保险人是指与投保人订立保险合同

一、保险合同的主体

保险合同的构成要素包括主体、客体和内容三个方面。保险合同的主体具体包括当事人、关系人和辅助人。

（一）保险合同的当事人

保险合同的当事人是指直接订立保险合同的人，是具有权利能力和行为能力的人。当事人一般包括保险人和投保人。

1.保险人

保险人是收取保险费并按照保险合同的约定负有赔偿损失或给付保险金义务的人。我国《保险法》规定：“保险人是与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。”为了保障被保险人的利益，几乎所有国家都有专门的法律来限定和管理保险人。除少数国家（如英国）允许自然人经营保险业务外，绝大多数国家只准许经过国家有关部门审核认可的法人经营保险业务。没有经过政府批准的任何单位或个人，一律不准擅自经营保险业。

2.投保人

投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。投保人一般应具备以下几个基本条件：

（1）投保人应具有民事权利能力和民事行为能力；

（2）投保人应对保险标的具有保险利益；

（3）投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费。

（二）保险合同的关系人

保险合同的关系人是指与保险合同的订立间接发生关系的人。保险合同的关系人包括被保险人和受益人。

1.被保险人

被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。也就是说，被保险人的财产、生命或身体受到保险合同的保障，如果在保险期限内发生了保险事故，被保险人有权向保险人请求赔偿或给付保险金。投保人为自己的利益订立保险合同，投保人和被保险人为同一人；投保人为他人利益订立保险合同，投保人与被保险人为不同人。在财产保险中被保险人通常也是投保人，在人身保险中上述两种情况均常见。

2.受益人

受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。人身保险中的受益人由被保险人或投保人指定，但是为了保障被保险人的生命安全，投保人指定受益人须经被保险人同意。显然，具有民事能力的被保险人在指定其保险受益人的问题上具有至高无上的权利。

被保险人一般可以任意指定受益人。被保险人或投保人可以指定一人或数人为受益人。被保险人或投保人可以变更受益人，但要书面通知保险公司。显然，被保险人以外的受益人保险金的请求权实质是被保险人请求权的转让或其授权。保险受益人所获得的保险金只是被保险人身体或生命所承载无限利益的一个有限部分，是保险受益人的原始所得，既不需要用来清偿被保险人生前债务，也无需缴纳税金。

（三）保险合同的辅助人

保险合同的辅助人是指辅助保险双方当事人订立及履行保险合同的人，通常包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人。

1.保险代理人

保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。保险代理人与保险公司是委托代理关系，保险代理人在保险公司授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任，由保险公司承担。

自保险业问世以来，保险代理人便应运而生，并成为保险业务经营不可或缺的部分。世界各国，凡是保险业发达的国家，保险代理也十分发达。目前，保险代理从业人员，在数量上，已经远远超过了保险公司人员。

我国将保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。专业代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司。兼业代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专用设备、专人为保险人代办保险业务的单位，主要有行业兼业代理、企业兼业代理和金融机构兼业代理、群众团体兼业代理等形式。个人代理人就是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人。由于个人代理人开展业务方式灵活，为众多保险公司所广泛采用。

2.保险经纪人

保险经纪人是指代表被保险人在保险市场上选择保险人或保险人组合，同保险方洽谈保险合同条款内容，并代办保险手续以及提供相关服务的中间人。我国《保险法》将保险经纪人定义为：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。”

保险经纪人已经有了很长的历史，起源于17世纪的英国，现在已经成为世界性的行业，但是在中国还处于起步阶段。保险经纪人应当具有较高的业务素质，因此国际上对它都规定有严格的资格要求。在我国设立保险经纪人必须报经中国保监会审批，从事保险经纪业务的人员必须参加保险经纪人资格考试，并获得资格证书。

保险经纪人和保险代理人均为保险市场的中介人，但两者的主要区别是：

（1）代表的利益不同。保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益；而保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。

（2）提供的服务不同。保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追偿等全过程服务；而保险代理人一般只代理保险公司销售保险产品、代为收取保险费。

（3）服务的对象不同。保险经纪人的主要客户主要是收入相对稳定的中高端消费人群及大中型企业和项目，保险代理人的客户主要是普通自然人。

（4）法律上承担的责任不同。客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任。而保险代理人与保险公司是代理与被代理关系，被代理的保险公司仅对保险代理人的授权范围内的行为后果负责。

（5）佣金来源不同。保险代理人的佣金来源于保险公司；保险经纪人既可以来源于保险公司，也可以来源于所服务的客户。通常对保险公司业务拓展有利的经纪业务佣金来源于保险人，对保险公司利益有冲突的经纪业务的佣金来源于客户。

案例3‐2