提升消费信贷供给的能力

提升消费信贷供给的能力

许罗德　中国银联总裁

可能每个人身上都有银联卡，可能还有很多张，银联到底干什么的？简而言之银联是我们银行卡的“高速公路”。银联为我们各大行，各个银行发的银行卡提供了渠道和网络。这个网络不仅是在境内，包括到境外，现在为止已经到了61个国家，我想不要太长时间，中国银联的网络更加会成为全球化的网络。这个地方不是来完全宣传我们银联，今天是探讨消费信贷和消费的话题。

许罗德演讲

我自己搞了一个定位，我讨论问题的时候，立足银联、跳出银联，立足信用卡和跳出信用卡。为此今天我有一个观点，要构建和完善我们国家消费信贷的服务体系，提升消费信贷供给的能力。为什么讲这个东西？显然我认为我们国家消费信贷的服务体系还不够健全，还不够完善，我们消费信贷的供给能力还不够充足。

第一，我们国家现在消费升级催生了巨大的消费信贷的需求。为什么这么说？2008年我们人均GDP有一个统计超过3000美元，按照我们自己的说法，我们进入了小康社会，按照世界银行的说法我们进入了中等收入的水平。这样水平消费有它的特征，特征是什么？由原来的温饱型向所谓基本型转型，基本型我理解就是消费需求发生重大的转变，消费模式发生了重大的转变。他对住房、汽车的需求比较强劲，对家用电器耐用消费品需求明显地提高。

在这样的情况下，你就必须有支撑需求信贷服务的供给。我们现在是什么情况？我们从机构体系上来讲，我们商业银行在提供消费信贷方面做了大量的工作，但是我们现在提供这种消费信贷的主体基本上是我们的商业银行。我觉得我们提供这样的机构体系还应是多元的，我们应该还有非银行金融机构，例如消费金融公司，甚至我认为我们还应该有专门的信用卡公司。我们开展非银行金融机构在消费信贷方面的服务现在还刚刚起步，就是我们的机构还不够完善。

提供消费信贷的产品方面现在创新还是不够的。从我们提供的总量来看，我们的消费信贷占到整个贷款量的大概12％不到，大概4500亿，量确实不够。我认为消费信贷的需求不够，供给不足。现在需求这么强烈。

我的第二个观点，应该加快构建和完善我们国家消费信贷体系。我想有三个方面：第一，机构体系；第二，产品体系；第三，支持体系。机构体系在消费信贷方面我们商业银行是主体，应该发挥主力军的作用。我们非银行金融机构应该逐步产生出来，提供一些服务。这次有一个消费金融公司的试点，它的定位是解决中低端人士消费信贷的需求。我想经过一年的试点以后，这样的公司能够有一定的发展。

我们的信用卡的经营模式，在我们商业银行内部有两种模式：第一种是商业银行部门经营，第二个实行事业部制，叫做信用卡中心。大部分是这样的模式，进行相对独立的核算。这两种模式都不是法人制的。所以我们中国信用卡发展到今天，有50多家发行信用卡的机构，200多家发行银行卡的机构。我觉得发展到一定的规模，已经具备了按照金融控股的架构，来设立信用卡公司，提供更好的信用卡服务。这就是我觉得我们从机构体系上的完善。

另外，从消费信贷服务方面应该从产品上进行完善。我们的产品消费信贷要满足中长期和短期的消费信贷产品需要，要满足城市居民的产品需要，还有农村居民的产品需要。要满足我们在消费过程中量大和量小的产品需求，这样的话就需要产品体系的完善。

还有，我们要有一个消费信贷的支撑体系，或者说支持体系。首先，我们的法律法规，我们现在消费信贷最大的特点，就是消费者获取人仍是众多的。我们在政策方面对那些恶意逃债的行为，要有法律约束。这是发展消费信贷非常重要的方面。第二，应该有特别财会制度的安排。我们现在都是信用卡，呆坏帐的核销和我们的一般信用卡是一样的，显然不适合信用卡的特点，一定要有专门财会制度的安排。这是我们在法规和行政制度方面非常重要的一点。第三，我觉得我们消费信贷还希望有一个良好的舆论环境。现在大家看到，我们的媒体，我们的方方面面对我们消费信贷、信用卡、银行卡都有很多的报道，我觉得我们的报道应该是一种建设性的态度，因为我们现在趋于快速发展过程中，我们很多东西都在发展过程中，我们希望有一个良好的舆论环境，促进它的健康发展。我们要构建我们消费信贷的服务体系。

再一个要充分发挥信用卡在消费信贷中独特的作用。刚才李行长说了信用卡的数据，讲得很专业，讲得非常好。我们信用卡在2008年年底累计透支余额大概是1580亿人民币，全年总信用卡消费总额11800亿，到12月31日的实点数是1580亿。刨掉房地产房贷4500亿，消费贷款有1580亿是信用卡的透支或者说是信用卡的贷款。信用卡有它的特点：因为信用卡的申领还是比较方便的，门槛各方面各个银行有不同的掌握；第二，有循环的信用额度，而且还是免息期，一般都是56天。当然超过了免息期，或者没有按照约定循环利息规定的还款额，可能要收利息，现在是万分之五，相当于年息18％的样子。这次我们注意到小额信贷上浮的利率也是4倍，国家法定利率的大概4倍多。什么概念？现在一年期的贷款利率大概是5.31，4倍就是可以在20％上下的幅度浮动。信用卡万分之五的免息期以后，没有按期还款的话，收的利息比4还要低。我觉得循环利息对于持卡人来说还是有吸引力的，而且还提供了很多增值的服务。因为任何东西都需要商业模式，信用卡同样如此，否则的话产品没法长久或者提供更好的服务，这是它的特点；第三个特点，我们的产品覆盖面广。很多消费信贷是特定的，你只能买车，或者旅游，但是这样信用卡的消费，只要能刷卡的地方都能消费，使用面是非常广的，所以给你提供巨大的灵活性，能够解决很多问题。所以信用卡对消费信贷方面，特别是短期消费信贷方面有很特殊的作用。我们现在发的信用卡大概1.4亿张，真正的持卡人估计是几千万个，因为有的人一个人有几张，多的可能有10张，少的1张，3、4张很多。但是真正的客户，也就是几千万（三、五千万）。我们经常为中介机构做一些分析，说在2011年全国中等收入水平的人，可能是4万人民币左右的，达到2.5亿人。按照那个水平，我们信用卡持卡人还有一个很大的发展空间。第二，我们现在中高端持卡人授信额度空间还是比较好的。第三，受理的领域越来越广泛，未来还有真正意义上信用卡公司出现的话，我想信用卡的服务会更好。

从这个意义上讲，我们国家的消费信贷有巨大的需求，需求需要我们体系的建设，需要我们供给能力的增加，也需要我们进一步发挥信用卡的作用。中国银联一定会推动我们信用卡的发展，和我们商业银行联合一起，为大家提供更好的服务。谢谢大家！

陈东升演讲