“互联网医疗＋保险”的商业模式

“互联网医疗＋保险”的商业模式

在互联网医疗创业团队开创的盈利模式中，有一种途径就有支付方保险公司的参与。要么与健康保险公司合作，成为其中的一项增值服务，从而为保险公司减少保费开支；要么被纳入保险报销的行列，成为保险公司进行用户数据采集的终端入口。

但是很多人认为，目前中国商业健康保险市场发展比较弱，规模也比较小，不足以支撑互联网医疗的发展，因此互联网医疗要通过走保险公司这一条路来实现盈利的话，会遇到很多的障碍。

为了支持健康保险的发展，政府提出了明确的政策导向，注重推动健康保险产品的丰富化，鼓励与基本医疗保险能够相衔接的商业健康保险的发展，并通过政府购买的方式将医疗保障经办服务委托给商业保险机构来办理。因此，从长远来看，政策的导向和推动会使商业保险拥有更广阔的发展空间。

随着互联网在各个领域的渗透，国内的保险公司已经开始顺应局势发展，或者进行自主研发，或者与互联网医疗创业团队合作，如火如荼地开展起数字健康行动来。

泰康在线

2013年12月10日，泰康在线宣布与可穿戴设备制造商咕咚达成合作，联合启动了互动式的保险服务——“活力计划”。在这项服务中，用户只要主动分享自己的运动数据和体验，就可以享受到个性化的保险服务，甚至价格优惠。

之所以启动“活力计划”这一服务活动，目的就是为了鼓励用户将每一次运动的数据记录下来并传至网上。用户可以在享受传统保险提供的经济补偿的基础上，享受到泰康额外为其提供的利益——经常参加运动的客户，可以享受到更优惠的保费。咕咚的用户同时也可以享受到泰康提供的优惠条件。

泰康在线还从用户运动数据出发，结合用户自身特点，为他们推荐优惠的保险资费、礼品馈送等个性化的服务，从而更好地吸引和留住他们。

大都会人寿

2014年上半年，大都会人寿与App平台“乐动力”展开了合作，对接大都会人寿的“出行保”和“运动意外险”。用户可以使用“乐动力”积分来兑换保险。

“乐动力”是一款能够全天候自动记录用户运动行为的健康类应用产品，支持骑行、跑步、步行等有氧运动的自动识别和热量计算，以及细颗粒物（PM2.5）吸入量，同时也可以自动生成用户每天的生活轨迹，让用户对自己的生活轨迹可以有一个详细的了解。

此外，“乐动力”还拥有社交的功能，用户可以查看附近使用“乐动力”的人的计步情况，并获知自己的计步排名，也可以对对方进行关注，向对方发送消息。

图2-7 “乐动力”App界面截图中英人寿

2014年10月，中英人寿与春雨医生合作，借助微信公众平台为用户提供健康自查以及健康咨询服务。用户可以与春雨医生上的专业医生进行随时随地的对话，咨询一些健康问题。

用户只要绑定或者关注中英人寿官方微信，就可以通过“健康自查”功能查询医生对一些疾病和症状的分析以及有效的建议。同时，用户也可以利用“健康咨询”功能与医生在线交流，从而获得专业的指导和意见。

图2-8 中英人寿微信公众号与春雨平台的对接

平安保险

2014年10月，平安保险推出了一款健康医疗App——“平安健康管家”。这款App一共包括五个模块的服务项目，分别是看名医、问疾病、收资讯、逛社区以及测健康。

“平安健康管家”以名医问诊和家庭医生作为主要的经营理念，并面向广大用户推出了富有特色的私人健康顾问和名医即时在线咨询服务，旨在为用户提供极具个性化的私人医生服务，从平常的健康咨询到就医问诊等服务都可以在App中获得。此外，“平安健康管家”还可以根据用户的具体状况提供个性化的健康管理方案，并通过发出提醒的方式鼓励用户养成良好的健康生活习惯。

“平安健康管家”还会每周推出“名医来了”一系列的问诊活动，将国内三甲医院的医生邀请到平台上与用户进行交流，为用户答疑解惑。

“平安健康管家”除了为用户提供在线健康咨询服务外，还与宝莱特医药科技股份有限公司进行了合作，共同研发儿童智能温度计产品。

宝莱特主要负责硬件的开发和生产工作，而平安健康主要是开发配套手机端App和会员特权，负责产品和会员的运营。

阳光财险

在2014年“双十一”来临之际，阳光财险正式与天猫医药馆和淘宝保险合作推出了“天猫医药险”。

阳光财险推出的“天猫医药险”是一款新式保险，开创了一种全程在线医疗模式。用户可以全天候地通过电话的方式咨询医疗专家，并根据医生的建议去天猫医药馆选购相应的药品。用户在收到药品后会获得保险公司的全额购药费用理赔，同时还可以获得重大疾病的保障。保险公司会直接赔付药款，但是保险公司对保险收益人提出了一定的限制，只有年龄在18～45岁的群体才有资格成为保险受益人。

