面的利益，其内在的监督机制在一定程度上避免了医疗费用的虚增和医疗资源的浪费。

(三)社区合作医疗保险

社区合作医疗保险制度是在社区范围内，按照自愿的原则，广泛筹集医疗保险资金，对参保人的医疗费用提供补偿的一种保险制度，因此又称为集资医疗保险制度。我国的农村合作医疗制度就属于社区合作医疗保险的类型。它是以农民自愿参加为原则，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助互济制度。但是，社区合作医疗保险制度筹集的资金有限，覆盖的人群少，抵抗风险的能力较差。一些专家认为，社区合作医疗是解决发展中国家，尤其是发展中国家农村地区医疗服务的有效办法。

(四)个人储蓄医疗保险

个人储蓄医疗保险制度是政府强制国民在指定的金融机构建立一个个人保健储蓄账户，强制劳方或劳资双方缴费，用于支付个人及其家庭成员的医疗费用的医疗保险制度。新加坡、马来西亚、印度尼西亚等国家就是实行个人储蓄医疗保险制度的代表。新加坡于1955年开始实施中央公积金计划，其中就包括医疗保险。该制度完全实行个人储蓄的模式，由雇主和雇员每月按工资的一定比例缴纳公积金，并存入不同的账户。公积金账户由普通账户、医疗储蓄账户和特别账户三个账户组成。医疗储蓄账户的存款最高限额为19000新加坡元，超出限额的缴费自动转入普通账户。医疗储蓄主要用于支付雇员及其家属的医疗费用。由于基金储蓄在个人的账户上，一方面人们会有意识地减少医疗开支，从而有利于控制医疗费用的增长;但是，另一方面却无法体现互助互济的特点，收入低的人或者没有收入的人遭遇疾病风险时就可能出现没有钱治病的局面。