金融理财师的职能与服务特点

一、金融理财师的职能与服务特点

（一）金融理财师的职能

金融理财师是从事个人（家庭）金融理财业务的专业人士，其主要职能是，运用理财规划的原理、技术和方法，根据客户家庭、职业、风险偏好、家庭资产、日常收支、投资需求等情况，帮助客户在其可接受的风险范围内进行有效、合理的筹划，为客户设计出优化组合的综合性理财方案，从而保证客户个人（家庭）财务安排的安全性，降低客户的人生风险与理财投资风险，为客户资产的保值和增值提供良好的专业服务，使客户获得理想的投资回报，实现健康合理的人生目标。

（二）金融理财服务的特点

金融理财师向客户提供的不是某种单一的金融商品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合，是一种全方位、分层次、个性化、动态化的服务。

1．金融理财服务是全方位的

居民需要理财服务，但并不都理解金融理财师的服务职能。很多客户要求金融理财师直接推荐股票、基金或其他金融投资工具，其实理财师的工作要比推荐理财产品复杂得多。金融理财师不像专科医生，而是更像一个家庭保健医生或者全科医生，其优势不在于对某些投资领域和投资工具的掌握与运用，而在于深入了解客户的人生观、风险偏好、家庭状况、职业状况、财务需求等特质，在于综合掌握各个金融投资领域的知识，各种投资工具的特性，整合各种理财资源，为客户提供全方位的金融理财咨询服务。

2．金融理财服务具有层次性

客户的财富存量、收支流量不同，在家庭、事业发展不同时期的理财目标和理财重点也不同。

一方面，理财服务的深度与个人和家庭所处的阶段有关系。在单身阶段，可投资资产有限，理财重点可能侧重于收支平衡和现金的积累；随着家庭的形成和事业的发展，家庭收入增加，支出目标也逐步增加，可投资资产也逐步积累起来，理财的要求也随之逐步深化。

另一方面，不同的客户资产结构不同，对理财服务的要求也不同。例如，大部分客户更关心主流的金融资产投资，理财服务集中于配置主流金融产品和金融工具；而个别的客户有能力和意愿投资复杂的投资产品和专业化的投资产品。金融理财师可以按照财富存量、收入流量、家庭结构和发展阶段特征，以及客户自身对金融理财知识的掌握程度等因素，将不同的客户归类为不同的类别群组，根据其共性特征，确定这类人群或家庭的理财服务需求层次，运用专业知识，为他们制订各种单项理财规划和综合性理财规划。

3．金融理财服务是个性化的

客户是形形色色的，每个客户的需求也是不同的，金融理财师必须能够为客户设计出个性化的理财方案。金融理财师要与客户充分沟通，了解客户的财务状况、风险承受能力、理财目标等信息，从专业的角度分析客户财务状况是否适当，现有财务资源能否达成客户的理财目标，并根据客户的个性特征做适当的调整。在明确了客户可行的理财目标后，理财师要将客户的现有资产和未来收入进行有机的组合，兼顾资产的安全性、收益性、流动性和成长性。不同个性特征的客户在配置资产时对这几方面的组合要求是不同的。

4．金融理财服务是动态化的

金融理财活动受到客户个人情况变动和金融市场变动两方面的影响，这两方面的变动都是不确定的。随着时间的推移，对于已经达成的理财目标和各种规划，乃至正在实施的金融理财方案，都要根据这些变动而加以动态调整。金融理财师要不断评估理财方案的执行效果，通过与客户的沟通，对理财方案进行调整和修改，以适应变化了的目标或市场环境。对客户而言，他们也需要金融理财师长期跟踪提供服务，以保证理财活动能够达到预期的目标。

总之，金融理财师为客户提供服务是一个全面而长期的过程，不是销售一两样产品或者让客户短期内实现多少收益那么简单，更不是“一锤子买卖”。金融理财师的服务水平和服务质量决定了客户对他们的评价和信赖程度，能否为客户接受并长期为客户提供金融理财服务，取决于他们自身的素质，包括执业水平和道德素养。

（三）我国的金融理财市场

我国居民金融理财的需求十分迫切。随着过去若干年国民经济的快速发展，我国中、高收入阶层人数不断增加，财富不断膨胀。但是，在这些中、高收入人群中，大部分人没有得到有效的财富保值、增值服务，他们迫切需要金融理财师的综合理财服务。与此同时，在我国中产阶层和富裕阶层的迅速形成过程中，在他们的财富增长的同时，理财观念也日趋成熟，其中有相当一部分人的理财观念从激进投资和快速致富逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供全方位、分层次、个性化、动态化理财服务的金融理财师的需求迅猛增长。我国已经成为全球个人金融业务增长最快的国家之一，但我国的金融理财师却是近几年才出现的，目前人数还非常少，而且职能也比较单一，远远不能满足日益增长的金融理财服务需要。

因此，我国金融理财服务领域的供求矛盾将长期存在，这迫切要求我们加快培养合格的金融理财师队伍，尽快满足日益壮大的中、高收入家庭的理财需要。