阳光财险推出的天猫医药险售价为100元/份，每人限购10份，用户在购买天猫医药险之后可以享受到四重保障：

★一年全天候电话咨询服务：用户可以随时随地向医生咨询健康问题；

★90元的购药额度：每年用户都有90元的购药额度，可以在天猫医药馆全场使用；

★支付宝钱包在线理赔服务：用户在享受保险公司的理赔服务的时候可以选择使用支付宝钱包；

★按照用户性别不同提供突发急性身故保险、重大疾病保险和肺癌疾病保险，同时还为女性专门设有一份特定的手术津贴。

此外，电话咨询医生只是作为一种理赔的参考，用户不通过电话咨询，直接到天猫医药馆选购药品也可以获得理赔。在72小时之内，理赔的药款就会到达用户的支付宝账户中。

国外保险案例

美国的很多健康保险公司已经开始向用户免费提供一些可穿戴医疗设备，用户虽然可以免费使用，但是需要将采集的数据交给保险公司，并将其作为保险公司调整保费的参考和依据。在欧洲，保险公司会购买手环等可穿戴设备送给用户，对用户的身体状况进行实时的监控。当发现用户的体征数据发生异常的时候就及时为他们提供一些健康建议，从而减少他们看病、吃药、就医的次数，降低保险公司赔付的金额。

（1）UnitedHealth Group

图2-9 HumanaVitality界面

联合健康集团（UnitedHealth Group）是一家多元化的健康和福利公司，也是美国著名的医疗保险公司，致力于提升用户的健康和福利水平。2013年6月，联合健康集团与心脏监测服务提供商CardioNet达成合作协议，UnitedHealth Group从CardioNet中购买大量的产品，并利用这些产品为其医保客户造福。

之后，联合健康集团在市场上推出了一款Health4Me移动应用程序，这款应用程序拥有人体活动和生物学指标追踪的功能，可以对用户的运动和健康数据进行跟踪。2014年9月，联合健康集团又与著名的婴幼儿食品生产商Humana进行了合作，与苹果公司达成协议，在其iOS 8的HealthKit平台上推出相关的服务项目。

作为合作方的Humana也推出了一款移动应用程序——HumanaVi-tality，可以与Fitbit、Garmin和耐克研发的健康和运动跟踪系统设备实现连接，并对人体的健康和运动数据进行跟踪。

（2）Oscar

Oscar是纽约一家专注于个人健康保险工作的创业型公司。美国在出台了《患者保护与平价医疗法案》之后，医疗保险领域看到了曙光，风投机构Thrive Capital的投资人Josh Kushner认为这正是变革的最佳时机，于是融资4000万美元组建团队，成立了健康医疗保险机构Oscar。

Oscar从年收入状况、婚姻状况以及子女数量方面入手对用户人群进行了细分，并根据具体情况提供了相应的医保计划，医保计划细分到了每个月。Oscar为用户提供的保障有咨询、问诊、疾病预防以及用药等内容。对于每一种医保计划，用户都要按月缴纳医保费用，此外用户还需要缴纳一次性的医疗准备金，预支实际的医疗费用。

一般情况下，用户预支的医疗费用越高，每个月缴纳的医保费用也就越少。Oscar还设有远程健康服务的功能，提供远程服务的按钮，用户只要一按键，在7分钟之内就可以获得医生提供的远程医疗服务。虽然做远程医疗服务的公司不止Oscar一家，但是相对于其他公司，Oscar为用户提供了更加人性化的远程医疗服务，并且在服务的过程中始终以用户为中心，致力于满足用户的需求。

（3）国际医疗保险公司CIGNA

CIGNA是全球著名的高端医疗保险公司之一，在2013年与三星达成合作协议。CIGNA利用三星S Health应用软件发布与健康有关的文章和相关的建议，将个人、医生、医院以及护理人员连接起来，推动医疗健康水平的提升。双方的合作使得CIGNA可以利用三星优质的移动医疗资源来促进医疗健康服务水平的提高。

（4）Wellpoint

Wellpoint公司是美国最大的健康保险公司，在美国拥有超过3500万的被保险人，是美国拥有被保险人最多的公司。公司的目标就是改善客户的生命质量、提高整体的健康水平，通过对健康医疗计划和相关的服务进行整合，为用户提供医疗保障解决方案。

Wellpoint可以利用可穿戴设备监测和收集大数据。2014年Wellpoint在医疗服务中开始使用IBM的超级计算机“Watson”，为医生进行疾病诊断提供帮助，服务的人次已经超过了7000万。

举个例子来说，关于癌症药物治疗方案的制订，按照现今的发展来看可能需要一个月甚至是更长的时间。而有了Watson认知计算技术的支持，未来这个周期可能只需要一天，同时还会提升治疗方案的有效性，提高癌症的治愈率。

因此，健康医疗类商业保险公司实现盈利的根本就在于计算概率和对风险进行评估。对保险公司而言，挖掘大数据的价值就在于可以对用户患病的概率进行更准确的判断，从而及时提醒用户注意自身的身体状况，降低用户患病的概率，从而降低保险理赔的金额。在支付同样多保费的前提下，如果能利用互联网医疗创新手段对用户进行更全面、更专业的监测，就可以有效降低用户患病的概率，或者能及时发现疾病症状，将病症控制在合理的范围之内。这样一来用户的诊治金额就会降低，保险公司的理赔金额也会下降，保险公司将会获得更多的利润空间。

相对于国内的保险公司，国外的保险公司已经开始在互联网医疗中发挥功效，比如可以为患者看病埋单，患者使用慢性病App可以降低病情加重的概率。它们不仅可以让患者收获更多的福利和保护，自己也可以从中受益，对于健康类App的开发者来说也找到了愿意付钱的人。

从国内来看，涉足互联网医疗领域的保险公司还比较少，涉足的时间也比较短，而且很多保险公司都将互联网医疗视为一种销售渠道或者是通过推动互联网医疗的发展来增加用户对保险产品的忠诚度和黏性。未来，互联网医疗领域还有更多的价值有待保险公司去发掘。