电子银行业务风险的形成机理

（一）电子银行业务风险的形成机理

作为现代银行业务的重要服务渠道，电子银行几乎可以实现传统银行的所有业务，而且在某些方面还有很大的创新。既然是银行业务，当然也会产生传统银行所具有的信用风险、流动性风险、市场风险等业务风险。但由于电子银行运行环境和服务方式与传统银行有很大的差异，尽管这些风险类型并不是新的，但引起风险的方式和对银行的影响强度却是新的。

1.信用风险（Credit Risk）

信用风险是指由于债务人未能按照与银行所签订的合同条款履行或按约定行事，而使银行遭受损失的可能性。信用风险存在于依靠合约对方、签发人或借款人的行为才能完成的所有活动之中，只要银行通过实际或默许的契约协议，将其资金借出，做出投资，或以其他形式放出，无论属于银行表内还是表外业务，均会产生信用风险。

电子银行的出现，对如何制定确认客户的善意和声誉的信用政策提出挑战。电子银行可以通过Internet渠道扩展信贷范围，可突破传统的地域范围的限制来扩展市场。但是，银行通过Internet或其他网络渠道来确定信贷申请人的放款价值是不充分的。如何对银行地域以外的借款者核实其抵押品和完善担保协议是有待解决的问题。这些都会给电子银行带来较高的信用风险。

2.流动性风险（Liquidity Risk）

流动性风险指银行在其所作承诺到期时，不承担难以接受的损失就无法履行承诺，从而对银行收益或资本造成的风险。流动性风险包括对资金来源的变化预计不足而造成难以管理的局面，也包括对市场情况变化认识或了解不足，从而影响银行以迅速和最小损失的方式来变现其资产的能力。

对于专门从事电子支付运作的电子银行来说，如果电子银行不能保证在任何时间都有足够的资金来满足偿还和支付的需要，那么它将存在着很严重的流动性问题。同时，对于完全凭利率或开户条件而保持账户的客户，电子银行业务会增加这些客户存款的不稳定性。另外，如果不能及时满足偿还需要，还将导致客户对该机构的法律诉讼，从而陷入声誉风险和法律风险之中。

3.市场风险（Market Risk）

市场风险是指由于市场价格（如利率、汇率、股价以及商品价格）的变动使银行资产负债表中表内或表外头寸遭受损失的风险。这种风险来自于利率、外汇、资本和期货市场上进行买卖交易和补入头寸等行为。根据市场变量的不同，市场风险又可分为利率风险、汇率风险、股权价格风险和商品价格风险等。利率风险（Interest Rate Risk）是指随着利息率运动变化而产生的银行收益的不确定性。汇率风险是指银行在外汇市场上向客户公布牌价并持有各类币种的敞口头寸，在汇率剧烈变动时，外汇业务内在的风险，特别是外汇敞口头寸的风险增大，而使银行收益遭受损失的可能性。

电子银行因为其自身优势，可以进行多种业务，而在推出或扩展存款代理，贷款销售或证券化计划以及在电子货币支付中接受外币时，将承受这类风险。