第25节 怎样阅读保险条款
保险产品是一种无形产品,而有形的只是与保险公司签订的保险合同。
保险合同是投保人与保险人约定保险权利和义务关系的协议。属于民商事合同中的一种,反映了一定的民事法律关系。因此,保险合同受到《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国合同法》(简称《合同法》)和《中华人民共和国民法通则》(简称《民法通则》)等有关法律的约束。
我国《保险法》规定,投保人提出保险要求,经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险合同成立。但是,保险合同成立并不意味着保险合同生效,即保险人开始承担保险责任。我国《保险法》还规定,保险合同成立后,投保人按照约定缴付保费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任,这时合同才生效。
在实际操作中,很多推销人员通常只凭产品说明书和宣传材料向消费者推销寿险产品。而产品说明书和宣传材料毕竟不能包含保险条款中的全部内容。保险条款中对于投保人、被保险人不利的规定(如关于退保金、除外责任等)以及应由投保承担的风险,在产品说明书和宣传材料中或者未提及,或者不醒目,投保人很可能忽略。保险条款中关于投保人、被保险人享有利益的规定,在产品说明书和宣传材料中往往处于醒目地位,被重点渲染。投保人决定购买、填妥投保单并缴纳首期保费之后,推销人员才把保险单和保险条款送给投保人。所以说,投保人在做出投保决定和缴纳首期保费之前,并没有机会阅读保险条款。
所以,投保人在阅读了产品说明书和宣传材料,听了推销人员的解释、说明之后,如果有意购买某种寿险产品,应坚持向推销人员索要保险条款,在未阅读保险条款前不作最终决定。在得到保险条款后,要全文阅读,再做出是否投保的决定。
一般而言,保险合同通常包括下列事项:
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