保险业与经济协调发展的测度方法

二、保险业与经济协调发展的测度方法

测定保险业与经济协调发展程度的方法主要有两种:指标体系法和协调度模型法。其中，前者主要用反映保险业和经济发展“量”、“质”、“功能”的指标体系来进行衡量；后者主要是运用有关协调度的模型来进行测度。

(一)指标体系法

测定保险业与经济协调发展程度的指标，包括各种“量”的指标、“质”的指标和“功能”的配合性指标。由于保险业与经济在功能上的配合性主要反映在保险业功能和作用发挥的程度上，因此，测度保险业与经济在功能上的配合性，就直接转化为对保险业功能和作用发挥程度的度量。鉴于前文已阐述了衡量保险业发展“量”和“质”的主要指标，下面着重阐述测定保险业功能与作用发挥程度的指标(见表1-3）。

表1-3　测定保险业与经济协调发展程度的指标体系⁽²⁷⁾

续表

1.度量保险业经济补偿功能的指标

●保险业对社会安全体系的贡献度。保险业对社会安全体系的贡献度是指商业财产险和意外险对全社会财产和意外人身风险损失的实际补偿程度。该指标反映保险业对经济社会运行中因灾和事故实际发生的财产和意外人身损失的补偿程度。计算公式为

●保险业对社会保障体系的贡献度。保险业对社会保障体系的贡献度是指商业人身保险对全社会人身风险损失的实际补偿程度。该指标反映商业保险对我国社会保障体系的贡献程度。计算公式为

式中:人身险给付支出包括寿险、健康险及意外险给付支出；社会救助支出包括城市最低生活保障支出等；社会保险支出包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险及生育保险等方面的支出；员工福利计划支出包括企业年金在内的各种福利计划支出。

2.度量保险业资金融通功能的指标

●保险业对金融体系的参与度。保险业对金融体系的参与度是指金融机构总资产中保险业资产所占的份额。该指标从资产存量角度反映保险业在整个金融业中的地位，以及保险业相对其他金融子行业的发展程度。计算公式为

●保险业对投融资的参与度。保险业对投融资的参与度是指保险业在全社会融资总额中所占的份额。该指标从流量角度反映保险业对我国投融资体系的参与程度。计算公式为

式中:保险业已运用资金是指年度保险公司已用于投资运作的资金总量，其基本来源有权益资产、保险责任准备金和其他资金等；全社会融资总额反映年度非金融部门从金融部门获得的资金总额。

根据保险业资金运用的主要方向，还可计算出保险业对单个金融市场的参与度指标，如对资本市场的参与度、对基金市场的参与度、对债券市场的参与度等。

3.度量保险业对经济增长贡献的指标

●保险业对经济增长的贡献度。保险业对经济增长的贡献度是指保险业直接创造的增加值在国内生产总值中所占的比重。该指标反映保险业对经济增长直接贡献的水平。计算公式为

●保险业对经济增长的贡献率。保险业对经济增长的贡献率是指保险业增加值增长额在国内生产总值增长额中所占的比重。该指标反映保险业增加值的增长对国民经济增长的边际贡献。计算公式为

4.度量保险业对社会就业贡献的指标

●保险业对社会就业的贡献度。保险业对社会就业的贡献度是指保险业直接创造的就业岗位数量占全社会就业岗位数量的比重。该指标反映保险业对社会就业直接贡献的水平。计算公式为

●保险业对社会就业的贡献率。保险业对社会就业的贡献率是指保险业就业人数增长额在全社会就业人数增长额中所占的比重。该指标反映保险业就业人数增长对全社会就业人数增长的边际贡献。计算公式为

(二)协调度模型法

迄今为止，还没有出现直接测度保险业与经济协调发展程度的模型和公式，但在其他领域，测定协调度的模型和公式已有一些。由于这些模型和公式对测度保险业与经济协调发展的程度具有一定的借鉴意义，所以，下面对此予以简要介绍。

“协调”的根本特征是整体性、关联性和协同性。从这三个特征出发，一些学者给出了反映系统有序和整体均衡的协调度计算方法与模型。由于各个研究者的研究对象、角度和出发点有很大不同，因此，在实际测定协调度的过程中，并不存在一个普遍适用的模型或公式。从已有研究成果看，测定协调度的方法大致可以归结为以下几类:

1.距离协调度

这种方法的共性是测量系统间的距离，并以系统间距离的大小来判断这些系统是否协调。也就是说，距离协调度测量的是两个系统之间运动轨迹的相似程度。下面举例予以说明。

设系统S₁、S₂在时点t的发展水平的量度函数分别为F₁(t，x)和F₂(t，y)(其中x，y分别为系统S₁、S₂的特征向量)。S₁与S₂的协调意味着F₁(t，x)和F₂(t，y)的相对离差系数C越小越好⁽²⁸⁾。于是:

