保险在微观经济中的作用

一、保险在微观经济中的作用

保险在微观经济中的作用，主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的经济效应。

(一)有利于受灾企业及时恢复生产

物质资料再生产过程中，自然灾害和意外事故是不可避免的，这是一条自然规律，但在什么时候、什么地点发生，波及面有多广，受损程度有多大，都是不确定的，保险赔偿具有合理、及时、有效的特点。投保企业一旦遭遇灾害事故损失，就能够按照保险合同约定的条件及时得到保险赔偿，获得资金，重新购置资产，恢复生产经营。同时，由于企业恢复生产及时，还可减少受灾企业的利润和费用等间接经营损失。

(二)有利于企业做出科学的风险财务安排

保险作为企业风险管理的财务手段，能够把企业不确定的巨额灾害损失，化为固定的少量的保险费支出，并摊入企业的生产成本或流通费用，这是完全符合企业财务管理要求的。因为企业通过缴付保险费，把风险损失(甚至可包括由营业中断造成的利润损失和费用损失)转嫁给保险公司，不仅不会因灾损而影响企业经营成本的均衡，而且还保证了企业财务成果的稳定。如果企业不参加保险，为了不因灾损而使生产经营中断、萎缩或破产，就需要另外准备一套风险准备金，这种完全自保型的风险财务手段，对单个企业来说既不经济也不可能。

(三)促进企业加强风险管理

保险补偿固然可以在短时间内迅速消除或减轻灾害事故的影响因素，但是，就物质净损失而言，仍旧是一种损失，而且保险企业也不可能从风险损失中获得额外的利益。因此，防范风险于未然是企业和保险公司利益一致的行为。保险公司常年与各种灾害事故打交道，积累了丰富的风险管理经验，不仅可以为企业提供各种风险管理经验，而且通过承保时的风险调查与分析，承保期内的风险核查与监督等活动，尽可能消除风险的潜在因素达到防灾防损的目的。此外，保险公司还可以通过保险合同的约束和保险费率杠杆调动企业防灾防损的积极性，共同搞好风险管理工作。

(四)有利于安定人民生活

家庭是劳动力再生产的基本单位，家庭生活安定是人们从事生产劳动、学习、休息和社会活动的基本保证。但是，自然灾害和意外事故对于家庭来说同样是不可避免的，参加保险也是家庭危险管理的有效手段。家庭财产保险可以使受灾家庭恢复原有的物质生活条件。当家庭成员，尤其是工资收入者，遭遇生老病死残等意外的或必然的事件时，人身保险作为社会保险和社会福利的补充，对家庭的正常经济生活起保障作用。

(五)有利于民事赔偿责任的履行

人们在日常生产活动和社会活动中不可能完全排除因民事侵权而引发民事赔偿责任或民事索赔事件的风险。具有民事赔偿责任风险的单位或个人可以通过交保险费的办法将此风险转嫁给保险公司。为维护被侵权人的合法权益，使其顺利获得民事赔偿，有些政府对一些民事赔偿责任采取立法的形式强制实施，比如雇主责任险、机动车第三者责任险等。