大数据下的创新营销服务民生

大数据时代已经来临。与传统金融相比，大数据不仅带来了金融服务和产品创新及用户体验的变化，创造了新的业务处理和经营管理模式，而且对金融服务提供商的组织结构、数据需求与管理、用户特征、产品创新力来源、信用和风险特征等方面产生了重大影响。大数据正在重构整个金融行业，金融机构如何通过创新营销服务民生？

●大数据开启金融服务新时代

以大数据为核心的互联网金融，解决了传统金融信息不对称的困境，将金融服务推广到更广泛的社会各阶层。互联网金融从广度和深度上都推动了金融体系变革和进化，不仅丰富了金融产品和金融服务，更促使金融资源以更加市场化的方式得到更为有效的配置，促进金融改革得以深化，并使得普惠金融迎来了全新的发展机遇。实践证明，互联网金融在提供大众的、标准的和小额的金融服务方面，表现出极大的优势。互联网技术和信息技术的发展，对传统银行降低运营成本、提高作业效率、更好地拓宽客户群有着积极的促进作用。

新型互联网金融机构和传统金融机构从竞争走向竞合，在支付、结算、投资、融资等领域主动探索金融服务的新型信用中介和数据合作。比如P2P平台资金托管在给平台征信的同时亦被视为传统银行探索互联网金融的一个重要尝试。业内专家预计，互联网金融和传统金融将形成差异化的、互补的、共生共荣的金融生态圈，共同开启一个“开放、平等、协作、分享”的金融服务新时代。

●大数据创新营销服务民生

随着互联网技术和交易结构的多样化，大数据正在支撑更迅速和更灵活的决策，金融消费者将获得更广泛的自由选择权和参与权，金融业务契约关系也将被重构。未来，金融机构将客户消费行为、金融活动和财务状况进行分析匹配，实现对客户“量身定制”个性化金融产品和服务。

大数据金融更趋向于互联网化和移动互联网化，企业利用数字技术实现自动投融资需求对接，降低了人工成本；更加注重个性化和定制化的金融服务，为用户提供的金融服务方案更加透明，最大限度地简化用户操作，降低用户参与资金的门槛。

比如，互联网金融领军企业、全球最大P2P公司宜信早在几年前就已经对大数据应用进行了布局，在2013年专门成立了大数据创新中心，运用大数据和互联网技术进行金融创新的尝试。宜信“姨搜”是大数据风险管理创新的杰出代表。宜信的大数据平台，致力于整合宜信内、外部包括在互联网上的各类数据，希望能够建立一个信用数据知识图谱。“姨搜”就是这个信用知识图谱的出口，提供了借款人借贷相关的垂直搜索服务，可在贷前、贷中、贷后的各个交易环节提供数据参考。此外，利用大数据技术，宜信金融云能够解决金融领域海量数据的存储、查询优化，及声音、影像等非结构化数据的处理。一方面对数据进行可视化，构建客户画像，便于专家分析；另一方面结合专家知识和机器学习模型，实现规则引擎、授信引擎和反欺诈引擎等模块，有效地支持了宜信的在线和离线业务，完成对用户的实时授信。例如，“宜信商通贷”是基于宜信金融云推出的面向电商的一个实时授信产品，它通过大数据技术为eBay平台电商卖家进行授信，获得了业内好评。这种电商贷款模式颇具革命性的创新在于，通过高效整合交易数据、第三方数据以及社交网络行为数据，为用户提供个性化的融资产品。总体来说，宜信的大数据金融应用，主要宜信金融云通过对各种各样不同的数据源的接入，包括宜信自己的数据，对这些数据做分析，梳理，挖掘，关联和理解，比如说多渠道精准获客的能力，产品的个性化推荐和定价能力，分析客户的信用状况，检查欺诈的风险，实时估计信用额度等等。