显然，上式中的是一个介于0和1之间的数，且当F₁(t，x)=F₂(t，y)时，协调程度最好，此时G

这里的G就可以理解为一种距离协调度。这一协调度的设计思路非常明确，它是一种通过测度静态系统间的距离大小来判断系统相似性的统计指标。如果连续测度系统的协调度，再进行比较，也可以得出动态的信息。距离协调度的优点是简洁明了，缺点是把系统的运动轨迹看成了协调发展的全部。

2.变化协调度

与上一种方法相比，这类方法的共性是测量系统间的相对变化程度，并以各系统动态变化的一致程度来判断系统的协调性。换句话说，变化协调度测量的是某个系统变化时另一个系统变化的同步性。从这个意义上说，变化协调度更加强调系统的动态协调，这使得它在方法上比距离协调度有所进步。下面举例说明这类方法的基本思路。

有学者把协调度定义为⁽²⁹⁾

式中:D_x表示某X系统的发展函数；D_y表示某Y系统的发展函数。

假定D_x＞D_y，如果X系统与Y系统是按一定比例发展的，即D_x/D_y=常数，那么，此时系统协调性是最好的，即G=1；如果X系统与Y系统不是按一定比例发展的，即D_x/D_y是随时间变化的，则G是介于0与1之间的某个数。

从弹性的角度也可以研究系统的变化协调度。令X(t)为第t年的人均GDP，I(t)为第t年的保险密度，则各个时期两个指标的相对速度为:

就是发展协调度。显然，它指的是保险密度弹性。

3.综合协调度

与前两种协调度的思路比较起来，综合协调度的测定不再更多关注系统间的联系，而是把目光集中到系统的合成上，即研究各个子系统经过组合之后形成一种什么样的状态。

综合协调度的构建一般有以下几个步骤:(1)找出所研究系统的各个子系统，并通过一定的指标反映该系统的属性；(2)通过无量纲化方法对各子系统的指标值进行标准化；(3)采用多指标综合评价的常规方法对各子系统的信息进行综合，得出所研究系统的综合协调度。

在综合协调度的研究中，经常使用一些简便直观的综合评价方法。如有的研究者这样研究“环境-经济”系统的协调度⁽³⁰⁾:

设变量u_i(i=1，2，…，n)是“环境-经济”系统序参量，其值为X_i(i=1，2，…，n)。α_i，β_i是系统稳定临界的序参量的上、下限值。

根据协同论可知:(1)系统处于稳定状态时，状态方程为线性。(2)势函数的极值点是系统稳定区域的临界点。(3)慢驰豫变量在系统稳定状态时也有量的变化，这种量的变化对系统有序度有两种功效:一种是正功效，即慢驰豫变量的增大，系统有序度趋势增大；另一种是负功效，即慢驰豫变量增大，系统有序度趋势减少。

因而，“环境-经济”系统序参量对系统有序的功效可表示为

式中:U_A(u_i)为变量u_i对系统有序的功效；A为系统稳定区域。在此基础上，分别通过几何平均法和线性加权和法可构造协调度函数:

①几何平均法

协调度函数表示为

②线性加权和法

对每一个序参量功效配以权系数W_i，则协调度函数可表示为

显然，以上两个模型中的协调度都介于0到1之间。当C=1时，协调度极大，系统走向新有序结构；当C=0时，协调度极小，系统的有序崩溃，系统将向无序发展。

保险业与经济的协调发展涉及两个系统:保险业子系统和国民经济大系统，因此，研究保险业与经济的协调发展可以运用当代系统科学的观点和方法进行。然而，不同系统在演进步态上的协调与否与系统自身的特点密不可分，如果不能反映各相关系统的本质特征，那么协调度的测定方法也就失效了。由于保险业发展与经济发展的协调性不仅表现在量的方面，也表现在质的方面，而且最终落脚在功能的配合性方面，即使在量的方面，保险业与经济之间也非简单的线性关系，而是呈现出复杂的非线性关系，因此，对某一国家尤其是发展中国家保险业与经济发展的协调度进行评析，不能只看两者之间在量的方面变化轨迹的相似性或同步性，这意味着对保险业与经济发展之间协调度的测定，如果仅利用上述介绍的协调度模型，其效果将十分有限。据此，本书认为，测定发展中国家保险业与经济协调发展的程度，应主要使用指标体系法，从量、质和功能三个方面进行全面评估；至于发达国家，由于保险业发展已十分充分，对于保险业与经济的协调发展，在其他非经济影响因素不变的情况下，就会较多地强调两者增长的同步性，因此，适当利用协调度模型将是一个可以考虑的选择。